Em curso: Difícil dispensar a revisão manual

Gestão de Negócios

A fase de concessão é vista como a responsável pelo risco após a avaliação de crédito e pelo gerenciamento, sendo o elo entre o risco pré e pós-concessão.

◎ Estabelecimento de modelos de risco

Com base nos resultados do feedback, as 16 instituições de crédito ao consumo entrevistadas mencionaram a construção de sistemas de aprovação de crédito em tempo real usando inteligência artificial, computação em nuvem, big data e outras tecnologias. Além disso, 3 instituições adotam uma abordagem combinada de métodos tradicionais manuais e sistemas de gestão de risco.

Gestão de risco dinâmica

Infraestrutura digital própria

◎ O pagamento é o foco da gestão de risco

De acordo com as informações fornecidas pelas 16 instituições de crédito ao consumo, na fase de concessão, elas avaliam de forma abrangente a capacidade de pagamento dos usuários com base em múltiplos fatores, como histórico de crédito, situação patrimonial e estabilidade de consumo.

Avaliação completa da capacidade de pagamento

Dados multidimensionais

Na fase de concessão, a construção de modelos de risco complexos relacionados à entrada e precificação depende de algoritmos avançados de aprendizado de máquina e de dados ricos.

◎ Uso e coleta de dados

Quanto às fontes de coleta de dados, as 16 instituições adotam uma abordagem de fusão profunda de dados internos de grande volume de usuários e dados do mercado cambial. Aproveitando a vantagem de acumulação de dados dos tomadores de empréstimo, realizam mineração de dados aprofundada em cenários de negócios complexos e grandes volumes de dados (603138), consolidando diversos riscos dos clientes.

Refinamento preciso do perfil do usuário

Coleta de dados de múltiplas fontes

◎ Progresso e resultados de P&D

De acordo com os dados fornecidos pelas 16 instituições, devido às diferenças de escala e receita, há também variações significativas nos investimentos em P&D e nos resultados tecnológicos.

Eficácia evidente na prevenção de fraudes

Divergência no número de patentes obtidas

Dificuldades na expansão de negócios

Além das diferenças nos investimentos tecnológicos, as instituições de crédito ao consumo também têm percepções distintas sobre os desafios operacionais na fase de concessão e suas soluções.

◎ Dados de avaliação ainda incompletos

Atualmente, os dados domésticos de renda, dívidas e crédito ainda são insuficientes, dificultando a avaliação eficaz da capacidade de pagamento dos usuários pelas instituições de crédito ao consumo.

Solução: continuar introduzindo dados precisos de renda ou dívidas de terceiros, desenvolver modelos de verificação de renda e dívidas, e realizar verificações rápidas e eficazes da capacidade de pagamento dos tomadores.

◎ Contradição entre “amplo” e “benefício”

No contexto de redução geral das taxas de juros no setor de crédito ao consumo, a contradição entre “amplo” e “benefício” torna-se evidente, enquanto a crescente competição de mercado exige uma gestão mais refinada dos clientes existentes, incluindo interceptação mais precisa de usuários de risco antes da concessão e aumento da fidelidade do cliente.

Solução: promover continuamente a digitalização, usando tecnologia para aumentar a eficiência na aquisição de clientes, reduzir custos de mão de obra e resolver dificuldades no processo de expansão de negócios.

(Responsável: Ma Jinlu HF120)

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