Descodificar o dilema do seguro de veículos de nova energia: o modelo de "separação veículo-bateria" oferece um novo caminho

A China News Service, Xangai, 18 de março (Reporter Xu Xiaoxiao) — Atualmente, o seguro de veículos de nova energia enfrenta o dilema de “os proprietários reclamam que é caro, as seguradoras dizem que estão no prejuízo” — para os proprietários de veículos de nova energia, os altos custos de peças, especialmente as despesas de reparo relacionadas às baterias de potência, elevam as cotações do seguro; para as seguradoras, há problemas como altas taxas de sinistros, dificuldades na avaliação de danos e modelos de risco ainda não totalmente maduros.

Para resolver esse problema, recentemente Shenzhen propôs explorar o modelo de “separação de veículo e bateria” em produtos de seguro automóvel comercial, especialmente em cenários de trânsito urbano. Algumas seguradoras locais já estabeleceram grupos de trabalho especializados em novos energias para estudar a viabilidade da implementação do modelo de “separação de veículo e bateria”.

Especialistas do setor afirmam que o modelo de “separação de veículo e bateria” oferece uma nova via para romper o impasse da indústria e aliviar os custos dos consumidores, ao vender e segurar o veículo e a bateria como objetos independentes, o que pode reduzir significativamente o valor segurado do seguro de veículos e reformular a lógica de precificação das tarifas.

Explorando o modelo de “separação de veículo e bateria”

O chamado “separação de veículo e bateria” refere-se à venda, gestão e subscrição de veículos e baterias de potência como objetos independentes.

No seguro tradicional de veículos de nova energia, a bateria de potência, como componente de alto valor, representa uma parcela significativa do custo de reparo em indenizações de veículos inteiros, além de enfrentar o risco de depreciação residual. Em janeiro de 2025, múltiplos departamentos publicaram conjuntamente a “Orientação para aprofundar reformas, fortalecer a supervisão e promover o desenvolvimento de alta qualidade do seguro de veículos de nova energia”, propondo estudar e explorar produtos de seguro automóvel com o modelo de “separação de veículo e bateria”.

Em fevereiro deste ano, Shenzhen lançou a “Plano de Ação para Apoiar a Inovação Tecnológica e o Desenvolvimento Industrial no setor de seguros (2026-2028)”, que esclarece a exploração do modelo de “separação de veículo e bateria” em produtos de seguro automóvel, especialmente em cenários de trânsito urbano.

“Como a primeira cidade do país a estabelecer regulamentações relacionadas, Shenzhen tem um exemplo a seguir”, afirmou Zhang Xiang, pesquisador do Centro de Inovação na Indústria Automotiva da Universidade de Tecnologia do Norte da China. Ele acrescenta que, em comparação com a integração de veículo e bateria, a tecnologia de separação apresenta riscos menores de incêndio ou explosão. Isso ocorre principalmente porque o processo de carregamento é realizado por estações de troca de baterias, que possuem melhores medidas de proteção e maior segurança; além disso, após cada troca, a bateria passa por inspeções sistemáticas para garantir seu bom estado.

Zhang Xiang acredita que, com maior segurança, os produtos de separação de veículo e bateria deveriam receber padrões de avaliação de danos mais baixos. Com o aumento do número de veículos com troca de bateria, a demanda por esse tipo de seguro também cresce. Se continuar usando o modelo tradicional de seguro de veículos de nova energia, os proprietários ficarão em desvantagem, o que aumentará os custos operacionais dos veículos de troca de bateria e afetará as vendas desses veículos.

Espera-se que as tarifas do seguro de carro possam diminuir

Sabe-se que o modelo de subscrição de “separação de veículo e bateria” já foi implementado em algumas regiões. Além disso, algumas seguradoras em Shenzhen já estabeleceram grupos de trabalho especializados em novos energias para estudar a implementação do modelo.

A principal mudança está na lógica de precificação do seguro de veículos de nova energia. Xu Yuchen, sócio da Yuchun Consulting e atuário sênior, afirma que, se for possível implementar o modelo de “separação de veículo e bateria”, ao definir preços e subscrever separadamente o carro e a bateria, o prêmio de risco puro para a parte do carro no seguro de veículos pode diminuir significativamente.

O responsável pela área de tecnologia de seguros da principal empresa de tecnologia de seguros, Cheche Technology, afirmou que, sob o modelo de “separação de veículo e bateria”, os ativos de bateria geralmente são detidos pelo operador de baterias ou pela plataforma de ativos do fabricante do veículo, enquanto o proprietário do carro compra apenas a cobertura do veículo. Assim, o valor segurado do objeto de proteção do seguro de veículos será reduzido, e os valores de cobertura e as bases de taxa para seguros principais, como o de danos ao carro, também diminuirão, o que teoricamente pode aliviar o problema de “prêmios elevados” enfrentado por alguns proprietários de veículos de nova energia.

No entanto, a bateria costuma ser avaliada separadamente, por meio de taxas de aluguel ou taxas de serviço de bateria, e, em alguns casos, também inclui serviços de garantia ou seguros específicos para a bateria. Portanto, do ponto de vista do custo total, a estrutura de gastos do proprietário pode passar de “custo total do seguro do veículo” para uma combinação de “seguro do carro + serviços ou garantias da bateria”, tornando-se mais transparente.

A necessidade de esclarecer os limites de responsabilidade

Especialistas do setor afirmam que, para otimizar a estrutura de prêmios do seguro de veículos de nova energia, é fundamental resolver duas questões principais: primeiro, definir claramente os limites de responsabilidade de diferentes partes, garantindo que os riscos sejam atribuídos de forma clara; segundo, delimitar o escopo de cobertura do seguro de veículos.

No seguro tradicional, o veículo como um todo é garantido como um único objeto. No modelo de “separação de veículo e bateria”, o veículo e a bateria tornam-se ativos relativamente independentes. Assim, em caso de acidente ou problemas de desempenho da bateria, é necessário definir previamente as responsabilidades de cada parte.

O responsável pela área de negócios da Cheche Technology exemplifica que, geralmente, danos à bateria causados por acidentes de veículos são cobertos pelo seguro do carro ou pelo responsável pelo acidente; problemas de qualidade ou deterioração da bateria, por sua vez, são mais frequentemente de responsabilidade do operador de baterias ou do sistema de garantia da bateria; riscos durante a troca ou carregamento também devem ser assumidos pelo operador de troca de baterias.

Quanto ao escopo de cobertura, Xu Yuchen acredita que, na modelagem de precificação de riscos relacionados à bateria, o preço do seguro deve retornar aos métodos tradicionais de avaliação baseados no comportamento de condução e nas características do condutor, ou seja, fatores “pessoa e veículo”, incluindo idade do condutor, tempo de habilitação, histórico de sinistros, entre outros indicadores que refletem hábitos de direção e risco.

Para reduzir disputas na avaliação de danos, Zhang Ruifeng, secretário-geral da Aliança de Inovação Tecnológica na Indústria de Novos Veículos de Energia da Grande Baía de Guangdong, sugere que o setor estabeleça um mecanismo unificado de compartilhamento de dados. No modelo de “separação de veículo e bateria”, a bateria, gerenciada pelo operador, terá dados de ciclo de vida completos — como número de cargas e descargas, estado de saúde, temperatura e registros de manutenção — que podem ser continuamente registrados. Se for possível compartilhar esses dados de forma padronizada entre fabricantes, operadores de baterias e seguradoras, será possível desenvolver gradualmente modelos de avaliação do valor residual dinâmico da bateria. Com o acúmulo de dados de operação e acidentes ao longo do tempo, será possível avaliar com maior precisão o grau de dano na bateria e a necessidade de reparo, formando, por fim, uma referência de valor residual da bateria a nível setorial.