Novos empréstimos pessoais têm de divulgar explicitamente o custo de financiamento integral a partir de agosto

Corretor de Valores, Jornalista Sun Lululu, Qin Yanling

Em 15 de março, a Administração de Supervisão Financeira e o Banco Popular da China publicaram conjuntamente as “Disposições sobre a Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo em Empréstimos Pessoais” (doravante referidas como “Disposições”). Dentro do quadro regulatório existente de divulgação de informações sobre empréstimos, as disposições detalham o escopo, os métodos e as etapas para a divulgação das informações de juros e custos dos empréstimos pessoais, exigindo que os credores apresentem uma tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, esclarecendo os custos de juros e taxas dos empréstimos pessoais.

Nos últimos anos, o mercado de empréstimos pessoais na China tem se desenvolvido rapidamente. Ao mesmo tempo, irregularidades e falta de transparência nos custos de juros, especialmente em empréstimos pela internet, têm ocorrido com frequência. Responsáveis da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China afirmaram que esses problemas não regulamentados podem facilmente gerar disputas de consumo financeiro, afetar a eficácia da política de taxas de juros e enfraquecer a qualidade dos serviços financeiros ao setor real da economia. Ao implementar a tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, busca-se tornar os custos de juros e taxas dos empréstimos pessoais mais transparentes e abertos, protegendo melhor os direitos dos consumidores financeiros, facilitando a transmissão de políticas de benefício ao povo e promovendo o desenvolvimento regulado e saudável do setor.

As Disposições esclarecem que, ao realizar empréstimos pessoais, os credores devem apresentar uma tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo ao mutuário. Essa tabela deve indicar o valor principal do empréstimo, listar detalhadamente cada item de juros e taxas cobrados pelos credores e suas instituições parceiras, incluindo métodos de cobrança, padrões e responsáveis, além de calcular de forma consolidada o custo de financiamento anualizado sob condições normais de pagamento. Também deve detalhar os custos contingentes em casos de inadimplência ou uso indevido, incluindo padrões de cobrança e responsáveis. Além dos itens já divulgados, os credores e suas instituições parceiras não podem cobrar quaisquer outros juros ou taxas relacionados ao empréstimo.

Além disso, para padronizar as operações de divulgação do custo de financiamento compreensivo, a Administração de Supervisão Financeira e o Banco Popular da China desenvolveram modelos de tabela de divulgação e exemplos de divulgação em plataformas de pagamento parcelado em cenários de consumo online, que serão distribuídos às instituições de crédito de forma adequada. As autoridades reguladoras orientarão associações do setor e organizações autônomas a desempenhar seu papel de autorregulação, detalhando ainda mais as regras de implementação conforme a necessidade.

As Disposições determinam que, para operações presenciais de empréstimos pessoais, o mutuário deve assinar a tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo antes de assinar o contrato de empréstimo ou realizar o pagamento parcelado. Para operações online, a tabela deve ser exibida por meio de uma janela pop-up, com tempo obrigatório de leitura, e o mutuário deve confirmar sua leitura antes de assinar o contrato ou realizar o pagamento. Para operações de pagamento parcelado em plataformas de consumo online, as informações sobre taxas de parcelamento, custos de inadimplência e outros detalhes devem ser claramente exibidas na página de pagamento do pedido de consumo.

Para garantir a implementação eficaz da divulgação do custo de financiamento compreensivo em empréstimos pessoais, as Disposições entrarão em vigor em 1 de agosto de 2026. Responsáveis das autoridades mencionaram que o período de aproximadamente cinco meses foi reservado para preparação, considerando a necessidade de ajustes nos processos e sistemas dos credores e suas parceiras, revisão de contratos de cooperação, atualização de políticas internas e treinamentos. Além disso, de acordo com o princípio de “nova e antiga regulamentação”, as novas operações deverão seguir rigorosamente as exigências de divulgação do custo de financiamento compreensivo desde a implementação.

A partir de 2024, será iniciado um piloto de divulgação do custo de financiamento compreensivo para empréstimos empresariais. Com a divulgação do custo de financiamento compreensivo em empréstimos pessoais, tanto empresas quanto indivíduos poderão compreender de forma mais clara os diferentes itens de juros e taxas, bem como o custo total do empréstimo, garantindo assim a proteção de seus direitos legítimos.

(Editar: Qian Xiaorui)

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