Comprou um seguro para um "cartão de medicamentos especiais"? Cuidado para não sofrer prejuízos! Reguladores interrompem urgentemente negócios relacionados, especialistas do sector afirmam que a probabilidade de utilização de benefícios de cartão é extremamente baixa, inferior a uma em um milhão

AI · Regulamentação interrompe doação de cartões de medicamentos especiais: quais os riscos ocultos no mercado?

Relatório do jornalista: Tu Yinghao    Edição por: Liao Dan

Recentemente, o jornalista do “Diário Econômico” apurou que a Administração Reguladora Financeira da Província de Hubei enviou uma notificação às suas filiais provinciais de seguros, mencionando que algumas seguradoras têm oferecido aos consumidores de seguros cartões de benefícios, como o “Cartão de Medicamentos Especiais”, suspeitando-se de conceder benefícios além do contrato de seguro acordado.

Com a crescente competição no mercado de vendas de seguros, oferecer uma variedade de serviços de valor agregado tornou-se uma estratégia importante para atrair e reter clientes.

Especialistas apontam que o “Cartão de Medicamentos Especiais” não é um produto de seguro formal, sendo frequentemente fornecido por terceiros. Além disso, há problemas de confusão de responsabilidades de seguro e de orientação incorreta ao consumidor durante as campanhas de marketing. A intervenção regulatória oportuna pode conter práticas ilegais de concessão de benefícios fora do contrato, resolver disputas de consumo relacionadas ao “Cartão de Medicamentos Especiais” e mitigar riscos de mercado, além de orientar as seguradoras a operarem de forma legal e ética.

“Cartão de Medicamentos Especiais” como ferramenta de marketing para captação de clientes

Recentemente, a Administração Reguladora Financeira de Hubei enviou uma “Carta de Aviso sobre a Normatização de Atividades de Seguro na Oferta de Benefícios Fora do Contrato, como o ‘Cartão de Medicamentos Especiais’” (doravante, “Carta de Aviso”). Durante suas ações regulatórias, foi constatado que algumas seguradoras têm oferecido cartões de benefícios, como o “Cartão CAR-T”, aos consumidores, suspeitando-se de benefícios além do contrato de seguro.

A “Carta de Aviso” exige que todas as seguradoras na região realizem autoavaliações imediatas, verificando se há práticas de oferecer cartões de benefícios como “Cartão de Medicamentos Especiais” ou “Cartão CAR-T” e outras ações que concedam benefícios fora do contrato. Caso sejam identificadas irregularidades, devem cessar imediatamente e buscar resolver as disputas, prevenindo riscos e problemas. Além disso, as empresas devem reforçar o controle interno, treinar suas equipes em conformidade, gerenciar rigorosamente os canais de distribuição e impedir que qualquer filial adquira esses cartões para uso em atividades de seguro.

Por “medicamentos especiais” entende-se geralmente medicamentos de alto custo e eficácia comprovada para tratar câncer, doenças raras e outras condições graves. “CAR-T” é a sigla em inglês para terapia de células T com receptor de antígeno quimérico, uma abordagem inovadora de imunoterapia personalizada para câncer, utilizando o sistema imunológico do próprio paciente.

O vice-diretor do Centro de Inovação e Gestão de Riscos da Universidade de Comércio Exterior e Economia, Long Ge, afirmou em entrevista ao “Diário Econômico” que muitas seguradoras usam a doação de “Cartões de Medicamentos Especiais” como estratégia de captação e fidelização de clientes, atraindo-os com garantias de cobertura de dezenas de milhares de yuan, o que reduz a dificuldade de aquisição e aumenta a lealdade do cliente.

No entanto, na prática, a probabilidade de uso efetivo desses benefícios é extremamente baixa. Menos de uma pessoa em um milhão realmente utiliza os medicamentos especiais ou a terapia CAR-T cobertos por esses cartões, pois eles se destinam a doenças graves e de nicho, como câncer e doenças raras. A combinação da baixa prevalência dessas doenças com a baixa taxa de uso real dos medicamentos reduz ainda mais a efetividade desses benefícios.

Muitos consumidores relatam que alguns agentes de seguros promovem agressivamente a doação de cartões de medicamentos especiais como ponto central de suas campanhas, usando a alta cobertura de valores, que podem chegar a dezenas de milhares de yuan, para atrair clientes. Essa estratégia pode gerar mal-entendidos, levando os consumidores a acreditarem que esses cartões são uma extensão da cobertura do seguro adquirido, com a seguradora garantindo integralmente os benefícios, sem compreenderem as regras e riscos potenciais envolvidos, sendo seduzidos por esses benefícios adicionais ao decidir contratar o seguro.

Confusão entre benefícios e seguradoras pode gerar disputas

O jornalista do “Diário Econômico” verificou que há diversos cartões de medicamentos especiais à venda em sites de comércio eletrônico, oferecidos por terceiros.

Por exemplo, um “Cartão de Medicamentos Especiais” de dez anos custa 398 yuan, incluindo 90 medicamentos nacionais e 30 internacionais. Quanto ao pagamento direto, o limite anual é de 2 milhões de yuan para medicamentos nacionais, 1 milhão para internacionais e 1,2 milhão para terapia CAR-T, totalizando 4,5 milhões de yuan. O cartão inclui detalhes como a lista de medicamentos, faixa etária, período de carência, informações de saúde e proporção de pagamento direto, sendo similar a um produto de seguro na sua estrutura.

A Administração Reguladora Financeira de Hunan afirmou que os cartões de benefícios como o “Cartão de Medicamentos Especiais” e o “Cartão CAR-T” são fornecidos por terceiros, que não possuem licença para atuar no setor financeiro. Esses produtos imitam cláusulas de seguros e responsabilidades de pagamento, podendo gerar disputas entre consumidores, terceiros e seguradoras.

Em 2024, a Administração Reguladora Financeira de Henan enviou uma notificação às suas filiais de seguros de vida, proibindo a oferta de benefícios fora do contrato, como cartões de medicamentos especiais, por terceiros não autorizados, que geralmente possuem menor escala e recursos limitados, além de não terem licença para atuar no setor financeiro. Esses produtos, que imitam seguros, podem causar conflitos entre consumidores, terceiros e seguradoras.

Segundo Long Ge, a atuação de órgãos reguladores locais ao coibir a oferta irregular de “Cartões de Medicamentos Especiais” é uma medida de normalização e manutenção da ordem no mercado de seguros. Esses cartões não são produtos de seguro legítimos, nem serviços adicionais autorizados pelas seguradoras, sendo fornecidos por terceiros sem respaldo da seguradora, além de envolverem problemas de confusão de responsabilidades e de orientação ao consumidor.

A Administração Reguladora Financeira de Hubei reforçou que todas as seguradoras devem cumprir rigorosamente as normas, regular suas operações, fortalecer o gerenciamento de seus agentes, proibir a doação de cartões de benefícios aos consumidores, impedir a aquisição, armazenamento e distribuição desses cartões para fins de captação ou promoção, e evitar associar esses cartões às garantias do seguro, esclarecendo que benefícios como subsídios para medicamentos especiais ou reembolsos de despesas não fazem parte das responsabilidades do seguro, evitando exageros e enganos aos consumidores.