Descodificar o dilema do seguro de veículos de nova energia: o modelo de "separação veículo-bateria" oferece um novo caminho

◎ Jornalista Xu Xiaoxiao

Atualmente, o seguro de veículos de nova energia enfrenta o dilema de “proprietários reclamam caro, seguradoras dizem que estão no prejuízo” — para os proprietários de veículos de nova energia, os altos custos de peças, especialmente as despesas de reparação relacionadas às baterias de alta capacidade, elevam as cotações do seguro; para as seguradoras, há problemas como altas taxas de sinistros, dificuldades na avaliação de danos e modelos de risco ainda não totalmente desenvolvidos.

Para resolver esse problema, recentemente Shenzhen propôs explorar o modelo de “separação de veículo e bateria” em produtos de seguro automóvel comercial, especialmente em cenários de trânsito urbano. Algumas seguradoras locais já criaram grupos de trabalho especializados em novos energias para estudar a viabilidade da implementação do modelo de “separação de veículo e bateria”.

Especialistas do setor afirmam que o modelo de “separação de veículo e bateria” oferece uma nova alternativa para romper o impasse do setor e aliviar o peso financeiro dos consumidores, ao vender e segurar o veículo e a bateria como objetos independentes, o que pode reduzir significativamente o valor segurado e reformular a lógica de precificação do prêmio.

Explorando o modelo de “separação de veículo e bateria”

O conceito de “separação de veículo e bateria” refere-se à venda, gestão e subscrição de veículos e baterias de forma independente.

No seguro de veículos de nova energia tradicional, a bateria, como componente de alto valor, representa uma parte significativa do custo de reparo em sinistros, além de estar sujeita ao risco de depreciação. Em janeiro de 2025, múltiplos departamentos publicaram conjuntamente a “Orientação para aprofundar reformas, fortalecer a supervisão e promover o desenvolvimento de alta qualidade do seguro de veículos de nova energia”, propondo a pesquisa e exploração do modelo de “separação de veículo e bateria” em produtos de seguro automóvel.

Em fevereiro deste ano, Shenzhen lançou o “Plano de Ação para Apoio à Inovação Tecnológica e ao Desenvolvimento Industrial no Setor de Seguros (2026–2028)”, que prevê a exploração do modelo de “separação de veículo e bateria” em produtos de seguro automóvel em cenários específicos, como o trânsito urbano.

“Como a primeira cidade do país a estabelecer regulamentações relacionadas, Shenzhen serve de referência”, afirmou Zhang Xiang, pesquisador do Centro de Inovação na Indústria Automotiva da Universidade de Indústria do Norte. Ele acrescenta que, em comparação com a integração de veículo e bateria, o risco de incêndio ou explosão na tecnologia de separação é menor, pois o processo de carregamento é realizado por estações de troca de baterias, que possuem melhores medidas de proteção e maior segurança; além disso, após cada troca, a bateria passa por inspeções sistemáticas para garantir seu bom estado.

Zhang Xiang acredita que, devido à maior segurança, os produtos de “separação de veículo e bateria” deveriam ter padrões de avaliação de danos mais baixos. Com o aumento de veículos com troca de bateria, a demanda por esse tipo de seguro também cresce. Se continuar usando o modelo tradicional de seguro de veículos de nova energia, os proprietários ficarão em desvantagem, o que aumentará os custos operacionais das estações de troca e afetará as vendas desses veículos.

Espera-se que o prêmio do seguro do corpo do veículo possa diminuir

Sabe-se que o modelo de subscrição de “separação de veículo e bateria” já foi implementado em algumas regiões. Além disso, seguradoras locais em Shenzhen criaram grupos de trabalho especializados em novas energias para estudar a implementação do modelo.

A principal mudança está na lógica de precificação do seguro de veículos de nova energia. Xu Yuchen, sócio da consultoria Yuchun e experiente atuário, afirma que, se for possível implementar o modelo de “separação de veículo e bateria”, ao precificar e segurar esses componentes separadamente, o prêmio de risco puro para o corpo do veículo pode diminuir significativamente.

O responsável pela área de tecnologia de seguros da empresa líder em tecnologia de seguros, Cheche Technology, afirmou que, no modelo de “separação de veículo e bateria”, os ativos de bateria geralmente são mantidos pelo operador de baterias ou pela plataforma de ativos do fabricante do veículo. Assim, o proprietário do veículo compra apenas a cobertura do corpo do carro. Como consequência, o valor segurado para o veículo diminui, e os valores de cobertura e as taxas de seguros principais, como o seguro contra danos ao corpo, também podem ser reduzidos, o que teoricamente ajuda a aliviar o problema de prêmios elevados para alguns proprietários de veículos de nova energia.

No entanto, a bateria costuma ser avaliada separadamente, por meio de taxas de aluguel ou serviços de bateria, e em alguns casos, inclui garantias ou seguros específicos para a bateria. Assim, do ponto de vista do custo total, os gastos do proprietário podem passar de “seguro completo do veículo” para uma combinação de “seguro do corpo do carro + serviços ou garantias da bateria”, embora a estrutura de custos seja mais transparente.

A necessidade de definir responsabilidades claramente

Especialistas afirmam que, para otimizar a estrutura de prêmios do seguro de veículos de nova energia, é fundamental resolver duas questões principais: primeiro, definir claramente os limites de responsabilidade de cada parte envolvida, garantindo que os riscos sejam bem delimitados; segundo, esclarecer o escopo de cobertura do seguro.

No seguro tradicional, o veículo é segurado como um todo, enquanto no modelo de “separação de veículo e bateria”, esses ativos tornam-se independentes. Assim, em caso de acidentes ou problemas de desempenho da bateria, é necessário definir previamente as responsabilidades de cada parte.

Por exemplo, danos à bateria causados por acidentes geralmente são cobertos pelo seguro do veículo ou pelo responsável pelo acidente; problemas de qualidade ou deterioração da bateria, por sua vez, são mais atribuídos ao operador de baterias ou ao sistema de garantia da bateria; riscos durante a troca ou carregamento devem ser de responsabilidade do operador de troca de baterias.

Quanto ao escopo de cobertura, Xu Yuchen sugere que, na avaliação de riscos relacionados à bateria, a precificação do seguro deve retornar aos métodos tradicionais, baseados no comportamento de condução e nas características do condutor, ou seja, fatores “pessoa e veículo”, incluindo idade do condutor, tempo de carteira, histórico de sinistros, entre outros indicadores de hábitos de condução e risco.

Para reduzir disputas na avaliação de danos, Zhang Ruifeng, secretário-geral da Aliança de Inovação Tecnológica na Indústria de Novas Energias do Delta do Rio das Pérolas, recomenda que o setor estabeleça um mecanismo de compartilhamento de dados padronizado. Com a gestão centralizada da bateria pelo operador, dados ao longo de todo o ciclo de vida — como número de ciclos de carga/descarga, estado de saúde, temperatura e registros de manutenção — podem ser continuamente coletados. Se esses dados forem compartilhados de forma padronizada entre fabricantes, operadores de baterias e seguradoras, será possível desenvolver modelos de avaliação do valor residual dinâmico da bateria. Com o acúmulo de dados operacionais e de acidentes ao longo do tempo, será possível avaliar com maior precisão o grau de dano e a necessidade de reparo, formando, assim, uma referência de valor residual da bateria a nível setorial.