"Empresa de uma pessoa" explodiu em popularidade, e os bancos não conseguem ficar parados

Pergunta: Como pode o sistema de gestão de risco de IA adaptar-se às características de alto risco de uma empresa individual?

中新经纬3月17日电 (魏薇) Uma pessoa, um computador portátil e uma ferramenta de inteligência artificial (IA) são suficientes para registrar e operar uma empresa.

Atualmente, esse novo modelo de empreendedorismo, conhecido como “empresa individual” (One Person Company, OPC), está a crescer rapidamente.

Como um importante vetor de nova produtividade, a OPC tem-se tornado uma escolha importante para o empreendedorismo individual, e a demanda financeira por trás dela está a atrair vários bancos a acelerar sua presença e a explorar esse novo mercado.

Vários bancos estão a desenvolver produtos financeiros para OPC

Em comparação com empresas tradicionais, as “empresas individuais” enfrentam necessidades financeiras e dificuldades únicas. A maioria dos empreendedores carece de garantias, apresenta uma demanda de capital de “pequeno valor, alta frequência” e os custos de conformidade são relativamente elevados. Os modelos tradicionais de serviços financeiros têm dificuldade em atender às suas necessidades de desenvolvimento.

Diante dessa dor, vários bancos agiram rapidamente, lançando produtos financeiros exclusivos ou soluções de serviço integradas para atender a esse novo grupo.

Em Qingdao, Shandong, o Banco Pudong lançou um plano de serviços financeiros integrados para OPC, que vai desde abertura de conta, liquidação e financiamento, até serviços de crédito, gestão de património e cartões de crédito personalizados para empreendedores de IA, além de conectar recursos externos, oferecendo interpretação de políticas, inscrição em certificações tecnológicas, consultoria jurídica e outros serviços não financeiros no ecossistema.

Em Jiangsu, bancos como Nanjing, Jiangsu e Changshu Rural Commercial Bank também estão a lançar produtos e serviços específicos para OPC.

Segundo o Nanjing Bank, a instituição lançou o plano “OPC Tongxin” e já realizou a primeira operação. Este plano, voltado às empresas com características de “ativos leves, forte inovação”, foca nos elementos centrais de desenvolvimento “pessoal + capacidade computacional”, apoiando-se em produtos de crédito como “Capacidade de Cálculo” e “Talentos Xin”. Além de atender às necessidades de financiamento, busca construir um sistema de serviço ao longo de todo o ciclo de vida, eliminando gargalos de financiamento e pontos de bloqueio no crescimento das OPCs por meio de “sinergia de investimento e empréstimo + capacitação ecológica”.

A Jiangsu Bank explica que a lógica central do seu plano financeiro para OPC é passar de “conceder um empréstimo” para “servir uma empresa”. O plano integra gestão de contas, pagamentos e liquidações, alocação de fundos, emissão de notas fiscais, gestão de salários e impostos, suporte de financiamento e conexão com o ecossistema, formando um sistema de suporte de ciclo completo. Além disso, lançou produtos de financiamento exclusivos para OPC, baseados em tecnologia central, informações de pedidos, entre outros, permitindo aprovações rápidas e empréstimos instantâneos, com possibilidade de devolução a qualquer momento.

No setor de bancos rurais, o Changshu Rural Commercial Bank lançou o produto financeiro “OPC Chuangyi Loan”, oferecendo uma via de acesso facilitada para empreendedores em cenários verticais de IA+, com planos de crédito personalizados, limite máximo de 5 milhões de yuans, com liberação do empréstimo no mesmo dia e taxas de juros especiais, além de priorizar talentos com alto nível de escolaridade.

De “fornecedores de fundos” a “parceiros de gestão”

É importante notar que as necessidades dos empreendedores OPC vão além do suporte financeiro, incluindo a necessidade de conexão de recursos. Pelos produtos e serviços oferecidos pelos bancos, eles não se limitam a abertura de contas ou concessão de empréstimos, mas tentam fornecer “soluções completas” para os empreendedores.

Um responsável pelo Departamento de Finanças de Inovação Tecnológica do Nanjing Bank afirmou à中新经纬 que as empresas OPC possuem características de estrutura flexível, alta eficiência de inovação e baixo custo de arranque, devendo os bancos focar em informações “soft” como produtos e tecnologias, avaliando de forma abrangente o valor futuro e o potencial de desenvolvimento dessas empresas. Além disso, os fundadores de OPC não precisam apenas de empréstimos, mas de um serviço “one-stop” que integre gestão de contas, pagamentos, impostos e outros, necessitando que os bancos passem de um papel de “fornecedores de fundos” para “parceiros de gestão”.

No passado, os bancos também ofereceram diversos produtos de empréstimo para micro e pequenas empresas, mas, na opinião de especialistas do setor, esses produtos diferem dos produtos financeiros específicos para “empresa individual”.

Xue Hongyan, pesquisador convidado do Banco Suzhou, afirmou à中新经纬 que, em termos de design de produto, os empréstimos para micro e pequenas empresas focam nas necessidades de operação real, enquanto os produtos exclusivos para “empresa individual” priorizam serviços leves e integrados, adaptados ao modelo de operação de uma única pessoa. Quanto à responsabilidade, os empréstimos para “empresa individual” geralmente exigem garantias solidárias do controlador, enquanto os empréstimos para micro e pequenas empresas normalmente são de responsabilidade da própria empresa, com os acionistas limitados ao valor de sua contribuição. Em termos de serviço, o sistema de empréstimos para micro e pequenas empresas é mais maduro e padronizado, enquanto os serviços exclusivos para “empresa individual” ainda estão em fase de exploração, com maior personalização, formando uma complementaridade entre ambos.

A gestão de risco é a chave para a solução

A intensa atuação dos bancos no desenvolvimento de produtos financeiros para OPC tem uma estratégia profunda por trás.

Dong Ximiao, vice-diretor do Laboratório de Desenvolvimento Financeiro de Xangai, afirmou à中新经纬 que as “empresas individuais” geralmente apresentam características de ativos leves e alta especialização, sendo capazes de captar de forma sensível demandas de nichos de mercado que grandes empresas não conseguem atender, injetando vitalidade microeconômica contínua no sistema econômico, além de ajudar a promover a estabilidade do emprego e expandir a demanda interna.

Dong acredita que, para os bancos, as OPCs podem ser um segmento de clientes de grande escala e rápido crescimento. Quem oferecer a eles serviços financeiros básicos como abertura de contas, liquidação e crédito primeiro, poderá estabelecer parcerias de longo prazo com essas empresas, que potencialmente se tornarão “unicórnios”. Essa é uma previsão de mercado e uma tentativa de buscar novas fontes de crescimento diante da insuficiência de financiamento tradicional.

Por outro lado, os riscos também não podem ser ignorados. Apesar do entusiasmo dos bancos com as demandas financeiras das OPCs, a alta periculosidade dessa nova forma de empresa impõe novos desafios ao sistema de gestão de risco.

“Qualquer tendência de mercado atrai oportunistas. Atualmente, já existem muitas instituições de treinamento e incubadoras que se apresentam sob a bandeira de ‘empresa individual’, vendendo cursos caros ou cobrando taxas de entrada. Registrar uma ‘empresa individual’ é fácil, mas ter sucesso é difícil. Para os bancos, é preciso identificar com precisão e capacitar esse grupo de ‘superindivíduos’ emergentes”, afirmou Dong Ximiao.

Ele acrescenta que os métodos tradicionais de avaliação, baseados em ativos fixos e demonstrações financeiras, praticamente não funcionam para as “empresas individuais”. Os bancos devem criar um novo modelo de perfil de crédito multidimensional, que converta informações como perspectivas do setor, propriedade intelectual, planos tecnológicos, algoritmos centrais, contratos de pedidos e crédito pessoal em indicadores de crédito quantificáveis, avaliando de forma científica e precisa o potencial de crescimento dessas empresas. Além disso, é fundamental que os bancos reconheçam os riscos específicos das “empresas individuais” e desenvolvam estratégias eficazes de gestão de risco.

(Para mais informações, entre em contato com a autora deste artigo, Wei Wei: weiwei@chinanews.com.cn)(中新经纬APP)

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