Revelado: Jike Flower força deduções de taxas de membro, taxa de juros anualizada real aproxima-se de 70%

Sob a contínua intensificação da supervisão financeira e o combate rigoroso à prática de empréstimos disfarçados de altas taxas de juros e cobranças ilegais, ainda há instituições de microcrédito licenciadas que continuam a agir de forma ilícita, através de divisão de taxas, vendas forçadas, cobranças por terceiros, entre outros métodos, embalando empréstimos legais como produtos de alto rendimento, prejudicando gravemente os direitos dos consumidores financeiros. Recentemente, várias plataformas de reclamações e canais oficiais expuseram de forma concentrada as atividades ilegais de empréstimo da plataforma “戒易花”, que, usando uma taxa de adesão como fachada, deduz instantaneamente altas taxas ao liberar o crédito, somando-se taxas de garantia e de serviço, resultando numa taxa de juros anual efetiva muito acima do limite legal, configurando-se como uma prática típica de juros disfarçados e usura.

As táticas ilegais de戒易花 são altamente confusas: ao solicitar um empréstimo, a página exibe apenas a taxa de juros nominal anual dentro do limite legal, sem alertar claramente sobre a necessidade de adquirir o serviço de adesão. Após a verificação de identidade e solicitação de limite, ao entrar na fase de liberação, assim que o dinheiro é transferido para a conta bancária, o sistema automaticamente deduz altas taxas, muitas vezes de contas como “橡树黑卡” ou “通联支付”, entidades terceiras, criando uma falsa impressão de que as taxas não têm relação com a plataforma. Diversos mutuários relataram que, durante o processo de solicitação, não há opções de seleção, confirmação ou pagamento de serviço de adesão, sendo a “adesão voluntária” uma operação unilateral da plataforma, caracterizando uma venda forçada e vinculada.

Segundo relatos de usuários, a proporção de deduções é surpreendente e uniforme: um usuário tomou emprestado 14.000 yuan, com dedução imediata de 2.940 yuan (21%); outro tomou 10.000 yuan, com dedução de 1.400 yuan (14%); um terceiro tomou 8.000 yuan, com dedução de 1.680 yuan (21%). Mesmo após reclamações posteriores, a plataforma apenas concorda em devolver metade das taxas parceladamente, enquanto o restante é considerado custo de financiamento, deixando os mutuários em uma situação de “sem recursos para reclamar, prejudicados na negociação”. Ainda mais absurdo, após a dedução, alguns usuários verificaram que seu status de membro indicava “não membro”, demonstrando que o serviço de adesão é fictício, e as deduções representam uma exploração pura e simples.

Na análise de custos reais, as operações de戒易花 ultrapassam completamente os limites legais. A plataforma exibe uma taxa de juros anual de cerca de 20%, mas ao incluir taxas de adesão, garantia, serviços de conta, entre outros, a taxa efetiva anual chega a níveis alarmantes. Um usuário que tomou 10.000 yuan, parcelado em 12 vezes, com uma taxa de adesão de 1.400 yuan, enfrenta uma taxa de juros anual superior a 65%; outro que tomou 8.000 yuan, com dedução de 1.680 yuan de adesão, tem um custo total de pagamento que equivale a uma taxa de quase 70% ao ano. Mesmo após reembolsos parciais, a taxa permanece acima de 48%, muito além do limite de proteção judicial para juros de empréstimos informais e das linhas de conformidade estabelecidas pelos reguladores, configurando-se como uma prática ilegal de usura.

Para evitar responsabilidades regulatórias,戒易花 criou uma cadeia complexa de cooperação com múltiplas partes, realizando isolamento de riscos e divisão de lucros. A entidade operadora é a Chongqing Zhu Bajie Yichuang Microcrédito Co., Ltd., que, embora possua licença para operações de microcrédito, transfere as cobranças para terceiros como Shenzhen Oak Black Card Network Technology Co., Ltd., Nantong Haimai Technology Co., Ltd. e Heilongjiang Kerong Financing Guarantee Co., Ltd. Entre eles, a Oak Black Card, que afirma fornecer serviços de valor agregado aos usuários, na verdade não possui qualificação financeira, oferecendo apenas serviços de cobrança de juros disfarçados de taxas de adesão, legalizando juros ilegais por meio de taxas de adesão, e envolvida em operações além do escopo legal, auxiliando atividades financeiras ilegais.

Dados comerciais indicam que戒易花 é vinculada à Zhu Bajie Microloan, com capital social de 300 milhões de yuan, pertencente ao sistema Bajie Financial, que deveria atuar com base em qualificações regulatórias legítimas para oferecer serviços financeiros inclusivos, mas optou por colaborar com terceiros sem qualificação financeira, tornando-se uma ferramenta de empréstimos de alta taxa. Heilongjiang Kerong Financing Guarantee Co., Ltd. fornece garantias e aumenta os custos ao cobrar altas taxas de garantia, elevando ainda mais o custo para os mutuários; Nantong Haimai Technology é responsável pela devolução de valores, usando parcelamentos para atrasar reembolsos e reduzir perdas, forçando os mutuários a aceitarem condições desiguais. Essas empresas operam de forma coordenada, formando um ciclo completo de “liberação de crédito - dedução de taxas - garantia - reembolso”, usando a licença como escudo para operações ilegais.

Essas ações violam gravemente várias regulamentações e leis civis. O Código Civil proíbe expressamente juros de cabeça, que não podem ser deduzidos antecipadamente do principal, que deve ser calculado com base no valor efetivamente emprestado. A Administração Nacional de Supervisão Financeira reiterou várias vezes que microcréditos não podem disfarçar cobranças de taxas irrazoáveis, e que o custo total de financiamento deve ser incluído na taxa de juros anual, proibindo vendas forçadas e indução a empréstimos excessivos.戒易花, ao usar terceiros para deduzir taxas de adesão, na verdade está fragmentando os juros e evitando o limite de taxa, configurando uma prática de usura disfarçada, sujeita à repressão regulatória. Os termos contratuais relacionados são inválidos, e quaisquer taxas cobradas além do permitido devem ser integralmente devolvidas.

Dados de reclamações indicam que戒易花 acumulou mais de 1100 queixas na plataforma Black Cat, com quase 20 novas nos últimos 30 dias, concentradas em deduções forçadas, altas taxas de juros, cobranças agressivas e dificuldades de reembolso. Muitos mutuários relataram que, embora precisassem de dinheiro para emergências, acabaram presos em dívidas devido às altas taxas de juros disfarçados, com alguns sofrendo assédio de cobranças e tendo sua vida normal gravemente afetada. Ainda mais preocupante,戒易花 atrai clientes por meio de várias plataformas de empréstimo, com alta ocultação e ampla disseminação, o que, se não for combatido rapidamente, pode causar mais prejuízos aos consumidores e desorganizar a ordem financeira regional.

A transformação de instituições licenciadas em ferramentas de empréstimos de alta taxa, e de prestadores de serviços terceirizados em canais de cobrança ilegal, revela vulnerabilidades na supervisão e na conformidade do setor de empréstimos online. A Oak Black Card, que afirma atender várias instituições financeiras renomadas, participa de atividades ilegais de dedução de taxas, demonstrando que alguns provedores de serviços de valor agregado carecem de limites éticos e legais, colocando lucros acima da conformidade.戒易花, como entidade licenciada, desrespeita as proibições regulatórias, usando lacunas de informação e processos para prejudicar grupos vulneráveis, prejudicando a credibilidade das instituições financeiras licenciadas e prejudicando o ecossistema de inclusão financeira.

As autoridades regulatórias devem iniciar inspeções específicas, realizando uma supervisão aprofundada de戒易花, Oak Black Card e demais envolvidos, esclarecendo fluxos de fundos, modelos de cobrança e distribuição de lucros, ordenando a cessação das atividades ilegais, devolvendo integralmente as taxas cobradas indevidamente, e revogando as licenças de quem se recusar a se adequar, aplicando multas elevadas. Além disso, é necessário reforçar a responsabilidade de plataformas de empréstimo assistido e instituições de pagamento terceirizadas, proibindo-as de fornecer serviços de captação de clientes e pagamentos a plataformas sem qualificação ou com registros de irregularidades, cortando assim a cadeia de atividades ilegais.

Para os consumidores, recomenda-se optar por bancos tradicionais e instituições financeiras de consumo licenciadas, ler cuidadosamente os contratos, estar atento a anúncios falsos de “aprovação instantânea”, “liberação rápida” e “sem garantia”, e, ao encontrar cobranças imediatas ou adesão forçada, guardar registros de transferências, capturas de tela de contratos e comunicações, e buscar proteção através do telefone de reclamações financeiras 12378, órgãos reguladores locais ou vias judiciais, recusando-se a pagar juros excessivos ou taxas ilegais.

A inovação financeira não deve servir de desculpa para práticas ilegais, e as instituições licenciadas não podem ser usadas como escudo para crimes.戒易花 e Oak Black Card, ao se unirem na exploração dos mutuários, alertam novamente para o setor: qualquer ação que evite a supervisão, prejudique consumidores ou viole a legislação será severamente punida. Somente ao manter a conformidade, retornar às origens da inclusão financeira e proteger o dinheiro de cada mutuário, o setor poderá evoluir de forma saudável e sustentável.

Fonte: Observatório de Negócios da Jiuzhou

Autor: Jiujiao Xiaomei

Declaração: Este artigo é apenas para compartilhamento de conhecimento, com o objetivo de transmitir informações! Não constitui aconselhamento de investimento, e qualquer decisão de investimento baseada neste conteúdo é de responsabilidade do leitor.