Taxas e comissões de empréstimos pessoais eliminam "contas confusas" Instituições de crédito implantam ajustes operacionais em massa

◎ Jornalista Huang Kun

Recentemente, o jornal de valores de Xangai soube de fontes do setor que, após a publicação conjunta da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China do “Regulamento de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo de Empréstimos Pessoais” (doravante referido como “Regulamento”), várias instituições de empréstimo estão intensificando ajustes operacionais para resolver o problema de “não conseguir ver claramente ou calcular com precisão” os custos e taxas dos empréstimos pessoais.

De acordo com o regulamento, o custo de financiamento compreensivo deve ser “divulgado numa única tabela”, consolidando os custos de juros, taxas de serviço, taxas de parcelamento e outros itens dispersos, não apenas esclarecendo as “contas confusas” de juros e taxas, mas também promovendo uma competição justa no mercado. Especialistas do setor geralmente acreditam que, a partir de agora, os tomadores de empréstimos não mais “verão as coisas com neblina”, e a competição no mercado de empréstimos pessoais passará de uma aquisição de clientes pouco refinada para uma precificação transparente e uma maior eficiência no serviço.

Promoção da transparência nos custos de juros e taxas

Um empréstimo pode envolver dois contratos diferentes, custos reais muito superiores às taxas anunciadas, cobranças ocultas e até cobranças maliciosas… Situações semelhantes de “cálculo confuso de juros e taxas” não são incomuns durante o processo de empréstimo.

Ao analisar os dados, o jornalista descobriu que na plataforma Black Cat Complaint, há 4356 reclamações relacionadas a “empréstimos pessoais” e 3628 reclamações relacionadas a “assistência de crédito”, sendo que a principal questão é a “falta de clareza nos juros e taxas”.

Hoje, essas irregularidades estão sob forte supervisão, e a partir de 1 de agosto de 2026, todas as taxas de juros e custos dos empréstimos pessoais deverão ser “divulgados numa única tabela”. O regulamento exige claramente que os credores apresentem uma tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, indicando o valor principal do empréstimo, além de detalhar cada item de juros e taxas cobrados pelos credores e instituições parceiras, incluindo métodos de cobrança, padrões de cobrança e os responsáveis pela cobrança.

O jornalista soube que instituições financeiras e plataformas de assistência de crédito de terceiros estão rapidamente promovendo a transparência nos custos. “A apresentação de produtos, contratos e processos de negócios anteriores precisa ser ajustada”, afirmou uma fonte de um banco comercial urbano ao jornal de valores de Xangai. “Os bancos não só precisam reforçar a educação do consumidor para ajudá-los a entender o ‘custo de financiamento compreensivo anualizado’, mas também otimizar a exibição de alertas online, como a visibilidade de pop-ups e o estabelecimento de tempos obrigatórios de leitura.”

Um representante de uma grande empresa de crédito ao consumo afirmou ao jornal de valores de Xangai que o regulamento impacta diretamente as empresas de crédito ao consumo, exigindo o fortalecimento de mecanismos de consentimento informado e tempos de leitura obrigatórios nos processos de conformidade. “Se os níveis de juros e taxas forem elevados, será necessário fazer ajustes sistemáticos em estratégias de marketing, modelos de gestão de risco e outros aspectos.”

Um profissional de uma plataforma de assistência de crédito comentou ao jornal de valores de Xangai que, anteriormente, os tomadores de empréstimos precisavam assinar múltiplos contratos com financiadores e plataformas de assistência de crédito para obter um empréstimo. Alguns tomadores calculavam de forma incorreta ou instituições utilizavam a diferença de informações para inflar os custos reais do empréstimo, tornando as taxas uma “conta confusa”. “No futuro, com a tabela unificada de divulgação do custo de financiamento, os tomadores poderão entender o custo real sem precisar detalhar cada contrato, o que ajudará a coibir operações irregulares e reduzirá significativamente reclamações e disputas”, afirmou.

Cobertura completa de cenários online e offline

O jornalista observou que o regulamento estabelece requisitos específicos para diferentes cenários de empréstimo, incluindo operações presenciais, online e parcelamentos de consumo online, garantindo a implementação efetiva da divulgação do custo de financiamento compreensivo.

Em particular, as normas para parcelamentos de consumo online são mais rigorosas, exigindo que as instituições exibam claramente na página de pagamento do pedido de consumo o valor principal do empréstimo, o plano de parcelamento, as taxas de serviço cobradas, os responsáveis pela cobrança, o custo de financiamento compreensivo anualizado em condições normais de pagamento, bem como os custos contingentes e seus padrões em caso de inadimplência.

Lu Jinfei, vice-diretor sênior do Departamento de Negócios Financeiros da Orient Securities, afirmou ao jornal de valores de Xangai que essas exigências ajudam a reduzir o “espaço para arbitragem” e promovem uma competição justa. Além disso, essa medida pode resolver eficazmente o problema de assimetria de informações em diferentes cenários, ajudando os consumidores a reduzir sua carga de financiamento.

Sob o contexto de supervisão rigorosa, a lógica de competição no mercado de empréstimos está mudando. Segundo Lu Jinfei, com o aumento dos custos de divulgação de informações e o fortalecimento das exigências de conformidade, o espaço para lucros altos com altas taxas e taxas elevadas será comprimido, e instituições de baixa qualidade gradualmente sairão do mercado. No futuro, a competição retornará de uma abordagem de aquisição de clientes pouco refinada para uma focada na eficiência do serviço e na taxa de juros real.

(Editar: Qian Xiaorui)

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