Riqueza Integrada - O Futuro do Investimento

A ascensão dos unicórnios no espaço buy-now-pay-later, como a Klarna, e o domínio das soluções de pagamento na agenda fintech apontam para a tendência geral de finanças incorporadas. O termo foi usado pela primeira vez na indústria de pagamentos, que agora está a subir na cadeia de valor dos serviços financeiros, como empréstimos, património, cartões e outras áreas relacionadas. A popularidade das finanças incorporadas chamou a atenção para um mercado inexplorado de património incorporado.

Permite às plataformas incorporar facilmente produtos e serviços de investimento nas ofertas atuais ou criar novas propostas com base numa pilha de investimentos fornecida via API.

A tecnologia de património habilitada por API está agora amplamente acessível a um preço mais baixo e mais acessível para muitos. Além de ajudar as empresas a alcançar novos clientes e anteriormente desatendidos com os seus bens e serviços, os fornecedores de património incorporado também estão a facilitar um melhor acesso aos mercados de capitais, custos mais baixos de acesso à gestão de carteiras e tecnologia de robo-advisor. Além disso, iniciativas como a PSD2 e o open banking estão a popularizar a criação e uso de APIs, fomentando melhores leis e inovação.

O mercado de património incorporado tem potencial para trazer até 33 trilhões de dólares em ativos. Segundo a pesquisa da Additiv, as soluções de património incorporado podem gerar 100 mil milhões de dólares em taxas. Não deve demorar muito até poder comprar ações e participações juntamente com o seu pacote de snacks, um sanduíche e uma bebida, porque a tecnologia de património integrada está a expandir-se para influenciar os detalhes mais pequenos da vida.

Adicionar Património Incorporado ao Seu Carrinho de Compras

À medida que os consumidores se habituam a usar produtos financeiros fornecidos por marcas conhecidas, surge uma oportunidade genuína de aumentar o acesso ao investimento através do património incorporado.

Empresas como Drivewealth e Alpaca estão a revolucionar a indústria de investimentos tanto a nível nacional como internacional. Elas fornecem plataformas de património B2B com soluções modulares para ações fracionadas acessíveis via APIs. Atualmente, têm entre as suas plataformas centenas de empresas não financeiras integradas, incluindo players que não são do setor financeiro.

O desenvolvimento desta infraestrutura de investimento aberta facilita o desenvolvimento de produtos empresariais e o acesso dos consumidores aos mercados financeiros. A Drivewealth tem milhões de assinantes no Reino Unido e cerca de 15 milhões de clientes em todo o mundo, apesar de ainda não ser uma marca conhecida. A Drivewealth também apoia a Tulipshare, uma corretora de ações ativista baseada no Reino Unido, que estreou em 2021.

Vários serviços de corretagem de baixo custo e de grande escala, que não estavam disponíveis há dez anos, estão agora em alta — facilitados pelo património incorporado. Analistas prevêem que instituições financeiras, bancos challenger, mais empresas de pagamentos e até corporações como a Walmart considerem entrar no mercado de património incorporado. Com a chegada do banking-as-a-service (BaaS), empresas financeiras e não financeiras podem facilmente integrar serviços bancários no seu ecossistema. Alguns fornecedores de BaaS, como Railsbank, Solarisbank, Treezor, Green Dot, entre outros, estão a revolucionar as ofertas tradicionais de gestão de património, capacitando fintechs a inovar nas ofertas de património para diversos grupos de clientes.

No entanto, os bancos challenger parecem estar mais entusiasmados em incorporar património, em comparação com os bancos tradicionais, que estão a mover-se lentamente para se adaptar às mudanças trazidas pela tecnologia financeira. Uma vasta gama de produtos de património será oferecida através destas plataformas até ao final de 2022. Um banco challenger acha fácil integrar uma API na sua aplicação bancária para fornecer uma pilha tecnológica simplificada e a capacidade de desenhar produtos financeiros rapidamente. Assim, a oferta de produtos de uma aplicação bancária pode ser facilmente expandida através do património incorporado, o que deve aumentar a retenção de utilizadores e possivelmente atrair novos utilizadores para a plataforma. Uma vasta gama de produtos e funcionalidades contínuas podem ser tanto uma diferenciação chave quanto uma forma de defender o custo do serviço num mercado onde muitos fornecedores usam um modelo freemium.

Para uma empresa (a maioria das fintechs) que procura rentabilizar os seus clientes através de assinaturas ou pagamentos recorrentes, adicionar novos bens e serviços tornará a oferta mais atrativa e fixa para os membros, o que é crucial para impulsionar o crescimento de assinantes. Mais importante ainda, o investimento tem durações de vida, podendo assim proporcionar aos assinantes valor sustentado a longo prazo.

Os serviços financeiros sempre tiveram margens melhores do que outros negócios. Para as empresas que compreendem a oportunidade, bilhões de dólares aguardam em lucros. As empresas de nova geração não devem subestimar o nível de concorrência e a complexidade regulatória envolvida na gestão de dinheiro e ativos.

Questões existenciais podem surgir se as instituições financeiras tradicionais perderem o domínio de mercado e relevância no novo cenário de património incorporado, se permanecerem ignorantes perante a ameaça.
À luz disso, uma mudança é iminente e a nossa perceção de riqueza e dinheiro vai mudar drasticamente.

Três Oportunidades Lucrativas de Negócio para Património Incorporado

Os diferentes casos de uso dentro do âmbito do património incorporado abrem portas para um mercado de alto valor monetário e destacam a tecnologia que pode ser influente na condução de soluções de património incorporado ao mercado.

O primeiro e mais evidente caso de uso envolve a integração de funcionalidades de gestão financeira pessoal na experiência de compras e gestão de assinaturas. Incorporar componentes de gestão de dinheiro pessoal na experiência de compras e assinaturas é o caso de uso mais óbvio. A inclusão de ferramentas de gestão financeira pessoal pode realmente apoiar o utilizador ao controlar os seus gastos, em contraste com os sistemas buy-now-pay-later que capitalizam a sensação de urgência e promovem compras impulsivas. O comerciante também se beneficia, pois as soluções de património integradas podem ajudá-lo a demonstrar aos clientes que comprar o produto lhes poupa dinheiro ao ilustrar a sua qualidade, sustentabilidade e durabilidade. Da mesma forma, funcionalidades de gestão financeira pessoal podem estimular os clientes a escolherem modelos de assinatura adequados ao seu uso — o que pode permitir ao comerciante obter fluxos de caixa estáveis repetidamente.

O planeamento de pensões como componente da experiência laboral é outra oportunidade/modelo de negócio interessante para soluções de património incorporado. A incorporação de ferramentas de planeamento de pensões na intranet de uma empresa pode beneficiar o reconhecimento da marca do empregador, a eficiência da contabilidade de pensões do tesouro e o planeamento de aposentadoria proativo e produtivo para os funcionários. O funcionário pode ser guiado de forma eficaz através das nuances da escolha de poupança para aposentadoria por sistemas interactivos modernos, podendo assim ser ajudado a escolher a opção que melhor se adapta às suas circunstâncias únicas. Apesar de os departamentos de contabilidade frequentemente lidarem com os preparativos para a aposentadoria dos funcionários, aumentar o conhecimento dos funcionários sobre pensões raramente é visto como uma forma de aumentar a satisfação dos trabalhadores.

A terceira oportunidade centra-se em fornecer gestão financeira integrada para pequenas empresas. Pequenas empresas podem ter dificuldades na gestão de liquidez nas suas operações diárias, enquanto empresas maiores podem contratar equipas especializadas de contabilidade. Por exemplo, combinar crédito corporativo e pagamentos ajuda a garantir o reembolso eficiente e simples de juros e empréstimos de pequenas empresas. O plano é usar uma parte dos lucros das vendas para pagar a dívida imediatamente. Por exemplo, se uma pizzaria gastar €10.000 numa nova fornada, garante que 10% de cada pizza vendida seja direcionada ao pagamento do crédito. Nesse cenário, o património incorporado pode ajudar os proprietários a garantir a viabilidade das suas operações, simplificando os termos do empréstimo e os esquemas de reembolso.

O património incorporado tem potencial para acrescentar valor significativo ao sistema existente. A fintech está a redesenhar os serviços financeiros, fomentando a inovação e alterando o sistema financeiro tradicional. As expectativas dos clientes em evolução criaram condições favoráveis para que esta nova oportunidade seja amplamente aceite. A adoção deste mercado irá transformar o sistema enraizado e torná-lo benéfico para todos — bancos tradicionais, challengers e consumidores. Vai capacitar tanto comerciantes quanto clientes com opções e oportunidades inovadoras na área de património incorporado.