Taxas e encargos de empréstimos pessoais obrigatoriamente divulgados a partir de 1 de agosto Proibição de cobração de taxas não divulgadas

Fonte: Relatório Econômico do Século 21 Autor: Guo Congcong

Em 15 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira e a Banco Popular da China divulgaram conjuntamente o “Regulamento de Divulgação de Custos de Financiamento Compreensivos para Empréstimos Pessoais” (doravante referido como “Regulamento”), que detalha os requisitos para a divulgação de informações sobre taxas e encargos em operações de empréstimo pessoal, incluindo o âmbito, métodos e etapas de operação. O Regulamento, com 11 artigos, entra em vigor a partir de 1 de agosto de 2026.

Responsáveis de departamentos relevantes da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China afirmaram que, nos últimos anos, o mercado de empréstimos pessoais tem se desenvolvido rapidamente, desempenhando um papel positivo na promoção do consumo e da produção. No entanto, algumas instituições têm apresentado problemas de divulgação não padronizada e pouco transparente, o que pode gerar disputas de consumo financeiro, afetar a eficácia das políticas de taxa de juros e enfraquecer a qualidade dos serviços financeiros à economia real.

Por isso, o Regulamento define claramente o âmbito do custo de financiamento total dos empréstimos pessoais e promove a “Tabela de Divulgação de Custos de Financiamento Compreensivos Pessoais”, exigindo que todas as instituições financeiras envolvidas em empréstimos pessoais divulguem de forma clara e completa os encargos antes do empréstimo, além de alertar que “exceto pelos itens de custo já explicitados, não serão cobrados outros encargos”.

Especialistas do setor afirmam que este Regulamento foca na divulgação de informações de encargos, uma etapa crucial para regular o mercado desde a origem, protegendo efetivamente o direito do consumidor financeiro à informação, e tornando os custos dos empréstimos pessoais “transparente” e “à luz do dia”.

Cobertura de todos os encargos, eliminação de cobranças ocultas

De acordo com o Regulamento, o custo total de financiamento de um empréstimo pessoal refere-se a todos os encargos relacionados ao empréstimo que o tomador deve assumir, incluindo, mas não se limitando a, juros, taxas de parcelamento, taxas de serviços de garantia, além de custos contingentes em caso de inadimplência, como multas por atraso.

O Regulamento garante duas “coberturas completas”: primeiro, cobre todos os itens de encargos, incluindo juros, taxas de parcelamento, taxas de serviços de garantia, multas por atraso e multas por uso indevido de garantias; segundo, abrange todas as instituições financeiras, incluindo bancos comerciais, bancos cooperativos rurais, cooperativas de crédito rurais, financeiras de automóveis, financeiras de consumo, empresas de financiamento corporativo, trustes, financeiras de microcrédito, entre outras.

Ou seja, qualquer instituição que realize empréstimos pessoais deve listar todos os custos de cumprimento normal e possíveis custos de inadimplência de forma transparente.

Com base na definição do escopo de custos totais de financiamento, o Regulamento propõe ainda a exigência de uma “tabela de exibição única”.

O Regulamento exige que, ao oferecer empréstimos pessoais, o credor apresente ao tomador, item por item, os custos específicos, métodos de cobrança, padrões de cobrança (convertidos em taxa anualizada) e entidades responsáveis, além de detalhar os custos contingentes em caso de inadimplência ou uso indevido, incluindo seus padrões e responsáveis. A tabela de divulgação de custos deve também alertar claramente que, além dos itens já explicitados, nenhuma outra cobrança será feita pelo credor ou por suas parceiras.

Para garantir que o tomador compreenda totalmente os custos antes de assinar o contrato, o Regulamento estabelece requisitos específicos para diferentes cenários de operação:

• Atendimento presencial: o tomador deve assinar a tabela de custos de financiamento antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento;
• Atendimento online: a tabela deve ser exibida em uma janela pop-up, com tempo obrigatório de leitura, e o tomador deve confirmar a leitura;
• Cenários de parcelamento em compras online: na página de pagamento do pedido de consumo, deve-se exibir de forma clara o valor principal do empréstimo, o plano de parcelamento, as taxas de serviço cobradas, a entidade responsável, a taxa de financiamento anualizada em condições normais e os custos contingentes em caso de inadimplência, incluindo seus padrões.

Gestão reforçada de parceiros, responsabilidades claras

Diante da ampla presença de terceiros parceiros no mercado de empréstimos pessoais (como agentes de marketing, garantidores e aumentadores de crédito), o Regulamento exige que os credores reforcem a gestão dessas parcerias. Nos acordos firmados, deve-se esclarecer as responsabilidades de cada parte na implementação da divulgação de custos, e ações corretivas devem ser tomadas rapidamente em caso de violações ou inadimplências por parte dos parceiros. Em casos graves, medidas como a suspensão da parceria, recuperação de perdas por vias legais e responsabilização jurídica devem ser adotadas.

O Regulamento complementa o aviso anterior do “Aviso do Departamento de Supervisão Financeira do Estado sobre o Gerenciamento de Empréstimos por Bancos Comerciais na Internet e a Melhoria da Qualidade dos Serviços Financeiros” (Documento nº 9 de 2025), refletindo o foco contínuo das autoridades na transparência de custos em modelos de empréstimo colaborativo online e de financiamento conjunto.

Considerando a necessidade de ajustes nos processos de negócios, o Regulamento estabelece a data de entrada em vigor para 1 de agosto de 2026, reservando cerca de cinco meses para preparação. Além disso, adota o princípio de “separação entre novos e antigos”: as novas operações devem seguir estritamente as novas regras, enquanto as operações existentes permanecem inalteradas. Essa medida oferece um período de transição para o setor e garante que as novas operações tenham a transparência de custos implementada imediatamente após a entrada em vigor.

O Regulamento afirma que a Administração de Supervisão Financeira, suas agências locais, o Banco Popular da China e suas filiais, bem como os órgãos de gestão financeira locais, reforçarão a supervisão e fiscalização. Os credores que não cumprirem a exigência de divulgação de custos ou que perderem o controle de parceiros, causando riscos significativos, serão responsabilizados de acordo com a lei. Além disso, as autoridades atuarão em conjunto para combater atividades ilegais de intermediários no setor de empréstimos.

Especialistas do setor afirmam que a publicação do Regulamento é uma medida substantiva para proteger o direito do consumidor financeiro à informação. “No passado, os consumidores focavam principalmente na taxa de juros, ignorando taxas de serviço e garantias, o que elevava o custo real do financiamento muito além do esperado. A nova regra exige uma tabela de divulgação, detalhamento item por item e soma anualizada, permitindo que o tomador veja claramente quanto realmente pagará, protegendo efetivamente os direitos legítimos dos consumidores financeiros.”

(edição: Wen Jing)