Pré-empréstimo: preferência na captação de clientes e atração de tráfego

Desde a abertura dos primeiros licenças de financiamento ao consumo até hoje, já passaram 12 anos. De uma fase de conquista de mercado a uma de refinamento, a competição entre as instituições nos segmentos de captação de clientes, gestão de risco e cenários de aplicação nunca cessou.

Atualmente, a construção de capacidades digitais para melhorar o nível de negócios e alcançar redução de custos e aumento de eficiência tornou-se uma opção obrigatória para quase todas as empresas de financiamento ao consumo, além de ser uma estratégia-chave para se destacar na concorrência.

Como está o progresso da digitalização no setor de financiamento ao consumo? Recentemente, o repórter do Beijing Business investigou 16 instituições de financiamento ao consumo de diferentes tamanhos, tentando fazer uma análise aprofundada da aplicação de tecnologias digitais em cinco dimensões: pré-empréstimo, durante o empréstimo, pós-empréstimo, output e inclusão financeira.

Disposição de negócios

No início do desenvolvimento do financiamento ao consumo, a captação de clientes era amplamente realizada por canais offline. Com as mudanças do setor, canais online mais convenientes e flexíveis tornaram-se opções populares para as instituições.

◎ A integração de canais online e offline tornou-se a norma

Atualmente, na estrutura geral de negócios do setor de financiamento ao consumo, as principais instituições, como Zhaolian Finance e Industrial Securities Finance, representam modelos de operação focados, respectivamente, em canais online e offline, apresentando desempenho de destaque no setor.

100% focadas em canais online

Otimização progressiva da disposição de negócios

◎ Marketing sem dependência de trabalho manual

Independentemente do modelo operacional, a questão principal na fase de captação de clientes é como atrair, reter e expandir a base de clientes. Segundo o feedback das instituições entrevistadas, dependendo da disposição de canais online e offline, cada uma adota estratégias específicas, apoiando-se em plataformas distintas.

Construção de canais próprios em progresso

Tráfego de terceiros como principal método de captação

Avaliação e concessão de crédito

Na fase de análise pré-empréstimo, o desafio é obter informações do tomador de forma verdadeira, precisa e completa, para fundamentar a decisão de crédito.

◎ Avaliação de qualificações principalmente online

De acordo com o feedback das instituições de financiamento ao consumo, após o usuário enviar informações por canais online, o sistema avalia automaticamente sua qualificação. Mesmo para negócios offline, mais de 70% das instituições realizam avaliações por canais online. As demais combinam visitas presenciais e entrevistas com avaliações online, minimizando a intervenção manual.

◎ Ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlado

Segundo as informações fornecidas, todas as 16 instituições construíram um ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlado. Três delas mencionaram a criação de infraestrutura digital própria, que cobre todo o processo de operação do setor de financiamento ao consumo. Com o apoio de tecnologias digitais como inteligência artificial e big data, essas instituições, com base em decisões em tempo real e aprovações instantâneas, aumentaram as estratégias de controle de risco diversificadas.

Dificuldades na expansão de negócios

Focando na fase pré-empréstimo, as 16 instituições entrevistadas identificaram como principal dificuldade o gerenciamento de risco online.

◎ Assimetria de dados

“Crédito para brancos” muitas vezes apresenta dados insuficientes ou informações-chave ausentes, dificultando a avaliação da capacidade de pagamento e do perfil de crédito do usuário. Ao conceder crédito a esse grupo, as instituições precisam realizar uma avaliação de risco mais abrangente.

◎ Proteção de informações pessoais e privacidade de dados

As operações financeiras frequentemente requerem coleta de dados sensíveis, como identidade, número de cartão bancário, endereço residencial e contatos, além de análise e compartilhamento de dados multidimensionais. Com a crescente atenção à privacidade, o uso de dados deve estar em conformidade com as regulamentações, garantindo uma gestão adequada.

◎ Considerar diferentes níveis de aceitação do público

Diferentes grupos sociais podem apresentar disparidades na adoção de aplicações financeiras digitais. O desenvolvimento de tecnologias digitais pode criar uma “brecha digital”, isolando alguns grupos do progresso da digitalização financeira e impedindo que desfrutem dos benefícios da economia digital.

◎ Falta de talentos profissionais multidisciplinares

Profissionais de fintech, especialmente de alto nível, enfrentam desequilíbrios de espaço e tempo. As universidades estão apenas começando a formar talentos multidisciplinares, e a curto prazo, é difícil equilibrar oferta e demanda.