Prémios elevados, dificuldade em renovação - como resolver o dilema da cobertura de seguros para veículos de aluguel com nova energia?

Nos últimos anos, o número de veículos de transporte por aplicativo de novas energias tem crescido rapidamente. O Ministério da Indústria e Tecnologia da Informação, o Ministério dos Transportes e outros oito departamentos emitiram anteriormente o Aviso sobre a Organização de Pilotos de Áreas de Teste de Eletrificação Completa de Veículos no Setor Público, que exige que a proporção de veículos de táxi de novas energias nas cidades piloto atinja 80%.

No entanto, durante a aceleração da transformação do setor para energias renováveis, surgiram problemas relacionados ao seguro. Muitos motoristas de transporte por aplicativo relataram que, atualmente, o seguro de veículos de novas energias é várias vezes mais caro do que o de carros privados ou veículos a gasolina de mesma categoria, e o problema de renovação de seguro, como “ano passado ainda era possível renovar, este ano já não é”, é comum. Por que o seguro de veículos de novas energias é caro? Por que é difícil renovar? Como resolver esses problemas? Nosso repórter realizou entrevistas.

Seguro caro, renovação difícil, alguns motoristas optam por assumir riscos

“Com um carro comprado por pouco mais de 100 mil yuans, o seguro custa 15 mil yuans.” O motorista de transporte por aplicativo de Chongqing, Mestre Chi, contou ao repórter que, inicialmente, escolheu comprar um carro elétrico para economizar nos custos operacionais, mas o valor do seguro veio de repente, e “o custo operacional nem ficou mais barato do que o de um carro a gasolina”.

A experiência de Mestre Chi não é um caso isolado. Segundo várias seguradoras, atualmente, o prêmio de seguro completo de veículos de novas energias geralmente fica entre 5.000 e 20.000 yuans, 20% a 30% mais alto do que o de veículos a gasolina de mesma categoria, e é de 1 a 2 vezes maior do que o de carros privados do mesmo modelo. Um responsável por uma empresa de transporte por aplicativo em Pequim revelou que a empresa possui mais de 10 veículos de novas energias, com uma média de 13.000 yuans de prêmio anual por veículo, totalizando quase 200.000 yuans só em seguros por ano.

Devido à alta do prêmio, alguns motoristas optam por “assumir riscos”: não adquirindo seguro completo, apenas uma parte do seguro. O motorista Zhao, de Zhengzhou, que dirige um veículo convertido de gasolina para gás, paga 8.000 yuans pelo seguro completo, mas só pagou 5.000 yuans, incluindo seguro de responsabilidade civil obrigatória e responsabilidade por terceiros. Se ele for responsável por um acidente, terá que pagar do próprio bolso pelos reparos do veículo.

Além do valor elevado do prêmio, a dificuldade de renovação também preocupa os motoristas. “Nossa empresa adota uma estratégia de cobertura por fases, podendo abrir algumas vagas para seguro de veículos por um mês, e no próximo mês parar completamente de aceitar novas apólices. Situações como ‘ano passado ainda podia renovar, este ano já não é mais possível’ não são incomuns na indústria”, afirmou um gerente de uma seguradora.

Alta taxa de sinistros e de indenizações elevam os preços do seguro

Por que, mesmo com o aumento do uso de veículos de novas energias na indústria, ainda há problemas de altos prêmios e dificuldades na contratação de seguros? Especialistas e profissionais do setor afirmam que isso está relacionado às altas taxas de sinistros e aos altos custos de manutenção desses veículos.

Dados indicam que a taxa de sinistros de veículos de novas energias atinge cerca de 35%, 20% maior do que a de veículos a gasolina. Além disso, a frequência de sinistros de veículos de transporte por aplicativo é significativamente maior do que a de carros privados, com uma taxa de indenização combinada de 130% a 140%.

Os altos custos de manutenção de veículos de novas energias também contribuem para os problemas de seguro. O professor Wang Guojun, da Escola de Seguros da Universidade de Comércio Exterior e Economia, explica que, por exemplo, em veículos totalmente elétricos, as baterias representam cerca de 40% do custo total do veículo. Após colisões, as baterias podem facilmente sofrer perda de controle térmico, e o valor de uma única indenização pode chegar ao dobro do de um carro a gasolina. “Com taxas de sinistros e de indenizações tão altas, as seguradoras só podem compensar o risco de incerteza com preços elevados”, afirma Wang Guojun.

A combinação da natureza do transporte comercial e dos veículos de novas energias faz com que esses veículos se tornem “risco elevado dentro do risco elevado”. “Quanto mais seguro, maior a perda; naturalmente, as seguradoras vão reduzir suas operações”, analisa Wang Guojun. Isso também revela uma limitação sistêmica na capacidade de risco do setor: o desenvolvimento do seguro para veículos de novas energias é recente, com dados insuficientes e modelos de precificação imprecisos, além de uma base de cálculo fraca que pode levar a preços inadequados.

“Falta comunicação de dados entre seguradoras, fabricantes de veículos e plataformas, o que impede uma avaliação de risco completa”, acrescenta Wang Guojun. As seguradoras têm dificuldade em obter dados dinâmicos, como volume de pedidos em tempo real e rotas de viagem das plataformas de transporte por aplicativo, dependendo apenas de indicadores estáticos, como idade do veículo e histórico de sinistros, dificultando uma avaliação de risco abrangente.

Buscando soluções para os riscos dos veículos de novas energias

“Resolver o impasse do seguro de veículos de novas energias passa pelo uso de tecnologia”, sugere Wang Guojun. Ele recomenda o uso de big data para integrar dados do CAN (Controller Area Network), pedidos das plataformas de transporte por aplicativo e registros de infrações de trânsito, criando um perfil de risco tridimensional do veículo, ajudando as seguradoras a avaliarem com maior precisão os riscos desses veículos.

“No que diz respeito à precificação, a tecnologia de seguro baseada em uso (UBI) já permite obter dados de freios, proporção de condução noturna, entre outros, por meio de dispositivos embarcados, possibilitando a personalização das tarifas de seguro”, explica Wang Guojun. Ele destaca que é necessário avançar na implementação dessas tecnologias, especialmente para veículos de novas energias, incluindo a criação de fundos de reaseguro para transporte comercial e a elaboração de regulamentações para compartilhamento de dados entre plataformas de seguros.

À medida que o mercado de transporte por aplicativo cresce, o setor de seguros deve desenvolver produtos e padrões de serviço específicos para esse grupo, oferecendo seguros personalizados e sob medida para motoristas. Wang Guojun sugere que, para os riscos específicos de veículos de novas energias, seja necessário incluir coberturas adicionais, como proteção contra perfuração de baterias e riscos de água, além de explorar modelos de prêmio “básico + variável”, ajustando as tarifas de acordo com o quilometragem e o volume de pedidos.

“Para atender às necessidades de seguro dos veículos de novas energias, é urgente e necessário criar cláusulas específicas de ‘Seguro para Veículos de Transporte de Novas Energias’ dentro do marco legal atual”, afirma Lu Fenghao, advogado do Escritório de Advocacia Shiding, de Henan. As autoridades devem promover ativamente a revisão da legislação de seguros e regulamentos relacionados, criando regras específicas para a gestão de seguros de veículos de transporte por aplicativo, de modo a regulamentar as cláusulas contratuais de seguro.