Mais de 200 mil reclamações apontam para "juros de corte de cabeça", novo regulamento de empréstimos pessoais vai eliminar as cobranças "opacas" de empréstimos online

Você já passou por uma experiência assim: usar produtos financeiros sem saber que estavam sendo cobrados diversos encargos, só descobrindo posteriormente?

Em 16 de março, o FinancNews descobriu na plataforma Black Cat que há 217 mil reclamações relacionadas ao termo “desconto de juros” (ou seja, deduzidos antecipadamente do principal na concessão do empréstimo), sendo 8.810 reclamações que combinam “sem conhecimento + desconto de juros”. Há também 145 mil reclamações com as palavras-chave “empréstimo + taxa de serviço” e 82 mil com “empréstimo + taxa de associação”.

Para combater práticas de algumas instituições que escondem custos reais por meio de cobranças disfarçadas e aumentam de forma indireta o custo do empréstimo, o regulador lançou novas políticas de regulamentação. Em 15 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira e o Banco Popular da China divulgaram a “Norma de Divulgação de Custos de Financiamento de Empréstimos Pessoais” (denominada “Nova Norma”), que exige que oito tipos de instituições financeiras divulguem claramente o custo total de financiamento em três cenários principais, eliminando cobranças ocultas. A Nova Norma entrará em vigor em 1 de agosto de 2026.

Na verdade, a fiscalização já está em andamento. Nos últimos mais de um mês, as autoridades convocaram duas reuniões com um total de 11 plataformas, focando principalmente na linguagem de divulgação de empréstimos e na transparência das informações. Segundo o relatório do Zero One Think Tank, as ações típicas que aumentam disfarçadamente o custo total do empréstimo incluem quatro categorias: cobranças obrigatórias combinadas, cobrança oculta de taxas de serviço, cobrança disfarçada em cenários de aluguel de equipamentos ou compras parceladas, e cobranças disfarçadas por meio de benefícios de associação.

O economista e especialista em finanças novas, Yu Fenghui, afirmou ao FinancNews que as políticas de regulação de empréstimos pessoais estão evoluindo para uma maior transparência, padronização e proteção dos direitos do consumidor. A longo prazo, essas medidas ajudarão a melhorar o ambiente de mercado, promover o desenvolvimento saudável do setor financeiro e aumentar a confiança do público no sistema financeiro.

Divulgação obrigatória dos custos de empréstimo

Em 15 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira e o Banco Popular da China publicaram conjuntamente a “Regulamentação de Divulgação de Custos de Financiamento de Empréstimos Pessoais”, que exige que instituições financeiras como bancos comerciais, cooperativas rurais, cooperativas de crédito rural, financeiras de automóveis, financeiras de consumo, financeiras de grupos empresariais, trustes, financeiras de microcrédito e organizações financeiras locais, apresentem uma tabela de custos de financiamento total aos tomadores de empréstimo em três cenários principais: atendimento presencial, online e compras parceladas em ambientes de consumo online. Essa norma entra em vigor em 1 de agosto de 2026.

O custo total de financiamento refere-se a todas as taxas e juros relacionados ao empréstimo que o tomador deve pagar, incluindo, mas não se limitando a, juros, taxas de parcelamento, taxas de serviços de garantia, custos de cumprimento normal e custos contingentes em caso de inadimplência, como multas por atraso.

Especificamente, para operações presenciais, o tomador deve assinar uma confirmação na tabela de custos de financiamento antes de assinar o contrato ou iniciar o parcelamento. Para operações online, a apresentação deve ocorrer por meio de uma janela pop-up, com tempo obrigatório de leitura, e o tomador deve confirmar antes de assinar o contrato ou iniciar o parcelamento. Para compras parceladas em ambientes de consumo online, a página de pagamento deve exibir claramente o valor principal, o plano de parcelamento, as taxas de serviço, o sujeito responsável pela cobrança, o custo total anualizado de financiamento e os custos contingentes em caso de inadimplência, além de alertar que, além desses custos, não serão cobradas outras taxas ou juros.

Reuniões com plataformas de empréstimo

Importa destacar que o regulador também orientou plataformas de empréstimo por meio de reuniões. Em 13 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira divulgou que realizou reuniões com cinco plataformas: Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua e Xinyifei, para tratar de questões relacionadas às operações de empréstimo na internet.

As plataformas foram orientadas a padronizar suas ações de marketing, divulgar claramente as informações de taxas e juros, cumprir rigorosamente as leis de proteção de dados pessoais, conduzir cobranças de forma legal, estabelecer mecanismos eficazes de resolução de reclamações e proteger os direitos legítimos dos consumidores financeiros.

Em 13 de fevereiro, o regulador também realizou reuniões com seis plataformas de transporte, incluindo Ctrip, Amap, Tongcheng, Fliggy, Hanglv e Qunar, para tratar de problemas na cooperação com instituições financeiras, exigindo que elas padronizem suas ações de marketing, evitem linguagem enganosa, divulguem claramente os nomes das instituições de crédito e os detalhes dos produtos, além de alertar os tomadores para o uso racional do crédito, facilitar canais de reclamação e melhorar a qualidade do serviço.

Acelerando a padronização de empréstimos

Segundo o relatório do Zero One Think Tank, as quatro principais formas de aumentar disfarçadamente o custo total do empréstimo por meio de cobranças disfarçadas são: 1) cobranças obrigatórias vinculadas à compra de produtos ou serviços adicionais, como associação ou garantia, que não são incluídas na divulgação de custos; 2) cobrança oculta de taxas de serviço, como taxas de gestão, consultoria ou taxas administrativas, antes ou durante o pagamento, sem aviso adequado ao consumidor; 3) cobrança disfarçada em cenários de aluguel de equipamentos ou compras parceladas, com taxas elevadas que elevam o custo efetivo; 4) cobrança disfarçada por meio de benefícios de associação, que exigem pagamento de taxas de associação para obter taxas de juros mais baixas ou limites de crédito, sem relação clara com o custo do empréstimo.

Yu Fenghui destacou que as políticas de regulação de empréstimos pessoais estão caminhando para maior transparência, padronização e proteção do consumidor. As novas normas e ações de fiscalização visam criar um ambiente de mercado mais justo, garantindo que os consumidores tenham conhecimento completo dos custos e possam fazer escolhas mais informadas. A longo prazo, essas medidas ajudarão a melhorar o ambiente de mercado, promover o desenvolvimento saudável do setor financeiro e fortalecer a confiança pública no sistema financeiro.