A Vantagem Oculta dos Roth IRAs que os Reformados Não Apreciam Até Ser Demasiado Tarde

Há uma razão pela qual os Roth IRAs costumam receber muita atenção. Eles oferecem ganhos isentos de impostos sobre os investimentos e retiradas isentas de impostos na reforma. Além disso, não obrigam os poupadores a fazer distribuições mínimas obrigatórias (RMDs), como acontece com as contas de aposentadoria tradicionais, o que lhe dá muito mais controle sobre o seu dinheiro.

Mas, embora essas sejam certamente algumas vantagens interessantes do Roth IRA, há um benefício oculto que você não deve ignorar. E esse benefício pode economizar-lhe uma quantia enorme de dinheiro.

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Um Roth IRA pode ajudar a evitar custos surpresa na aposentadoria

Não é só que os Roth IRAs oferecem retiradas livres de impostos e controle total sobre quando fazer distribuições. Eles também podem economizar dinheiro de maneiras surpreendentes.

Como as retiradas do Roth IRA não contam como renda tributável, elas não entram na fórmula usada para determinar se os benefícios do Seguro Social são tributáveis. E se você não sabia que o Seguro Social poderia ser uma fonte de aposentadoria tributável, bem, aprendeu algo.

Os Roth IRAs também podem ajudar a manter seus custos do Medicare baixos. O Medicare cobra um prêmio mensal padrão para a Parte B, que cobre cuidados ambulatoriais. Mas os contribuintes com rendimentos mais elevados geralmente têm sobretaxas adicionadas a esse prêmio padrão, conhecidas como valores de ajuste mensal relacionados à renda (IRMAAs).

Os IRMAAs podem, dependendo do seu rendimento bruto ajustado modificado (MAGI), acrescentar centenas de dólares por mês ao custo da Parte B do Medicare — sem brincadeira. Mas, como as retiradas do Roth IRA não contam para o seu MAGI, você pode, conceitualmente, fazer uma retirada de seis dígitos por ano e não ser levado para a faixa de IRMAA.

Para contextualizar, este ano, os IRMAAs aplicam-se a contribuintes solteiros com um MAGI superior a $109.000. Uma retirada de $10.000 por mês de uma IRA tradicional, ou $120.000 por ano, automaticamente faz com que você seja responsável pelos IRMAAs. Uma retirada anual de $120.000 de um Roth IRA não.

Não perca uma grande oportunidade

No total, os Roth IRAs não apenas oferecem acesso a uma renda livre de impostos. Eles podem evitar que você seja atingido por outros impostos e manter seus custos de prêmio do Medicare mais baixos. Também oferecem a flexibilidade de fazer retiradas no seu próprio ritmo.

E, se você não quiser mexer no seu Roth IRA na aposentadoria, tudo bem também. Você pode ter outras fontes de renda que façam com que você não precise desse dinheiro. Se for o caso, pode sempre transmiti-lo como herança. Não precisar fazer RMDs torna isso mais fácil.

Por todas essas razões, vale a pena poupar para a aposentadoria em um Roth IRA. E, se você ganha dinheiro demais para financiar um Roth IRA diretamente, saiba que sempre pode contribuir para uma IRA tradicional e fazer conversões para Roth quando fizer sentido.