Despedida das taxas ocultas! O custo de financiamento abrangente de empréstimos pessoais será divulgado, visando eliminar o caos da assistência de empréstimos na Internet

As autoridades reguladoras, através da emissão de novas regras, reuniões com plataformas e alertas de risco, visam combater a falta de transparência e a irregularidade na divulgação das taxas de juros e encargos dos empréstimos pessoais.

“No aplicativo ‘Crédito Veloz’, ao emprestar 8000 yuan, com pagamento em 12 meses, de 803,65 yuan por mês, ao consultar o detalhamento da fatura, descobri que a cada mês há uma taxa de serviço adicional, e a taxa de juros anual totalizada chega a 42,56%. Para ver o contrato de empréstimo com detalhes sobre juros e encargos, aparece a mensagem ‘sistema em atualização, impossível de visualizar’.” O Sr. Li relatou recentemente a um repórter que a plataforma de empréstimo online Crédito Veloz ocultava o contrato e os limites de taxa.

A investigação revelou que muitos tomadores de empréstimos, como o Sr. Li, são cobrados de forma confusa por taxas de adesão, serviço, garantia, consultoria, hipoteca e outras, por plataformas de empréstimo online. Nos últimos anos, no setor de empréstimos pela internet, além dos juros, os tomadores enfrentam diversas taxas de financiamento, muitas das quais não são transparentes, envolvendo múltiplos cobradores. Algumas taxas são acumuladas em camadas, mantendo o custo de financiamento de alguns empréstimos pessoais elevado, o que gera reclamações constantes.

Neste contexto, a Administração Nacional de Supervisão Financeira e o Banco Popular da China recentemente publicaram conjuntamente o “Regulamento de Divulgação do Custo Total de Financiamento de Empréstimos Pessoais”, cujo objetivo principal é resolver a falta de transparência na divulgação de informações sobre juros e encargos, exigindo que os credores forneçam uma “Tabela de Divulgação do Custo Total de Financiamento” clara, detalhando cada item de juros e encargos, seus métodos de cobrança, padrões e as partes envolvidas, além de esclarecer que o custo total inclui várias taxas, devendo o credor determinar de forma razoável e legal o nível anualizado do custo total de financiamento.

Cobranças Ocultas por Plataformas de Empréstimo Aumentam o Custo de Financiamento

Nos últimos anos, plataformas de empréstimo online têm sido frequentemente acusadas de práticas ilegais, como venda casada de taxas de adesão, serviço e garantia.

Segundo o Sr. Li, no final do ano passado, ele tomou um empréstimo de 8000 yuan pelo aplicativo “Crédito Veloz”, operado pela Shanghai Xiaotu Network Technology Co., Ltd., com pagamento em 12 meses, de forma igualitária de principal e juros, pagando 803,65 yuan por mês.

Ao verificar o detalhamento da fatura, ele descobriu que deveria pagar 756,43 yuan de principal e juros, mais uma taxa de serviço de 47,22 yuan, totalizando 9643,8 yuan ao ano, com uma taxa de juros anual estimada de 42,56%. Se pagar antecipadamente, o valor de 8000 yuan em um mês mostra uma dívida de 9270,55 yuan. Para consultar o contrato no aplicativo, aparece a mensagem “sistema em atualização, impossível de visualizar”.

Após contato com o suporte, foi informado que, por motivos de sistema, o contrato não poderia ser fornecido, e que deveria reportar ao superior, mas não obteve retorno dentro do prazo combinado.

O Sr. Li acredita que as ações da plataforma Crédito Veloz não são apenas falhas de serviço, mas uma violação sistemática dos direitos do consumidor financeiro, usando “atualizações do sistema” como pretexto para impedir o acesso e o download do contrato por tempo prolongado, na verdade ocultando informações essenciais da transação, privando o usuário do direito à informação e à equidade na negociação. A plataforma divide “principal e juros” de um lado e “taxas de serviço” de outro, confundindo deliberadamente o custo total de financiamento, uma prática típica para evitar a regulação de taxas de juros, e cobrando ilegalmente altas taxas. O Sr. Li exige que a plataforma Crédito Veloz forneça um contrato completo e verdadeiro, explicando por escrito todas as taxas (especialmente as “taxas de serviço”), seus critérios de cálculo e as bases legais ou contratuais. Até o momento, a plataforma não respondeu oficialmente.

De fato, muitos tomadores de empréstimos, como o Sr. Li, são cobrados de forma confusa por plataformas de empréstimo online. A investigação revelou que essas plataformas podem cobrar taxas de garantia, garantias adicionais e taxas de “direcionamento” de clientes. Em casos extremos, um empréstimo pode passar por várias camadas de garantia e cobrança de taxas múltiplas de garantia e serviço. No portal Black Cat Complaint, há dezenas de milhares de reclamações relacionadas a taxas de adesão e garantia, envolvendo vários bancos, financeiras de consumo e plataformas de empréstimo.

O economista-chefe da Zhaolian, Dong Ximiao, afirmou que alguns empréstimos pessoais, especialmente os online, incluem custos não relacionados aos juros. Esses custos não relacionados aos juros referem-se a despesas de financiamento, como taxas de hipoteca, garantia, seguro, taxas de intermediários, envolvendo múltiplos cobradores, muitas vezes de forma não transparente, com custos acumulados em camadas, elevando o custo de financiamento de alguns empréstimos pessoais.

O repórter também constatou que práticas de juros elevados, que ultrapassam a linha de 24%, ainda são comuns. Por exemplo, plataformas de parcelamento de consumo cobram uma taxa de juros nominal de 24% ao ano, com um prêmio acima do valor de mercado, elevando o custo total do empréstimo para o consumidor. Às vezes, os produtos nem são entregues, e o valor do “empréstimo” é calculado por recompra na plataforma, com valores de reembolso muito superiores ao preço de mercado.

Existe também um modo mais oculto de usura, onde os credores operam sob múltiplas identidades de aplicativos, usando plataformas de empréstimo para direcionar clientes de alto risco a empréstimos de curto prazo e alta taxa de juros. Esses produtos cobram altas “taxas de garantia” por meio de garantias de empresas de garantia de financiamento, para evitar a regulação de taxas de juros, com ciclos de pagamento em várias parcelas, e uma taxa de juros anual efetiva que pode chegar a 300% a 500%.

5 plataformas de empréstimo sob investigação

Em resposta às irregularidades no setor de empréstimos online, a Administração Nacional de Supervisão Financeira convocou reuniões com as operadoras de cinco plataformas: Lingqile, Qifu Borrow, Niwo Loan, Yixianghua e Crédito Veloz. Fontes dessas plataformas disseram que muitas delas oferecem produtos com taxas anuais superiores a 24%, e que muitas são frequentes nas plataformas de reclamações, sendo foco de atenção regulatória.

As reuniões exigiram que as plataformas, ao colaborar com instituições financeiras, regulassem suas ações de marketing, divulgando claramente as taxas e encargos, protegendo os dados pessoais, cumprindo a legislação de cobrança, e estabelecendo mecanismos eficazes de resolução de reclamações para proteger os direitos dos consumidores.

Simultaneamente, a autoridade reguladora divulgou casos e alertas de risco. Por exemplo, um consumidor, Sr. Ma, ao solicitar parcelamento em uma loja online, descobriu que precisava atualizar seu nível de assinatura para poder solicitar o parcelamento. Sem ler atentamente o contrato e os avisos, aceitou uma assinatura paga, sem perceber que havia uma cláusula de “não garantia de sucesso no parcelamento”. No final, não conseguiu empréstimo nem compra, mas foi cobrado quase 300 yuan de taxa de assinatura mensal, que continuou sendo debitada, mesmo após várias tentativas de reembolso, com a loja alegando “aceitação do contrato” e “não devolução de taxas”.

Este caso mostra que os consumidores devem estar atentos a cobranças induzidas, evitar aceitar cobranças ocultas, cobranças forçadas ou cobranças escondidas ao fazer negócios online, ler cuidadosamente os contratos e avisos, entender as condições de serviço, condições de rescisão, regras de reembolso e ciclos de cobrança, e evitar clicar impulsivamente em “Concordo” ou “Processar rapidamente”, para não aceitar serviços adicionais ou autorizar permissões excessivas sem perceber.

A pesquisadora sênior Su Xiaorui, da Suxi Zhiyan, afirmou que a primeira reunião de supervisão após a implementação das novas regras de empréstimo é um marco importante na regulação do setor de empréstimos online, indicando que o foco regulatório mudou de instituições financeiras licenciadas para as plataformas de empréstimo online parceiras, iniciando uma ação de governança sistêmica e de toda a cadeia.

Su Xiaorui destacou que, quanto ao conteúdo das reuniões, aspectos como marketing, divulgação de taxas, proteção de informações, conformidade na cobrança e mecanismos de reclamação apontam para a proteção do consumidor financeiro. Com base em ações regulatórias anteriores, a proteção do consumidor tornou-se prioridade no setor de empréstimos online. Além disso, há um sinal de que a proteção do consumidor não é apenas responsabilidade das instituições financeiras licenciadas, mas também das plataformas de empréstimo, que devem cumprir suas obrigações, garantindo que a proteção do consumidor seja integrada em todas as etapas do processo de empréstimo. Somente assim, as instituições licenciadas poderão desenvolver de forma sustentável e saudável, fortalecendo suas capacidades de captação, gerenciamento de risco e cobrança autônomas, evitando dependência excessiva do setor de empréstimos online.

Divulgação do Custo Total de Financiamento para Promover a Transparência no Setor de Empréstimos

Diante do aumento de práticas ocultas de cobrança e “caixa preta” nos empréstimos online, a Administração Reguladora e o Banco Popular da China recentemente publicaram conjuntamente o “Regulamento de Divulgação do Custo Total de Financiamento de Empréstimos Pessoais” (conhecido como “novo regulamento de empréstimos pessoais”), que exige que os credores apresentem uma tabela de divulgação do custo total de financiamento ao oferecer empréstimos pessoais. Essa tabela deve indicar o valor principal do empréstimo, detalhar cada item de juros e encargos, seus métodos de cobrança, padrões e partes envolvidas, além de calcular o custo anualizado total sob condições normais de pagamento. Também deve listar custos contingentes em casos de inadimplência ou uso indevido, incluindo seus critérios e partes responsáveis.

O novo regulamento determina que os credores devem divulgar claramente, em seus locais de atendimento e sites, o limite máximo do custo total de financiamento para empréstimos pessoais sob condições normais de pagamento. Para operações presenciais, o cliente deve assinar a tabela de divulgação antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento. Para operações online, a divulgação deve ser exibida por meio de uma janela pop-up, com tempo de leitura obrigatório, e o cliente deve confirmar antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento. O novo regulamento entra em vigor em 1 de agosto de 2026.

No que diz respeito às taxas de juros, um responsável do Banco Popular afirmou que, ao divulgar o custo total de financiamento, deve-se converter cada item de juros e encargos sob condições normais de pagamento em uma taxa anualizada, usando o método de taxa interna de retorno, conforme o Aviso do Banco Popular (nº 3 de 2021).

Dong Ximiao acredita que não é adequado estabelecer um limite máximo para o custo total de financiamento e obrigar sua redução. O objetivo principal da “divulgação do custo total de financiamento” é informar de forma clara, ajudando a manter os custos sob controle. No contexto de mercado de taxas de juros liberalizado, os custos de empréstimo devem ser negociados entre credor e tomador. Na prática, os custos variam de acordo com o tomador. Com as taxas de juros históricamente baixas, o setor regulador não deve definir um valor fixo de custo de financiamento ou estabelecer prazos obrigatórios para sua redução.

O analista sênior do BofA Securities, Wang Pengbo, afirmou que essa medida reforça a intenção de combater as irregularidades no mercado de empréstimos pessoais e de reforçar a responsabilidade das instituições na divulgação de informações. O principal avanço é a unificação de todos os custos relacionados na avaliação do custo total anualizado, permitindo uma comparação mais transparente e padronizada, dificultando que as instituições escondam custos ou dividam taxas para parecerem mais baixas, promovendo maior transparência na precificação.

Wang Pengbo acrescentou que a exigência de divulgação do limite do custo total de financiamento afetará diretamente as estratégias de precificação e marketing de bancos, financeiras de consumo e plataformas de empréstimo online, obrigando-as a calcular e regularizar todos os custos de forma unificada, evitando dividir custos ou esconder despesas. Além disso, as instituições devem reforçar a gestão das cobranças de seus parceiros, ajustando seus produtos, taxas e estratégias de marketing de forma legal e transparente. Isso ajudará a transformar o setor de um modelo de captação de clientes pouco eficiente para uma operação mais transparente e regulada, facilitando a supervisão contínua e a fiscalização por parte das autoridades, garantindo a estabilidade do mercado de empréstimos pessoais a longo prazo.