Taxas e encargos de empréstimos pessoais obrigatoriamente divulgados a partir de 1 de agosto Proibição de cobração de taxas não divulgadas

Fonte: Relatório Econômico do Século 21 Autor: Guo Congcong

Em 15 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira e a Banco Popular da China divulgaram conjuntamente as “Disposições sobre a Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo em Empréstimos Pessoais” (doravante referidas como “Disposições”), detalhando os requisitos para a divulgação de informações sobre taxas e encargos em empréstimos pessoais, incluindo escopo, métodos e etapas operacionais. As Disposições, com 11 artigos, entram em vigor a partir de 1 de agosto de 2026.

Responsáveis de departamentos relevantes da Administração de Supervisão Financeira e do Banco Popular da China afirmaram que, nos últimos anos, o mercado de empréstimos pessoais tem se desenvolvido rapidamente, desempenhando papel positivo na promoção do consumo e da produção, mas algumas instituições têm apresentado problemas de divulgação não padronizada e pouco transparente, o que pode gerar disputas financeiras e afetar a eficácia das políticas de taxa de juros, além de enfraquecer a qualidade dos serviços financeiros à economia real.

Por isso, as Disposições esclarecem o escopo do custo de financiamento total dos empréstimos pessoais e promovem a “Tabela de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo”, exigindo que todas as instituições financeiras envolvidas em empréstimos pessoais divulguem claramente e de forma completa os encargos antes da concessão do empréstimo, além de alertar que “exceto pelos itens de custo já divulgados, não serão cobrados outros encargos”.

Especialistas do setor afirmam que as Disposições focam na divulgação de informações sobre encargos, uma etapa crucial para regular o mercado desde a origem, protegendo efetivamente o direito do consumidor financeiro à informação, tornando os custos dos empréstimos pessoais “transparente” e “à luz do dia”.

Abrangendo todos os encargos, eliminando cobranças ocultas

De acordo com as Disposições, o custo de financiamento total de um empréstimo pessoal refere-se a todos os encargos relacionados ao empréstimo que o tomador deve assumir, incluindo, mas não se limitando a, juros, taxas de parcelamento, taxas de serviços de garantia, além de custos contingentes em caso de inadimplência, como multas por atraso.

As Disposições garantem uma cobertura completa de dois aspectos: primeiro, abrangendo todos os itens de encargos, incluindo juros, taxas de parcelamento, taxas de serviços de garantia, multas por atraso e multas por uso indevido de garantias; segundo, abrangendo todas as instituições financeiras, como bancos comerciais, bancos cooperativos rurais, cooperativas de crédito rurais, financeiras de automóveis, financeiras de consumo, empresas financeiras de grupos empresariais, trustes, financeiras de microcrédito, entre outras.

Ou seja, qualquer instituição que realize empréstimos pessoais deve divulgar todos os custos de cumprimento normal e possíveis custos de inadimplência de forma transparente.

Com base na definição do escopo do custo de financiamento total, as Disposições também estabelecem a exigência de uma “tabela de exibição única”.

Ao realizar empréstimos pessoais, os credores devem divulgar detalhadamente, item por item, os custos específicos, métodos de cobrança, padrões (convertidos em taxa anualizada) e responsáveis pela cobrança, além de listar os custos contingentes em caso de inadimplência ou uso indevido, incluindo seus padrões e responsáveis. A tabela de divulgação do custo de financiamento deve também alertar que, além dos itens já divulgados, nenhuma outra cobrança relacionada ao empréstimo será feita pelo credor ou por suas parceiras.

Para garantir que o tomador compreenda totalmente os custos antes de assinar o contrato, as Disposições estabelecem requisitos específicos para diferentes cenários de operação:

• Atendimento presencial: o tomador deve assinar a tabela de divulgação do custo de financiamento antes de assinar o contrato ou fazer o parcelamento;
• Atendimento online: a tabela deve ser exibida em uma janela pop-up, com tempo obrigatório de leitura, e o tomador deve confirmar a leitura;
• Cenários de parcelamento em compras online: na página de pagamento do pedido de compra, deve-se exibir de forma clara e destacada o valor principal do empréstimo, o plano de parcelamento, as taxas de serviço cobradas, os responsáveis pela cobrança, a taxa de financiamento anualizada em condições normais e os custos contingentes em caso de inadimplência, incluindo seus padrões e responsáveis.

Fortalecimento da gestão das instituições parceiras e definição de responsabilidades

Diante da ampla presença de instituições parceiras em empréstimos pessoais, como empresas de marketing, captação de clientes e garantias, as Disposições exigem que os credores reforcem a gestão dessas entidades. Nos acordos firmados, deve-se esclarecer as responsabilidades de cada parte na implementação da divulgação do custo de financiamento, e ações corretivas devem ser tomadas rapidamente em caso de violações ou inadimplência por parte dessas instituições. Em casos graves, podem ser adotadas medidas como a suspensão da parceria, recuperação de perdas por vias legais e responsabilização judicial.

As Disposições complementam o aviso anterior do “Aviso do Departamento de Supervisão Financeira do Estado sobre o Gerenciamento de Empréstimos por Bancos Comerciais na Internet para Melhorar a Qualidade dos Serviços Financeiros” (Documento nº 9 de 2025), refletindo o foco contínuo das autoridades reguladoras na transparência de taxas e encargos em modelos de empréstimo online e conjuntos de empréstimos.

Considerando a necessidade de ajustes nos processos de negócios, as Disposições entram em vigor em 1 de agosto de 2026, com um período de preparação de aproximadamente cinco meses. Além disso, adotam o princípio de “separação entre novos e antigos”: as novas operações devem seguir estritamente as novas regras, enquanto as operações existentes permanecem inalteradas. Essa medida oferece um período de adaptação ao setor e garante que as novas operações tenham a transparência de encargos implementada imediatamente após a entrada em vigor.

As Disposições afirmam que a Administração de Supervisão Financeira, suas agências locais, o Banco Popular da China e suas filiais, bem como os órgãos de gestão financeira locais, reforçarão a supervisão e fiscalização, responsabilizando os credores que não divulgarem os custos conforme exigido, que perderem o controle sobre as instituições parceiras ou causarem riscos significativos, e atuarão em conjunto com outros departamentos para combater atividades ilegais de intermediários no setor de empréstimos.

Especialistas do setor afirmam que a implementação dessas Disposições é uma medida substantiva para proteger o direito do consumidor financeiro à informação. “No passado, os consumidores focavam principalmente na taxa de juros, negligenciando taxas de serviço, garantias e outros encargos, o que elevava o custo real do financiamento além do esperado. As novas regras obrigam a divulgação clara, item por item, e a soma anualizada, permitindo que o tomador saiba exatamente quanto vai pagar, protegendo efetivamente os direitos legítimos dos consumidores financeiros.”