Como Se Compara Seu Saldo de Super Com Outras Pessoas Da Sua Idade?

(MENAFN- The Conversation) Se alguma vez verificou o seu saldo de reforma e questionou se está “atrasado” para a sua idade, não está sozinho.

Para perceber onde realmente se encontra, deve ignorar as “médias”, que podem ser distorcidas por um pequeno número de saldos muito elevados. Em vez disso, olhamos para a mediana, que é o valor do meio. Metade das pessoas tem mais do que esse valor, e a outra metade tem menos.

Algumas de nós usam o saldo como um indicador do quão bem estamos a fazer na vida. Mas os saldos de reforma raramente refletem o quão “bom” és com o dinheiro. São apenas um espelho da tua vida profissional. Mostram se trabalhaste a tempo inteiro, tiraste licenças parentais ou mudaste de emprego.

É fácil adiar pensar na reforma quando esta ainda está a anos de distância. Nesta série de cinco partes, pedimos aos principais especialistas que expliquem como organizar a tua reforma em poucos passos simples, evitar greenwashing e definir metas para a aposentadoria.

Quando a disparidade de género na reforma aumenta

Repara nesta tabela que a diferença entre homens e mulheres é pequena na casa dos 20 anos, mas cresce significativamente a partir dos 30.

Isto não é uma coincidência. O sistema de reforma na Austrália foi criado nos anos 90 com base na ideia de uma carreira ininterrupta a tempo inteiro ao longo de 40 anos. Na prática, muitas mulheres reduzem as horas de trabalho ou tiram licenças parentais durante a carreira. Isto desacelera as contribuições para a reforma exatamente no momento em que o crescimento a longo prazo é mais importante.

No mundo da reforma, um dólar contribuído aos 25 anos vale muito mais do que um aos 50, porque tem mais tempo para crescer. Perder esses anos médios de carreira não significa apenas contribuir menos. Significa perder décadas de juros compostos que não podem ser facilmente recuperados mais tarde.

As poupanças para a reforma são individuais, mas as decisões familiares são partilhadas

O sistema de reforma na Austrália trata-nos a todos como indivíduos. Mas a maioria das famílias toma decisões financeiras em conjunto.

Um casal pode decidir que um dos pais ficará afastado do trabalho remunerado para cuidar das crianças. No entanto, o impacto na poupança para a reforma recai inteiramente sobre a conta de uma pessoa.

A disparidade de género quando as pessoas se aproximam da reforma é clara nos dados. Homens entre os 60 e 64 anos têm um saldo médio de reforma de $219.773, enquanto as mulheres têm $163.218.

Além disso, nessa faixa etária, 23% das mulheres não têm reforma nenhuma, em comparação com 13% dos homens.

Uma forma de gerir esta disparidade de género na poupança para a reforma é através da divisão de contribuições. Isto permite transferir algumas contribuições concessionais feitas pelo parceiro trabalhador para a conta de reforma do outro parceiro. Pode ajudar ambos a manterem a poupança para a reforma, mesmo que apenas um esteja atualmente a ganhar um salário.

Porque jogar pelo seguro pode ser arriscado

A tua reforma está investida numa combinação de classes de ativos, como dinheiro, obrigações, imóveis e ações, para ajudar a crescer.

A maioria dos australianos está numa opção “equilibrada” no produto MySuper, que é a opção padrão se não fizeres uma escolha de investimento. Esta mistura ativos de maior crescimento, como ações, com ativos mais estáveis, como dinheiro ou obrigações.

Dinheiro e obrigações tendem a oferecer retornos mais estáveis a curto prazo, mas com menor crescimento esperado ao longo do tempo. As ações são mais voláteis de ano para ano, mas historicamente proporcionaram retornos mais elevados a longo prazo.

Se és jovem, jogar pelo seguro pode na verdade ser um risco.

Com 30 anos ou mais até à reforma, uma opção conservadora pode proteger-te de uma pequena queda hoje, mas impede-te de obter o crescimento necessário para viver confortavelmente mais tarde. Para uma pessoa de 25 anos, a “montanha-russa” do mercado de ações pode acabar por ser a sua melhor amiga a longo prazo.

A consistência é importante

A ferramenta mais poderosa na tua reforma é o juros composto. É uma forma sofisticada de dizer que ganhas dinheiro sobre o teu dinheiro.

Contribuições pequenas e regulares feitas no início da tua carreira podem ter um impacto muito maior do que contribuições maiores feitas mais tarde na vida. Acrescentar 20 dólares por semana nos teus 20 anos pode, no final, fazer mais pela tua poupança de reforma do que acrescentar 100 dólares por semana aos 50 anos, porque a contribuição mais cedo tem muito mais tempo para crescer.

Uma estratégia simples: a regra dos 1%

Não precisas de um plano complicado para aumentar a tua reforma. Uma ótima estratégia é “autoimposto” sempre que receives um aumento salarial.

Se receberes um aumento de 3%, considera colocar 1% na tua reforma. Podes fazer isso através de uma contribuição voluntária ou pedindo ao teu empregador para aumentar as contribuições para a reforma através de um acordo de sacrifício salarial.

A segunda opção pode ser mais fácil para algumas pessoas, pois a contribuição extra é automática – basta configurar e esquecer.

Como esta contribuição vem de um rendimento antes de impostos, não sentirás a diferença no teu salário líquido, mas, como esse dinheiro entra antes de o veres, o teu “bola de neve” começa a crescer muito mais rápido sem que tenhas que mudar o teu estilo de vida.

O saldo da tua reforma é moldado tanto pelo momento e pelas escolhas de vida quanto pelo rendimento. Não podes controlar todas as pausas na carreira ou decisões de vida. Mas podes controlar se pequenas quantias entram cedo e de forma consistente. Quanto mais cedo o teu dinheiro começar a trabalhar, menos terás de fazer.

Aviso legal: Este artigo fornece apenas informações gerais e não constitui aconselhamento financeiro.