Capacitar o "soldado solitário" — bancos competem na nova pista de corrida

Atualmente, a “Empresa de Pessoa Única” (OnePersonCompany, doravante “OPC”) está a tornar-se numa nova paradigma de empreendedorismo na era da IA, com cada vez mais empreendedores a envolver-se nesta tendência.

Diante da ascensão da OPC, várias instituições bancárias estão a abraçar ativamente as mudanças da era digital, a construir um novo sistema de serviços financeiros adaptado à economia digital, que serve os superindivíduos e capacita o trabalho flexível, lançando produtos ou serviços financeiros exclusivos para OPC.

Fontes do setor entrevistadas pelo “Diário de Valores Mobiliários” afirmaram que os bancos comerciais lançam serviços financeiros exclusivos para OPC com o objetivo de captar possíveis pontos de crescimento de negócios e planejar uma nova estrutura de empreendedorismo em larga escala. Nesta corrida entre bancos e “empresas de pessoa única”, a lógica tradicional de crédito está a ser profundamente reformulada.

Posicionamento estratégico:

Bancos competem por uma nova pista financeira para OPC

“Acabei de obter a licença de operação da minha OPC no balcão de aprovações administrativas e, na mesma tarde, consegui abrir a conta empresarial no banco com uma eficiência surpreendente!” Recentemente, o responsável pela HaiLan Intelligent Technology (Qingdao) Co., Ltd. experimentou a velocidade do “Pudong Speed”. Graças ao mecanismo de serviço “Canal Verde para OPC” do Banco de Pudong, com um contato dedicado e revisão acelerada, desde a entrada de documentos até à abertura da conta, tudo foi feito com uma “luz verde” contínua, permitindo à empresa completar a abertura da conta básica em tempo recorde.

Este fenómeno não é um caso isolado. No Banco da China, na zona central de Qingdao, a primeira empresa com licença OPC de Qingdao — Qingdao YuanYu Intelligent Technology Co., Ltd. — também beneficiou de um serviço de “um conjunto de documentos, uma única tramitação” através do canal verde, reduzindo significativamente o tempo de processamento.

Mais surpreendente ainda para os empreendedores é a facilidade de financiamento. Segundo informações, a lógica central do plano de serviços financeiros OPC do Banco de Jiangsu é passar de “conceder um empréstimo” para “servir uma empresa”, oferecendo produtos de financiamento exclusivos para OPC, baseando-se em tendências do setor, tecnologia central, informações de pedidos, entre outros, para aprovações rápidas, empréstimos instantâneos e pagamentos flexíveis, fazendo com que a tecnologia gere crédito e o crédito se converta em fundos.

O Banco de Nanjing lançou o plano especial “OPC Tongxin”, focado nas características de “ativos leves e forte inovação” das empresas relacionadas, centrando-se nos elementos essenciais de “mão de obra + capacidade de cálculo”, através de “ligação de investimentos e empréstimos + capacitação ecológica” para construir um sistema de serviços ao longo de todo o ciclo de vida, eliminando obstáculos de financiamento e pontos de bloqueio no crescimento das OPCs.

Ao mesmo tempo, as autoridades locais também enviam sinais positivos. Em 16 de março, a Comissão de Desenvolvimento e Reforma de Guangdong publicou o “Plano de Ação para Apoiar o Desenvolvimento Inovador de OPC de Inteligência Artificial na Província de Guangdong (2026-2028)”, mencionando a otimização do serviço de crédito ao longo de todo o ciclo. Sob a premissa de conformidade legal e controlo de riscos, apoia-se as instituições financeiras bancárias a lançar produtos e serviços financeiros de IA para diferentes fases, como fase inicial, crescimento, expansão e maturidade.

“Várias instituições bancárias a desenvolver serviços financeiros para OPC representam uma resposta proativa à profunda transformação do ecossistema empreendedor na era da IA, alinhada com o setor financeiro.” afirmou Zeng Gang, principal especialista e diretor do Laboratório de Finanças e Desenvolvimento de Xangai, ao “Diário de Valores Mobiliários”. Do ponto de vista estratégico, trata-se de uma escolha dos bancos para explorar novos mercados, numa altura em que a concorrência no setor de crédito às empresas e no mercado de retalho se intensifica. A grande quantidade de clientes OPC, com crescimento acelerado, possui atributos tanto de “pagamentos empresariais” quanto de “crédito pessoal”. Quem construir primeiro um sistema de adaptação terá vantagem na competição de mercado na próxima década.

Luo Feipeng, pesquisador do Banco Postal da China, afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que a OPC é um segmento de clientes de alto potencial de crescimento. Os bancos podem conquistar futuras contas de empresas de alta qualidade e ativos de dados através de serviços. Além disso, os empreendedores OPC geralmente são talentos tecnológicos com alta capacidade de criação de valor, sendo uma porta de entrada importante para os bancos desenvolverem futuros “unicórnios”.

Consenso do setor:

Reconstrução do modelo de risco e processos de aprovação

“Os serviços financeiros tradicionais tendem a valorizar ativos e a subestimar a aplicação de dados. O modelo clássico de crédito, baseado em grandes montantes, baixa frequência e forte garantia, é difícil de adaptar às necessidades de gestão de pequenas quantidades, alta frequência e ativos leves. Quando confrontados com as verdadeiras necessidades de OPCs de ‘serviço completo, leve e integrado’, a lógica de risco e os processos de serviço tornam-se desatualizados.” afirmou uma fonte do Banco de Jiangsu.

À primeira vista, os bancos atendem às “empresas de pessoa única” como entidades jurídicas, mas a lógica de crédito por trás já passou por uma transformação profunda. Zeng Gang resumiu-a em “três transferências”: primeiro, de uma lógica de “coisas” para uma lógica de “pessoas”. O sistema tradicional de crédito, centrado em ativos pesados, considera como ativos principais a formação académica e experiência do fundador. Segundo, de “grandes montantes e baixa frequência” para “pequenos montantes e alta frequência”. Os créditos tradicionais preferem grandes valores com usos claros, enquanto as OPCs têm necessidades de fundos pequenas, emergenciais e de circulação, exigindo “empréstimos instantâneos e pagamento flexível”. Terceiro, de “financiamento único” para “acompanhamento ao longo de todo o ciclo”. Os bancos deixam de ser apenas fornecedores de fundos e passam a oferecer um serviço de cadeia completa, acelerando a transformação digital.

Yang Haiping, pesquisador do Instituto de Finanças e Direito de Xangai, afirmou ao “Diário de Valores Mobiliários” que uma empresa de pessoa única possui atributos de responsabilidade limitada, mas suas ações têm forte componente pessoal. Para o crédito a OPC, é necessário avaliar a pessoa como um elemento importante, focando em suas competências profissionais e experiência setorial, usando seu percurso de atuação como uma avaliação de risco. Ao mesmo tempo, ao considerar a primeira fonte de pagamento, deve-se também levar em conta a responsabilidade limitada da empresa.

Por trás das oportunidades, há desafios. Segundo Zeng Gang, os riscos do crédito a OPCs para os bancos incluem: primeiro, fragilidade operacional, com baixa resistência ao risco, risco de encerramento por problemas do fundador e fluxo de caixa instável. Segundo, falta de transparência na informação, pois OPCs dependem de IA e plataformas digitais, dificultando a verificação do estado operacional por relatórios tradicionais, além de dificuldades na validação de pedidos e receitas. Terceiro, risco concentrado em setores específicos, com muitas OPCs concentradas em poucos segmentos, o que pode gerar riscos sistêmicos locais em caso de mudanças tecnológicas.

Para atender às OPCs, os bancos devem romper com dependências tradicionais, reconstruir modelos de risco e processos de aprovação. Luo Feipeng sugeriu que os bancos desenvolvam avaliações de crédito multidimensionais baseadas em dados operacionais, capacidades tecnológicas e pedidos comerciais, além de fortalecer a aplicação de tecnologias digitais para estabelecer mecanismos de monitoramento de risco dinâmico.

“Recomenda-se que os bancos adotem estratégias de crédito por camadas e categorias, usando empréstimos de crédito para OPCs em fase inicial com limites rigorosos, e ampliando a concessão de crédito às OPCs em fase de crescimento. Além disso, é importante promover cooperação com plataformas de dados, construir modelos de monitoramento dinâmico e usar dados para substituir avaliações manuais, mantendo o controle de risco e evitando padrões de crédito excessivamente baixos que possam comprometer a qualidade dos ativos.” afirmou Zeng Gang.

Novos cenários futuros:

De “exploração diferenciada” a “serviço normalizado”

Quanto ao futuro do financiamento para OPC, Zeng Gang acredita que é necessário ultrapassar o entusiasmo atual do mercado e focar em uma avaliação estrutural de longo prazo. Ele prevê que o financiamento OPC se tornará um módulo central de forma contínua e iterativa no sistema de apoio às pequenas e microempresas bancárias, evoluindo conforme a diferenciação do grupo OPC. Com a evolução contínua das capacidades de IA, os limites do trabalho que um indivíduo pode realizar de forma independente irão se expandir, e a OPC passará de uma experiência de “pioneiros” para uma das formas principais de empreendedorismo.

O financiamento OPC será uma atividade rotineira dos bancos ou permanecerá uma tentativa de nicho na área de finanças de inovação? Zeng Gang acredita que ambos os caminhos irão avançar simultaneamente. A curto prazo, o financiamento OPC aparecerá como uma forma de finanças de inovação, concentrando-se em setores de alta tecnologia como IA, conteúdo e software, formando matrizes de produtos e modelos de risco padronizados. Com a penetração de ferramentas de IA em áreas tradicionais como design, consultoria, educação e marketing, o modelo OPC se expandirá naturalmente, e os serviços financeiros relacionados passarão de um nicho de inovação tecnológica para módulos de serviço bancário mais amplos e padronizados.

“OPC representa um novo modelo de produtividade individual na era da IA, com necessidades financeiras de longo prazo e estruturais. No futuro, o financiamento OPC poderá tornar-se uma atividade rotineira dos bancos, mas com desenvolvimento diferenciado. Os principais bancos construirão sistemas de serviços ecológicos, enquanto bancos médios e pequenos poderão focar em setores verticais específicos.” afirmou Luo Feipeng. Com a acumulação de dados e aprimoramento dos modelos de risco, os serviços OPC se expandirão de setores de inovação tecnológica para outros segmentos, tornando-se uma área importante na transformação digital bancária e no desenvolvimento de finanças inclusivas.

“Previsivelmente, nos próximos cinco a dez anos, a trajetória de evolução do financiamento OPC será: de ‘produtos diferenciados’ a ‘serviços modulares integrados na linha de produtos convencionais’, culminando em um sistema de contas unificado, altamente integrado, centrado no fundador, com forte fusão entre finanças corporativas e pessoais.” afirmou Zeng Gang. Isso representa tanto o futuro do financiamento OPC quanto uma direção importante para os bancos no apoio às pequenas e microempresas na era digital.

De Qingdao a Nanjing, e até Guangdong, cada vez mais OPCs de ativos leves e alto crescimento estão a ser apoiadas por serviços financeiros integrados, formando uma “força de combate” de uma única pessoa. Quando cada empreendedor criativo e tecnicamente competente consegue obter apoio financeiro preciso, a vitalidade dos microentidades se traduzirá numa resiliência macroeconómica robusta.