Pré-empréstimo: preferência na captação de clientes e atração de tráfego

Desde a abertura dos primeiros licenças de financiamento ao consumo até hoje, já passaram 12 anos. De uma fase de expansão rápida para uma abordagem mais refinada, a competição entre as instituições nos segmentos de captação de clientes, gestão de risco e cenários de aplicação nunca cessou.

Atualmente, a construção de capacidades digitais para melhorar o nível de negócios e alcançar redução de custos e aumento de eficiência tornou-se uma opção obrigatória para quase todas as empresas de financiamento ao consumo, além de ser uma estratégia-chave para se destacar na concorrência.

Como está o progresso da digitalização no setor de financiamento ao consumo? Recentemente, o repórter do Beijing Business investigou 16 instituições de financiamento ao consumo de diferentes tamanhos, tentando fazer uma análise aprofundada da aplicação de tecnologias digitais em cinco dimensões: pré-empréstimo, durante o empréstimo, pós-empréstimo, output e inclusão financeira.

Disposição de negócios

No início do desenvolvimento do financiamento ao consumo, a captação de clientes era amplamente realizada por canais offline. Com as mudanças do setor, canais online mais convenientes e flexíveis tornaram-se a escolha preferida das instituições.

◎ A integração de canais online e offline tornou-se a norma

Atualmente, na estrutura geral de negócios do setor de financiamento ao consumo, as principais instituições, como Zhaolian Finance e Industrial Finance, representam modelos de operação focados, respectivamente, em canais online e offline. Seus desempenhos também estão entre os melhores do setor.

100% focadas em canais online

Otimização progressiva da disposição de negócios

◎ Marketing sem dependência de trabalho manual

Independentemente do modelo operacional, como atrair clientes, manter clientes ativos e expandir a base de clientes continuam sendo principais questões na fase de pré-empréstimo. Segundo o feedback das instituições entrevistadas, dependendo da configuração de canais online e offline, cada uma adota estratégias diferentes para captação de clientes, com plataformas específicas de foco.

Construção de canais próprios em progresso

Captação de clientes principalmente por meio de terceiros

Avaliação e concessão de crédito

Na fase de análise prévia ao empréstimo, o desafio é obter informações do tomador de forma verdadeira, precisa e completa, para fundamentar as decisões de crédito.

◎ Avaliação de qualificações principalmente online

Segundo o feedback das instituições de financiamento ao consumo entrevistadas, após o usuário enviar suas informações por canais online, o sistema avalia automaticamente sua qualificação. Mesmo para operações offline, mais de 70% das instituições realizam a análise por canais digitais. As demais combinam visitas presenciais e entrevistas com avaliações online, buscando reduzir ao máximo a intervenção manual.

◎ Ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlado

De acordo com as informações fornecidas pelas instituições, todas as 16 instituições construíram um ecossistema de marketing de crédito autônomo e controlado. Além disso, três delas mencionaram a construção de infraestrutura digital própria que cobre todo o processo de operação de financiamento ao consumo. Com o apoio de tecnologias digitais como inteligência artificial e big data, essas instituições, com base em decisões em tempo real e aprovações instantâneas, aumentaram as estratégias de prevenção e controle diversificadas.

Dificuldades na expansão de negócios

Focando na fase pré-empréstimo, as 16 instituições entrevistadas identificaram como principal dificuldade o risco de controle digital online.

◎ Assimetria de dados e informações

“Crédito para quem não possui histórico” muitas vezes apresenta características de dados insuficientes ou informações-chave ausentes, dificultando a avaliação da capacidade de pagamento e do nível de crédito do usuário. Ao conceder crédito a esse grupo, as instituições precisam realizar uma avaliação de risco mais abrangente.

◎ Proteção de informações pessoais e privacidade de dados

As operações financeiras frequentemente requerem a coleta de informações confidenciais, como identidade, número de cartão bancário, endereço residencial e contatos, além de envolver a análise e compartilhamento de dados multidimensionais. Com a crescente atenção à proteção de dados pessoais, o uso adequado dessas informações, dentro do cumprimento das normas, é essencial para o financiamento ao consumo.

◎ Considerar a capacidade de aceitação de diferentes públicos

Diferentes grupos sociais podem apresentar disparidades na adoção de aplicações financeiras digitais. O desenvolvimento de tecnologias digitais pode criar uma “brecha digital”, isolando alguns grupos do progresso digital no financiamento ao consumo e impedindo que desfrutem dos benefícios da economia digital.

◎ Falta de talentos profissionais multidisciplinares

Profissionais de fintech, especialmente talentos de alto nível, enfrentam desequilíbrios de espaço e tempo. As universidades estão apenas começando a formar talentos multidisciplinares, e a curto prazo, é difícil equilibrar oferta e demanda.

(Responsável: Ma Jinlu HF120)