Robô causa problemas, o seguro paga a conta?

Pergunta à IA · Como as seguradoras podem enfrentar os desafios da precificação de seguros para robôs?

中新经纬3月17日电(李自曼) Se um robô bater ou quebrar, quem paga? Desde o início de 2026, as seguradoras de bens continuam a avançar na pista de seguros de inteligência incorporada.

Na opinião do setor, com a aceleração da comercialização da indústria de inteligência incorporada, nos próximos três anos o mercado de seguros de inteligência incorporada deve tornar-se uma nova e importante fonte de crescimento para o setor de seguros de bens.

Três grandes seguradoras com estratégias diferenciadas

Atualmente, a aplicação de robôs de inteligência incorporada cobre setores como manufatura industrial, logística e armazenamento, serviços comerciais, entre outros. Os equipamentos são altamente precisos, os custos de manutenção elevados e riscos novos surgem frequentemente, tornando difícil adaptar produtos tradicionais de seguros de bens às suas necessidades específicas de proteção.

O Relatório de Desenvolvimento da Indústria de Robôs Humanóides (2024), divulgado em janeiro de 2025 pelo Instituto de Informação e Comunicação da China, prevê que, entre 2035 e 2040, os robôs humanóides alcançarão o nível Lv3, com o mercado total podendo atingir entre 100 bilhões e 300 bilhões de yuans.

De acordo com os dados mais recentes da QYResearch (Hengzhou Bozhi), publicados em março deste ano, a receita global do mercado de seguros de inteligência incorporada deve atingir US$ 150 milhões em 2025, chegando a US$ 711 milhões em 2032, com uma taxa de crescimento anual composta (CAGR) de 24,9% (2026-2032).

Percebendo o potencial, a PICC, a PICC Property & Casualty e a Ping An Property & Casualty lançaram, desde 2025, produtos de seguro personalizados para cenários comerciais de inteligência incorporada, buscando avanços em cobertura e modalidades de contratação.

Um responsável da Taiping Property & Casualty informou à Zhongxin Jingwei que, em setembro de 2025, a filial de Ningbo lançou o primeiro seguro exclusivo para robôs humanóides no país, chamado “Jizhi Bao”. Este produto rompe com as limitações das apólices anuais tradicionais, permitindo contratação por dia, semana ou mês, cobrindo toda a cadeia de produção, venda, aluguel e uso de riscos. O responsável revelou que, atualmente, o “Jizhi Bao” é voltado principalmente para fabricantes de equipamentos completos. A Taiping Property & Casualty já iniciou a promoção nacional do produto, com uma apólice já implementada em Suzhou.

A PICC também oferece uma cobertura dupla de “Seguro de danos ao corpo principal + Seguro de responsabilidade civil a terceiros”. Um responsável da companhia explicou que, para o processo de transição de robôs humanóides do laboratório para uso comercial, desde 2025 a empresa lançou soluções de seguro específicas. A cobertura inclui danos ao corpo principal causados por desastres tradicionais, erro humano, falhas elétricas e de rede, além de responsabilidade por acidentes a terceiros.

Por exemplo, a PICC cobre uma plataforma de aluguel de robôs na região do Delta do Yangtze, com mais de 470 unidades, que, se danificadas por colisões ou quebras no sistema de transmissão, podem receber até cerca de 40 mil yuans por reparo por unidade.

A Ping An Property & Casualty também estende seus produtos ao setor de aluguel. Em início de janeiro de 2026, a companhia, em parceria com a Shanghai Electric Financial Leasing, lançou uma apólice de “seguro + aluguel” para robôs de inteligência incorporada, distribuindo o prêmio de seguro no valor do aluguel, reduzindo o investimento inicial das empresas. Este produto rompe com as limitações tradicionais de garantia de hardware, incluindo responsabilidade por terceiros, qualidade do produto e vazamento de informações, além de usar algoritmos de IA para precificação dinâmica de riscos e gerenciamento de riscos em tempo real.

Desafios de alto risco e falta de dados

Como uma categoria emergente de seguros tecnológicos, o setor ainda enfrenta diversos obstáculos de desenvolvimento.

Um responsável da PICC explicou à Zhongxin Jingwei que, em comparação com os seguros tradicionais de empresas, os riscos de robôs humanóides apresentam novas características: primeiro, a origem do risco é multifacetada, incluindo desastres naturais, falhas de hardware, além de possíveis desvios de algoritmos e vulnerabilidades de sistemas; segundo, a definição de responsáveis é complexa, envolvendo fabricantes de hardware, desenvolvedores de software ou usuários, tornando a responsabilidade mais difícil de determinar; terceiro, riscos emergentes como segurança de rede, segurança de algoritmos e vazamento de informações não são cobertos pelos seguros tradicionais de empresas.

O professor Wang Guojun, da Escola de Seguros da Universidade de Comércio Exterior da China, acredita que os robôs humanóides enfrentam riscos sistêmicos novos, como erros de decisão de algoritmos e sequestro de segurança de rede, além de não possuírem dados históricos de indenizações, apresentando múltiplas rotas tecnológicas e atualizações mensais de software. O principal conflito é entre “alto risco, rápida iteração, escassez de dados” e “necessidade de grandes números, estabilidade e quantificação” na seguradora.

Bai Wenxi, presidente da Zhonghe Kunlun Asset Management, apontou que, à medida que os cenários de inteligência incorporada continuam a se expandir, a proteção especializada por seguro pode se tornar uma importante fonte de crescimento no setor de seguros de bens. No entanto, o setor ainda enfrenta três grandes desafios centrais: primeiro, a identificação de riscos e a escassez de dados, tornando os modelos atuariais tradicionais ineficazes; segundo, a fronteira de responsabilidade é ambígua, envolvendo múltiplos atores como desenvolvedores de algoritmos, fabricantes de hardware e operadores; terceiro, riscos de cauda longa e riscos sistêmicos se sobrepõem, podendo ocorrer “falhas em cascata” em grupos de robôs, quebrando a base da lei dos grandes números.

Sobre a questão da precificação, um responsável da PICC afirmou que os dados históricos de sinistros são praticamente inexistentes. Atualmente, a abordagem da companhia é “avaliação dinâmica” + “cooperação intersetorial”. Por um lado, eles usam dados de seguros de categorias maduras como robôs industriais e de serviço, combinando com fatores de segurança, cenários de operação e custos de manutenção para melhorar a precisão de forma dinâmica; por outro, colaboram profundamente com fabricantes de robôs e empresas da cadeia industrial para realizar “exames de saúde” nos robôs, dividindo os riscos em “cérebro”, “cerebelo” e “corpo”, aprimorando o sistema de avaliação de riscos dinâmico.

Wang Guojun acredita que, no próximo passo, as seguradoras devem usar construção de dados colaborativa, tarifas dinâmicas, cláusulas modulares e precificação híbrida com simulação e equipamentos reais para transformar a “incerteza” em “produtos de risco” negociáveis.

Para resolver os desafios do setor de seguros de inteligência incorporada, Bai Wenxi sugere a construção de um plano integrado de “dados-ecossistema-regulamentação”: na camada de dados, criar alianças de compartilhamento; na camada de ecossistema, promover “seguro + serviços + tecnologia”; na camada regulatória, estabelecer padrões do setor e seguros obrigatórios. A precificação deve ser de curto prazo, com segmentação por cenário, e de médio a longo prazo, adotando o modelo UBI (Seguro baseado no uso), com foco na transição de “reembolso de perdas” para “redução de riscos”, transformando o seguro de um centro de custos em um parceiro de valor, promovendo a “governança compartilhada de riscos”.

(Para mais informações, entre em contato com o autor deste artigo, Li Ziman: liziman@chinanews.com.cn)(Zhongxin Jingwei APP)

(As opiniões expressas neste artigo são apenas para fins de referência, não constituem aconselhamento de investimento. Investir envolve riscos, cuidado ao entrar no mercado.)

责任编辑：魏薇 李中元