Agência Reguladora Financeira e Banco Central publicam novos regulamentos: "transparência" total de juros e taxas em empréstimos pessoais, entra em vigor em 1º de agosto

Jornalista do Interface News | An Zhen

Na noite de 15 de março, a Administração Nacional de Supervisão Financeira, o Banco Popular da China e a Comissão Reguladora de Valores Mobiliários publicaram o 《Regulamento de Divulgação de Custos de Financiamento Compreensivos para Empréstimos Pessoais》 (doravante referido como 《Regulamento》).

O 《Regulamento》, com 11 artigos, detalha dentro do quadro regulatório existente de divulgação de informações de empréstimos, o escopo, os métodos e as etapas para a divulgação de informações sobre custos e taxas de empréstimos pessoais, exigindo que os credores apresentem uma tabela de divulgação de custos de financiamento compreensivos, divulgando claramente os custos de juros e taxas de empréstimos pessoais.

Nos últimos anos, o mercado de empréstimos pessoais na China tem se desenvolvido rapidamente, desempenhando um papel positivo na promoção do consumo individual, na produção e gestão empresarial, e no desenvolvimento econômico estável e saudável do país. Ao mesmo tempo, irregularidades nos custos e taxas de empréstimos pessoais, especialmente em empréstimos pela internet, têm ocorrido frequentemente, sendo a divulgação inadequada e irregular desses custos uma das principais causas dessas irregularidades.

Cobertura total de todas as instituições e taxas

O 《Regulamento》 esclarece que o custo de financiamento compreensivo de um empréstimo pessoal refere-se a todas as taxas e juros que o tomador assume relacionadas ao empréstimo, incluindo, mas não se limitando a, juros do empréstimo, taxas de parcelamento, multas por atraso em caso de inadimplência, entre outros custos potenciais. As instituições financeiras e plataformas de terceiros devem determinar de forma legal, regulada e razoável o nível anualizado do custo de financiamento compreensivo.

De acordo com o 《Regulamento》, os credores devem exibir uma tabela de divulgação de custos de financiamento compreensivos, indicando o valor principal do empréstimo, detalhando cada taxa cobrada pelas instituições credoras e parceiros, especificando os critérios de cobrança e os responsáveis por cada cobrança.

Um responsável de uma divisão da Administração de Supervisão Financeira afirmou ao jornalista do Interface News que uma característica marcante do 《Regulamento》 é a cobertura total das instituições de empréstimo. O regulamento não se aplica apenas a bancos, empresas de financiamento ao consumidor, financeiras de automóveis, trustes, pequenas empresas de empréstimo, mas também inclui instituições de cooperação de empréstimos de terceiros.

O Interface News observou que, anteriormente, a Administração de Supervisão Financeira realizou reuniões com 11 plataformas operacionais, incluindo Ctrip Travel e Fenqi Le, em um período de um mês, nas quais foi reiterado que “as plataformas operacionais, ao cooperar com instituições financeiras na oferta de empréstimos, devem realmente padronizar as ações de marketing e divulgação, revelando claramente as informações de custos e taxas dos produtos de empréstimo”.

O 《Regulamento》 enfatiza que os credores devem fortalecer a gestão das instituições parceiras, tomar medidas corretivas rapidamente em caso de violações ou inadimplência dessas instituições, e, em casos graves, adotar medidas como a suspensão da cooperação, recuperação de perdas por vias legais e responsabilização legal.

Divulgação de custos e taxas em três cenários principais

O 《Regulamento》 exige que os credores divulguem claramente, em seus locais de atendimento, sites oficiais e outros canais, o limite máximo de custos de financiamento compreensivos para empréstimos pessoais em condições normais de cumprimento do contrato.

Um responsável de uma divisão da Administração de Supervisão Financeira explicou ao jornalista do Interface News que, antes de os consumidores solicitarem um empréstimo pessoal, eles devem assinar uma confirmação na tabela de divulgação de custos de financiamento compreensivos. Para operações online, a tabela deve ser exibida em uma janela pop-up, com tempo obrigatório de leitura. Para compras parceladas online, as informações sobre taxas de parcelamento, custos de inadimplência, etc., devem ser exibidas de forma destacada na página do pedido de pagamento. Para operações presenciais, o tomador deve assinar a tabela de divulgação de custos de financiamento antes de assinar o contrato de empréstimo ou iniciar o parcelamento.

Vale destacar que o 《Regulamento》 não inclui as taxas de juros de descoberto de cartão de crédito. Segundo o 《Regulamento de Gestão de Empréstimos Pessoais》, empréstimos pessoais referem-se a empréstimos em moeda local ou estrangeira concedidos por instituições financeiras a pessoas físicas qualificadas para fins de consumo pessoal, produção ou gestão empresarial, não incluindo descobertos de cartão de crédito.

Um responsável mencionado afirmou que, considerando a necessidade prática de ajustes nos processos de negócios, sistemas, acordos de cooperação e gestão interna das instituições financeiras e seus parceiros, o 《Regulamento》 reserva um período de aproximadamente 5 meses para preparação, entrando em vigor oficialmente em 1 de agosto. Além disso, seguindo o princípio de “nova e antiga norma”, as novas operações devem cumprir rigorosamente os requisitos de divulgação de custos de financiamento compreensivos estabelecidos pelo regulamento.

“Além disso, as autoridades reguladoras estão promovendo a padronização da operação de divulgação de custos de financiamento compreensivos. Estamos organizando a elaboração de modelos de divulgação e de páginas de parcelamento em cenários de consumo online, com exemplos de custos de financiamento compreensivos,” afirmou um responsável de uma divisão da Administração de Supervisão Financeira.

Um responsável de um departamento do Banco Popular da China afirmou ao jornalista do Interface News que, ao detalhar o escopo e os métodos de operação para a divulgação de custos de empréstimos pessoais, esclarecer responsabilidades de todas as partes e fortalecer a supervisão, a implementação do “Formulário de Divulgação de Custos de Financiamento Compreensivos para Empréstimos Pessoais” garantirá melhor a transparência e a “luz do sol” sobre os custos de juros e taxas, protegendo melhor os direitos legítimos dos consumidores financeiros e promovendo o desenvolvimento regulado e saudável do setor.