Novas Regras: Redefinindo Confiança e Concorrência para Instituições Financeiras e Empresas

A regulamentação financeira no Reino Unido e na Europa está focada em reformular a responsabilidade por fraude, transparência e resultados para o cliente, o que significa que a indústria de pagamentos agora opera sob um conjunto de expectativas muito diferentes em comparação com anos anteriores. As mudanças vão muito além de atualizações simples de regras e já estão a remodelar a forma como a confiança é conquistada e com quem as organizações se sentem confiantes em fazer negócios.

Para instituições financeiras (FIs) e empresas, reformas como Failure to Prevent Fraud, PSD3 e as regras de reembolso do Payment Services Regulation (PSR) do Reino Unido já influenciam a forma como os pagamentos são projetados, monitorados e governados, incluindo a transição de sistemas fragmentados para estruturas mais unificadas e uma supervisão mais rigorosa para combater efetivamente a fraude.

Embora as novas regras foquem em diferentes elementos do processo de pagamento, elas convergem em torno de um tema comum: que as organizações devem prevenir ativamente danos, em vez de apenas responder a eles após o prejuízo.

Prevenção de Fraudes como Diferencial de Negócio

As mudanças regulatórias na prevenção de fraudes estão pressionando FIs e empresas. Manter a competitividade exigirá que ambos demonstrem que seus sistemas, processos e decisões estão realmente reduzindo fraudes e protegendo seus clientes, ou correm o risco de prejudicar sua reputação e a confiança que construíram com parceiros, fornecedores e clientes.

Ao mesmo tempo, as pressões do mercado aumentam a pressão regulatória. Iniciativas como o Fair Payment Code e Good Business Pays do Reino Unido são agora mais utilizadas por fornecedores, parceiros e investidores para avaliar a gestão de pagamentos de uma empresa.

Existem iniciativas inteiras dedicadas a garantir que os pagamentos sejam feitos de forma pontual e responsável, o que significa que uma infraestrutura de pagamentos forte e confiável deixou de ser apenas uma preocupação operacional. Ela influencia diretamente com quem as organizações fazem parcerias e como são percebidas pelo mercado.

A conformidade responsável com os pagamentos afeta se uma empresa ou instituição financeira é vista como um negócio confiável e bem gerido ou como um risco – moldando sua posição frente aos concorrentes e no mercado.

Quais São as Mudanças do PSD3 na Prática?

Uma das reformas é o PSD3, que se baseia no PSD2, que visava tornar os pagamentos na UE e no Reino Unido mais seguros, mais competitivos e mais transparentes, fortalecendo a proteção do consumidor. Mas o PSD3 vai muito além, remodelando o open banking, a prevenção de fraudes e a competição entre bancos e não-bancos.

Para as FIs, a diretiva significa regras mais rígidas para o compartilhamento de dados e uso de sistemas de pagamento. Ao mesmo tempo, as FIs terão maior responsabilidade na prevenção de fraudes. O PSD3 amplia a responsabilidade além de falhas técnicas, incluindo golpes onde os clientes são enganados a autorizar pagamentos. Requisitos como verificação de IBANs, gestão de consentimento mais robusta e políticas de reembolso mais claras demonstram que os reguladores esperam que as FIs protejam os clientes antes mesmo de o dinheiro ser retirado de suas contas. Isso mostra o quão proativas as FIs devem ser agora, não apenas respondendo quando algo dá errado.

Para empresas, fintechs e provedores de serviços de pagamento não bancários, o PSD3 reduz algumas barreiras antigas. O acesso facilitado a serviços bancários e dados de clientes, com consentimento adequado, cria espaço para produtos financeiros mais personalizados e inovadores, como soluções de pagamento embutidas, tesouraria e ferramentas avançadas de proteção contra fraudes. Juntos, o PSD3 visa criar um mercado de pagamentos mais equilibrado e competitivo, elevando o padrão de segurança para todos os envolvidos.

Regras de Reembolso do PSR Tornam a Responsabilidade Tangível

A mudança para regras mais aplicáveis e restritas é especialmente visível na verificação de pagamentos. No Reino Unido, a Confirmação de Pagamento (CoP) já reduziu certos tipos de pagamentos mal direcionados – como detalhes de conta digitados incorretamente ou golpes mais sofisticados de faturas – ao solicitar que os usuários parem e confirmem antes de enviar o dinheiro, semelhante aos requisitos de Verificação de Pagador (VoP) da UE.

Para golpes de Pagamento Push Autorizado (APP), especialmente aqueles envolvendo impersonificação de funcionários bancários ou organizações confiáveis, os PSPs agora devem reembolsar as vítimas integralmente em até dez dias úteis, a menos que seja comprovado fraude por parte do cliente.

A responsabilidade pode agora ser compartilhada entre os PSPs remetente e destinatário, alterando os incentivos ao longo da cadeia de pagamentos. Isso incentiva uma melhor troca de informações, controles mais rigorosos e uma colaboração mais estreita dentro do setor financeiro e de pagamentos. Essas regras já se aplicam aos Faster Payments desde outubro de 2024, e ideias semelhantes estão surgindo na UE através do PSD3 e das propostas do PSR.

Para as FIs, esperar pelas regras finais antes de agir é arriscado. A direção já está clara, e as expectativas estão se formando. Uma prevenção mais forte de fraudes por meio de monitoramento em tempo real, verificações aprimoradas no início dos pagamentos e a incorporação da conformidade às operações diárias estão se tornando essenciais, não opcionais.

Conformidade como Fonte de Vantagem Competitiva

As organizações que respondem de forma mais eficaz a essas mudanças estão começando a ver a conformidade de uma forma diferente. Elas não a tratam mais como uma simples formalidade, mas a reconfiguram como uma fonte de força competitiva.

Liderar na prevenção de fraudes constrói a confiança do cliente. Verificações robustas, melhores insights de dados e governança mais transparente podem diferenciar as FIs em um mercado saturado. Para fintechs e PSPs, o acesso aprimorado à infraestrutura bancária e dados mais limpos apoiam uma inovação mais rápida e confiante.

Para quem se antecipa às mudanças, o retorno é tangível: menos erros, menor fraude, reconciliações mais rápidas e maior confiança em pagamentos instantâneos. Quando bem implementada, a maior regulamentação e conformidade deixam de ser obstáculos e passam a ser plataformas de crescimento. Elas transformam a conformidade de um custo em uma capacidade, exatamente onde a confiança e a vantagem competitiva começam a se mostrar.