A Dívida de Estudante Está a Atrasar os Seus Marcos de Vida? Eis o Que Pode Fazer

PRINCIPAIS CONCLUSÕES

• Para muitos mutuários, a dívida de empréstimos estudantis dificulta alcançar marcos importantes, como comprar uma casa, aposentar-se ou começar uma família.
• Os planos de pagamento baseados na renda podem reduzir as prestações mensais, facilitando a destinação de dinheiro para poupanças e investimentos no futuro do mutuário.

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PERGUNTE

Os seus empréstimos estudantis estão a impedir que alcance grandes marcos financeiros? Você não está sozinho.

Os mutuários federais têm quase 1,7 triliões de dólares em dívidas de empréstimos estudantis. Isso representa um aumento de quase 40% em relação ao saldo total de uma década atrás. Além disso, mais mutuários estão a ter dificuldades com os pagamentos da dívida do que nunca. Quase 10,7 milhões dos 42,8 milhões de mutuários estão em atraso ou inadimplentes na sua dívida estudantil.

Para muitos mutuários de empréstimos estudantis, isso afeta também as suas outras finanças. Num estudo recente da Fidelity Investments, mutuários de empréstimos estudantis, especialmente a Geração Z e os millennials, relataram adiar compras importantes e marcos para poder pagar a dívida estudantil. Quase um terço dos mutuários adiou a compra de uma casa, e cerca de um em cada cinco atrasou o início de uma família.

Por que isto importa

Muitos mutuários de empréstimos estudantis dizem estar confusos e sobrecarregados com a sua dívida, especialmente com as políticas a mudarem rapidamente. Compreender o sistema de pagamento de empréstimos estudantis e manter-se atualizado sobre as várias mudanças pode ajudar os mutuários a gerir a sua dívida enquanto se concentram noutras responsabilidades financeiras.

Tonya Escobar, uma enfermeira psiquiátrica de 55 anos de Oregon, disse que tem cerca de 215.000 dólares em dívida estudantil, provenientes dos seus diplomas de graduação e pós-graduação e de um certificado pós-mestrado. Escobar recentemente mudou-se para o Plano de Pagamento Baseado na Renda, onde as suas prestações mensais representam cerca de 20% do seu salário.

Como muitos outros mutuários, Escobar afirma que tem dinheiro suficiente após os pagamentos do empréstimo estudantil para cobrir as despesas essenciais, mas não tem muito mais renda disponível para poupar ou melhorar o seu carro ou casa.

“Ter a minha dívida estudantil desaparecida melhoraria a minha qualidade de vida. É muito sufocante,” disse Escobar.

Ela está especialmente preocupada em poupar para a reforma enquanto paga os seus empréstimos estudantis. Escobar não está sozinha nesta experiência.

Apenas um quarto dos mutuários de empréstimos estudantis sente-se confiante de que poupou o suficiente para se sustentar na reforma. Uma proporção maior dos seus colegas sem dívida estudantil (38%) sente que poupou o suficiente, segundo uma pesquisa da Fidelity.

Além disso, a média de poupança em contas de reforma de mutuários com 50 anos ou mais é até 43.000 dólares menor do que a de quem não tem dívida estudantil, revelou a Fidelity.

O que pode fazer para pagar tanto a sua dívida estudantil como os seus marcos de vida

As prioridades dos mutuários de empréstimos estudantis variam consoante o objetivo de obter perdão federal de empréstimos, disse Brenton Harrison, um planeador financeiro certificado de Nashville, Tennessee.

Mutuários de empréstimos estudantis federais podem obter a quitação da dívida após 10 anos de pagamentos se forem funcionários públicos ou após 20 ou 25 anos se estiverem a fazer pagamentos num plano de pagamento baseado na renda.

De modo geral, Harrison recomenda que os mutuários com um saldo de empréstimo superior à sua renda anual visem o perdão do empréstimo. Quanto menores as prestações mensais, melhor para esses mutuários, disse Harrison.

Em particular, os planos de pagamento baseados na renda incentivam os mutuários a alocar dinheiro para outras áreas das suas finanças, pois usam a renda bruta ajustada.

“Quanto menor for a sua renda bruta ajustada, menor será o pagamento do seu empréstimo estudantil federal, e muitas das formas de reduzir a sua renda bruta ajustada são benéficas para outras áreas das suas finanças,” disse Harrison. “Por exemplo, pode colocar dinheiro em contas de reforma com benefícios fiscais. Essa é uma das maiores ferramentas para reduzir a sua renda bruta ajustada. Também pode contribuir para uma conta de poupança de saúde.”

Outros mutuários podem não querer esperar por uma quitação do empréstimo. Como Escobar entrou recentemente num plano de pagamento baseado na renda, ela ainda tem cerca de 25 anos até poder obter o perdão. No entanto, Escobar gostaria de pagar a sua dívida antes da reforma e disse que vai adiar despesas como comprar um carro novo ou fazer férias.

“Vou ter que usar os meus recursos apenas para [a minha dívida estudantil] até resolver isto,” disse Escobar. “Estou a afogar-me, e se quero ter um futuro, tenho que resolver isto.”

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Os Empréstimos Estudantis Valem a Pena?

Mutuários que querem pagar toda a sua dívida estudantil devem procurar as melhores condições de empréstimo, como o período de pagamento e as taxas de juros. Isso pode ser com o governo federal, ou pode ser melhor refinanciar com um credor privado, disse Harrison. É importante notar, no entanto, que, uma vez os mutuários refinanciarem os seus empréstimos federais com um credor privado, deixam de ser elegíveis para futuros perdões sob quaisquer programas federais.

Mutuários que pagam valores extras mensalmente devem estar atentos para não pagar mais na sua dívida estudantil do que nos marcos importantes, como comprar uma casa ou começar uma família, disse Harrison. Além disso, compreender a linguagem do sistema de pagamento de empréstimos estudantis federais e os diferentes planos de pagamento é fundamental para equilibrar a dívida estudantil e alcançar grandes marcos.

“A dívida de empréstimos estudantis federais não precisa de ser algo que o impeça de fazer outras coisas valiosas financeiramente,” disse Harrison. “Existem pessoas que…não conseguem expandir a sua família, comprar uma casa ou iniciar um negócio. Mas acho que, se entender como funciona o [pagamento de empréstimos estudantis], pode gerir-se de forma a não impedir esses objetivos.”

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