Exposição da "invisibilidade" dos empréstimos com garantia de automóvel: Por trás do "sem retenção de veículo" está uma armadilha bem planeada

“押本不押车，最快当天到账”“有车就能贷，不押车更灵活”——semelhantes slogans publicitários são frequentes no mercado de empréstimos com garantia de veículo, destacando conveniência e eficiência. No entanto, por trás desse modelo de empréstimo aparentemente flexível, escondem-se várias táticas do setor que nem sempre são facilmente perceptíveis.

Investigação do jornal China Securities revelou que a chamada “conveniência” muitas vezes tem um custo elevado. No negócio de empréstimos com garantia de veículo, além dos juros nominais, há várias taxas adicionais, como instalação de GPS, taxas de serviço, taxas de gestão, entre outras. Essas despesas acumulam-se, e muitos consumidores só percebem após assinar o contrato que o valor principal recebido foi reduzido sem motivo, ou até que a propriedade do veículo foi transferida sem perceber.

Vários custos aparecem na hora de contratar

As instituições de empréstimo com garantia de veículo geralmente visam pessoas com má reputação de crédito ou que precisam de dinheiro com urgência. Frases como “alto limite, liberação rápida” ou “mesmo inadimplentes podem obter aprovação” escondem contratos repletos de múltiplas taxas.

Uma consumidora de Guizhou contou sua experiência. Em 2022, ela solicitou um empréstimo de 124.000 yuan, mas logo após o dinheiro cair na conta, cerca de 20.000 yuan foram retirados por uma intermediária sob o pretexto de taxa de serviço. “Ficaram menos de 100.000 yuan, com pagamento em 3 anos, totalizando 137.800 yuan”.

O que deixou essa consumidora ainda mais frustrada foi descobrir que, ao tentar pagar antecipadamente ou quitar o empréstimo, havia várias restrições. “Só é possível pagar antecipado após um ano de contrato.” Em junho de 2025, ela quitou o empréstimo e removeu a garantia, mas foi cobrada uma taxa adicional. Quando tentou procurar a intermediária, descobriu que o proprietário já havia fugido. Dados comerciais indicam que ele abriu outra empresa semelhante na cidade vizinha.

Pesquisa na plataforma Black Cat Complaint revelou quase 3.000 reclamações relacionadas a cobranças indevidas, taxas ocultas e juros abusivos. Um usuário de Jiangsu comentou nas redes sociais: “Alguém na minha rede fez um empréstimo com garantia de veículo, disseram que não havia taxas, mas na hora de contratar apareceram várias, como instalação de GPS, taxas de documentação, estacionamento…”

Escritório de advocacia Geometria de Guangdong publicou no início do ano que algumas instituições escondem deliberadamente a essência do “arrendamento com recompra”, ou seja, vendem o veículo para a instituição e o alugam de volta, sem mencionar que a propriedade do veículo foi transferida, alegando que “é apenas uma garantia, o carro ainda é seu”, sem falar das taxas ocultas ou riscos de inadimplência.

Quando o cliente está com pressa, o golpe acontece

O jornal consultou várias intermediárias de empréstimos com a condição de ter um histórico de crédito ruim ou estar com o nome sujo. Uma delas em Hunan afirmou: “Se o crédito não estiver bom, só podemos fazer empréstimo com garantia de veículo de má reputação, que exige instalação de GPS, com garantia de veículo, não de carro. A taxa de consulta é de 3% a 5%, cobrada após o dinheiro entrar.”

Outra em Tianjin disse: “Se o cliente tiver bom crédito, pode passar pelo canal bancário, sem necessidade de GPS ou outras taxas. Se o crédito for ruim, precisa usar produto de instituição, com instalação de GPS por 2500 ou 3000 yuan. Não cobramos taxas, as instituições parceiras nos dão comissão.”

No entanto, as promessas verbais das intermediárias muitas vezes não se confirmam na prática. Um profissional com anos de experiência no setor revelou: “Atendemos clientes que precisam de dinheiro com urgência. Quando o cliente está desesperado, o golpe acontece, e muitas pessoas não sabem exatamente quanto vão pagar de verdade.” Primeiro, há várias taxas, como instalação de GPS, taxas de serviço, avaliação, etc. Muitas instituições descontam esses valores do valor emprestado antes de liberar o dinheiro. Por exemplo, se o cliente solicitar 100.000 yuan, podem descontar 10.000 yuan de taxas, ficando com apenas 90.000 yuan, mas o valor total a ser devolvido é calculado sobre os 100.000 yuan mais juros.

Regulamentação reforçada promove reestruturação do setor

Em outubro de 2025, entrou em vigor uma nova norma de crédito que levou muitas instituições a se reorientarem para o mercado de empréstimos com garantia de veículo. Os principais atores do mercado atualmente incluem financiadoras, plataformas de fluxo de clientes e prestadores de serviços. Um exemplo é o “Empréstimo de carro selecionado pelo Star” do Alipay, operado por uma subsidiária integral do Grupo Ant, que atua como intermediária de informações, oferecendo uma porta de entrada para pedidos de empréstimo, enquanto bancos como o Ping An fornecem o serviço de crédito real.

No entanto, práticas de cobrança oculta ainda persistem. Zeng Gang, vice-diretor do Laboratório Nacional de Finanças e Desenvolvimento, afirmou que a raiz do problema está na baixa margem de lucro das operações regulamentadas e na busca por lucros pelo capital. Empréstimos regulamentados têm limites rigorosos de taxa de juros. Para obter maior retorno, algumas instituições recorrem a empresas de leasing financeiro com regras mais brandas, oferecendo “arrendamento com recompra” como forma de empréstimo, criando espaço para cobranças adicionais.

Um grande desafio é a falta de transparência nas informações. Zeng Gang destacou que a classificação legal de “arrendamento com financiamento” é difícil, e as informações sobre custos totais muitas vezes não são claras. Legalmente, o leasing transfere a propriedade do veículo, enquanto o empréstimo com garantia apenas oferece uma garantia de penhor. As instituições aproveitam essa ambiguidade para dividir e esconder taxas como instalação de GPS e avaliação no contrato.

Para o especialista Yu Xiaoming, da Jufeng Investment Advisory, a solução fundamental é padronizar o mercado, unificando a operação por entidades licenciadas, obrigando a divulgação do taxa de juros anual total, e punindo severamente as violações. Além disso, é necessário fiscalizar toda a cadeia de financiamento, incluindo financiadoras, intermediários e instituições de crédito, aumentando significativamente os custos de infração.

Recentemente, a Administração Reguladora Financeira e o Banco Popular da China publicaram a norma “Disposições sobre a divulgação do custo total de financiamento de empréstimos pessoais”, que entra em vigor em 1 de agosto de 2026. A norma detalha os requisitos de divulgação de custos e taxas, obrigando os credores a apresentarem uma tabela de custos totais de financiamento de forma clara e compreensível.

O escritório de advocacia Guangdong Geometria alerta que, antes de assinar, os consumidores devem “perguntar sobre a natureza, custos e contratos”, solicitar uma lista de taxas com carimbo, detalhando todas as despesas além da prestação mensal, e calcular a taxa de juros anual incluindo todos os custos. Durante o contrato, é importante verificar periodicamente o status do registro do veículo e o relatório de crédito, monitorando se a propriedade do veículo foi alterada sem autorização ou se há informações incorretas no relatório de crédito.