A partir de 1 de agosto, as taxas e comissões de empréstimos pessoais serão obrigatoriamente divulgadas! Especialista: Atenção especial aos empréstimos pela internet

Notícia de capa jornalista戴云

15 de março, a Administração Reguladora Financeira e o Banco Popular da China publicaram conjuntamente o “Regulamento de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo em Empréstimos Pessoais” (doravante referido como “Regulamento”), que entrará em vigor a partir de 1 de agosto de 2026, com o objetivo de manter a ordem do mercado de empréstimos pessoais, proteger os direitos legítimos dos consumidores financeiros e melhorar a qualidade e eficiência dos serviços financeiros.

De modo geral, o “Regulamento” baseia-se no quadro existente de supervisão da divulgação de informações sobre empréstimos, detalhando o âmbito, as operações e os procedimentos de divulgação das informações sobre taxas e custos dos empréstimos pessoais, exigindo que os credores apresentem uma tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, divulgando claramente o custo de juros e taxas dos empréstimos pessoais, promovendo efetivamente a implementação das exigências de divulgação de informações.

Um funcionário de banco conta dinheiro. Foto da Xinhua

O que é o “custo de financiamento compreensivo” em negócios de empréstimos pessoais?

Nos últimos anos, o mercado de empréstimos pessoais na China tem se desenvolvido rapidamente, desempenhando um papel positivo na promoção do consumo individual, na produção e gestão, e impulsionando o desenvolvimento econômico estável e saudável. Ao mesmo tempo, a divulgação de informações sobre taxas e custos desses empréstimos revelou problemas de irregularidade e falta de transparência, que podem gerar disputas de consumo financeiro, afetar a eficácia das políticas de taxa de juros e enfraquecer a qualidade dos serviços financeiros ao setor real.

Para refletir de forma precisa e completa o custo de financiamento real que o tomador de empréstimo assume em negócios de empréstimos pessoais, o “Regulamento” inclui todos os custos relacionados, como juros, taxas de parcelamento, taxas de serviços de garantia, entre outros custos de financiamento, bem como custos contingentes, como multas por atraso em caso de inadimplência. Os tomadores de empréstimo devem prestar atenção ao custo de financiamento compreensivo ao contratar empréstimos pessoais, compreendendo os itens de custo, métodos de cobrança, padrões, níveis anuais, responsáveis pela cobrança e responsabilidades em caso de inadimplência.

Dong Ximiao, economista-chefe da Zhaolian e vice-diretor do Laboratório de Desenvolvimento Financeiro de Xangai, afirmou em entrevista à capa que o “Regulamento” cobre toda a cadeia de negócios de empréstimos pessoais, sendo de grande importância e necessidade atualmente, principalmente devido à evolução dos modelos de empréstimo pessoal e às questões profundas reveladas na prática.

Ele analisou que, atualmente, especialmente no modelo de empréstimo via internet, uma única operação de empréstimo geralmente envolve múltiplos atores, como bancos comerciais (e empresas de financiamento ao consumo), plataformas de empréstimo assistido, empresas de garantia de financiamento, seguradoras, entre outros. No passado, algumas instituições parceiras (como plataformas de empréstimo assistido e empresas de garantia) frequentemente cobravam altas taxas sob a forma de “taxas de consultoria”, “taxas de garantia”, “taxas de serviço” ou “taxas de associação”, além dos juros do empréstimo, levando a uma aparente taxa de juros mais baixa, mas ao custo total de financiamento (incluindo todas as taxas de terceiros) mais elevado.

“Portanto, incluir todas as taxas cobradas pelas instituições parceiras no cálculo do custo do tomador de empréstimo é oportuno e necessário, ajudando a evitar que essas instituições operem ‘no escuro’ além dos juros do empréstimo, resolvendo integralmente problemas de custos de financiamento não transparentes e protegendo melhor os direitos dos consumidores financeiros”, afirmou Dong Ximiao.

Que requisitos operacionais o “Regulamento” propõe?

No contexto prático, o “Regulamento” apresenta requisitos operacionais específicos para três cenários: contratação presencial de empréstimos pessoais, contratação online de empréstimos pessoais e parcelamento de consumo online.

O “Regulamento” exige que, na contratação presencial de empréstimos pessoais, o tomador assine a confirmação na tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento. Para operações online, a tabela deve ser exibida por meio de uma janela pop-up, com tempo obrigatório de leitura, e o tomador deve confirmar antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento. No cenário de parcelamento de consumo online, as informações relevantes devem ser claramente exibidas na página de pagamento do pedido de compra.

Especificamente, a tabela de divulgação do custo de financiamento deve indicar o valor principal do empréstimo, detalhar cada item de taxa e custo cobrado pelo credor e suas instituições parceiras, incluindo métodos de cobrança, padrões e responsáveis, além de calcular o custo de financiamento anualizado sob condições normais de cumprimento do contrato. Também deve listar custos contingentes, como multas por atraso ou uso indevido, com seus padrões e responsáveis.

Além disso, o “Regulamento” especifica que, no cenário de parcelamento de consumo online, a página de pagamento do pedido deve exibir de forma clara o valor principal do empréstimo, o plano de parcelamento, as taxas de serviço, os responsáveis, o custo de financiamento anualizado sob condições normais, e custos contingentes em caso de inadimplência.

Tanto a tabela de divulgação do custo de financiamento quanto a página de pagamento do pedido devem alertar claramente que, além dos itens de custo já divulgados, o credor e suas instituições parceiras não cobrarão quaisquer outras taxas ou custos relacionados ao empréstimo.

Responsáveis de departamentos das duas agências afirmaram que, para promover a operação padronizada da divulgação do custo de financiamento, foi elaborado um modelo de tabela de divulgação e um exemplo de página de parcelamento de consumo online. Além disso, irão orientar a China Banking Association, a China Internet Finance Association, o mecanismo de autorregulação de preços de taxas de mercado e outras organizações do setor a exercerem a autorregulação, apoiando a implementação das exigências.

Especialistas: foco na internet e empréstimos online

Dong Ximiao destacou que a maioria dos empréstimos pessoais oferecidos por bancos comerciais e empresas de financiamento ao consumo são relativamente baixos em custos de juros e custos não relacionados a juros, além de serem transparentes e regulamentados. Assim, o foco da divulgação do custo de financiamento compreensivo deve ser nos empréstimos via internet, incluindo produtos de empréstimo pessoal oferecidos por instituições financeiras em parceria com plataformas de empréstimo assistido e plataformas online de empréstimo pessoal.

Ele afirmou que, em geral, a participação de múltiplas instituições e a estrutura de taxas complexa nos empréstimos via internet dificultam a transparência de custos, sendo áreas que requerem “penetração” e divulgação clara. O conteúdo principal a ser divulgado deve incluir custos não relacionados a juros, como taxas de garantia, seguros, taxas de intermediação, taxas de associação e outros. Ainda, a questão de incluir ou não produtos de parcelamento de cartão de crédito na divulgação do custo de financiamento também precisa de estudos adicionais.

O jornalista observou que, recentemente, a Administração Reguladora Financeira convocou reuniões com plataformas como Fenqile, Qifu Jie, Niwo Dai, Yixianghua e Credit Fei, para tratar de questões relacionadas a empréstimos por plataformas.

As reuniões exigiram que as plataformas, ao colaborar com instituições financeiras, regulassem suas ações de marketing, divulgando claramente as informações de taxas e custos, cumprindo as leis de proteção de dados, conduzindo cobranças de forma legal, estabelecendo mecanismos eficazes de reclamações e protegendo os direitos dos consumidores financeiros.