Prémios elevados, dificuldade de renovação, como resolver o dilema do seguro para veículos de nova energia em serviços de transporte por aplicação?

(来源：工人日报)

Nos últimos anos, o número de veículos de transporte por aplicativo de novas energias tem crescido rapidamente. O Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação, o Ministério dos Transportes e outros oito departamentos emitiram anteriormente o Aviso sobre a Organização de Pilotos de Zona de Teste de Eletrificação Completa de Veículos no Setor Público, que exige que a proporção de veículos de táxi de novas energias nas cidades piloto atinja 80%.

No entanto, durante o processo de rápida transição do setor para veículos de novas energias, surgiram dificuldades relacionadas ao seguro. Muitos motoristas de transporte por aplicativo relataram que, atualmente, o seguro de veículos de novas energias é várias vezes mais caro do que o de carros particulares ou veículos a gasolina de mesma categoria, e problemas de renovação de seguro, como “não conseguir renovar este ano”, tornaram-se comuns. Por que o seguro de veículos de novas energias é mais caro? Por que é difícil renovar? Como resolver esses problemas? Nosso repórter realizou entrevistas.

Seguro caro, renovação difícil, alguns motoristas optam por assumir o risco

“Com um carro comprado por pouco mais de 100 mil yuans, o seguro custa 15 mil yuans.” O motorista de transporte por aplicativo de Chongqing, Mestre Chi, contou ao repórter que, inicialmente, escolheu comprar um carro elétrico para economizar nos custos operacionais, mas ao receber a cotação do seguro, percebeu que “o custo operacional não era mais barato do que o de um carro a gasolina”.

A experiência de Mestre Chi não é única. Segundo várias seguradoras, atualmente, o prêmio do seguro completo de veículos de novas energias geralmente fica entre 5 mil e 20 mil yuans, 20% a 30% mais alto do que o de veículos a gasolina de mesma categoria, e é de 1 a 2 vezes maior do que o de carros particulares do mesmo modelo. Um responsável por uma empresa de transporte por aplicativo em Pequim revelou que a sua frota de mais de 10 veículos de novas energias tem uma média de 13 mil yuans de prêmio anual por veículo, totalizando quase 200 mil yuans só em seguros por ano.

Diante da pressão do custo do seguro, alguns motoristas optam por assumir o risco: não compram o seguro completo, apenas uma parte dele. O motorista Zhao, de Zhengzhou, que dirige um veículo convertido de gasolina para gás, paga 8 mil yuans pelo seguro completo, mas só pagou 5 mil yuans, incluindo seguro de responsabilidade civil obrigatória e responsabilidade por terceiros. “Se eu for responsável por um acidente, terei que pagar do meu bolso para consertar meu carro.”

Além do valor elevado do prêmio, a dificuldade de renovação também preocupa os motoristas. “Nossa empresa adota uma estratégia de cobertura por fases, abrindo vagas para seguros de veículos por um mês, e no mês seguinte param de aceitar novas apólices. Situações como ‘ano passado ainda podia segurar, este ano não consegue renovar’ não são incomuns na indústria”, revelou um gerente de uma seguradora.

Alta taxa de sinistros e de indenizações elevam o preço do seguro

Por que, mesmo com o aumento do uso de veículos de novas energias como principais modelos do setor, ainda há problemas de altos prêmios e dificuldades na contratação de seguros? Especialistas e insiders afirmam que isso está relacionado às altas taxas de sinistros e aos altos custos de manutenção desses veículos.

Segundo dados, a taxa de sinistros de veículos de novas energias atinge cerca de 35%, 20% maior do que a de veículos a gasolina. Além disso, a frequência de sinistros de veículos de transporte por aplicativo é significativamente maior do que a de carros particulares, com uma taxa de indenização combinada de 130% a 140%.

Os altos custos de manutenção também contribuem para os problemas de seguro. O professor Wang Guojun, da Escola de Seguros da Universidade de Comércio Exterior e Economia, explicou que, no caso de veículos elétricos puros, as baterias representam cerca de 40% do custo total do veículo. Após colisões, as baterias podem facilmente sofrer perda de controle térmico, e o valor de uma única indenização pode chegar ao dobro do de um carro a gasolina. “Com taxas de sinistros e indenizações tão altas, as seguradoras só podem ajustar os preços para compensar os riscos incertos”, afirmou Wang Guojun.

A combinação de veículos de operação e modelos de novas energias faz dos veículos de transporte por aplicativo de novas energias uma “categoria de alto risco dentro de alto risco”. “Quanto mais seguro, maior o prejuízo, e as seguradoras naturalmente reduzem suas operações”, analisou Wang Guojun, que também destacou que há uma limitação sistêmica na capacidade de risco do setor: o desenvolvimento do seguro para veículos de novas energias é recente, com dados insuficientes e modelos de precificação imprecisos, o que pode levar a preços inadequados.

“A falta de comunicação de dados entre seguradoras, fabricantes de veículos e plataformas também impede uma avaliação de risco completa”, acrescentou Wang Guojun. As seguradoras têm dificuldade em obter dados dinâmicos, como volume de pedidos em tempo real e rotas de viagem, de plataformas de transporte por aplicativo, dependendo apenas de indicadores estáticos, como idade do veículo e histórico de sinistros, dificultando uma avaliação de risco abrangente.

Buscando soluções para os riscos dos veículos de novas energias

“Resolver o impasse do seguro de veículos de novas energias passa pelo uso de tecnologia”, sugeriu Wang Guojun. Ele recomenda o uso de big data para integrar dados do sistema CAN (Controller Area Network) dos veículos, pedidos das plataformas de transporte por aplicativo e registros de infrações de trânsito, criando um perfil de risco tridimensional para os veículos, ajudando as seguradoras a fazer avaliações de risco mais precisas.

“No que diz respeito à precificação, a tecnologia de seguro baseada em uso (UBI) já permite obter dados de frenagem, proporção de condução noturna e outros, por meio de dispositivos embarcados, possibilitando a personalização das tarifas de seguro”, afirmou Wang Guojun. Ele acredita que o próximo passo é promover a aplicação dessas tecnologias, especialmente para veículos de novas energias, incluindo a criação de fundos de reaseguro para veículos de operação e a implementação de regulamentações para compartilhamento de dados entre plataformas de seguros.

“À medida que o mercado de transporte por aplicativo cresce, o setor de seguros deve desenvolver produtos e padrões de serviço específicos para esse grupo, oferecendo serviços de seguro personalizados e sob medida para motoristas”, recomendou Wang Guojun. Para os riscos específicos de veículos de novas energias, sugere-se incluir coberturas adicionais, como perfuração de bateria e riscos relacionados à água, além de explorar modelos de prêmio variável, ajustando as tarifas de acordo com o quilometragem e o volume de pedidos.

“Para atender às necessidades de seguro dos veículos de transporte por aplicativo de novas energias, é urgente e necessário criar cláusulas específicas de seguro para veículos de operação de novas energias dentro do marco legal atual”, afirmou Lu Fenghao, advogado do Escritório de Advocacia Shiding, de Henan. As autoridades devem promover ativamente a revisão da legislação de seguros e regulamentos relacionados, criando regras específicas para a gestão de seguros de veículos de transporte por aplicativo, padronizando cláusulas contratuais de seguros.