A partir de agosto deste ano, os novos empréstimos pessoais revelarão explicitamente o custo de financiamento abrangente aos mutuários

15 de março, de acordo com o site oficial da Administração Reguladora Financeira, a Administração Reguladora Financeira e o Banco Popular da China emitiram conjuntamente o “Regulamento de Divulgação do Custo de Financiamento Compreensivo em Empréstimos Pessoais” (doravante referido como “Regulamento”). Dentro do quadro atual do sistema de supervisão da divulgação de informações de empréstimos, o regulamento detalha o âmbito, os métodos e as etapas de divulgação das informações sobre juros e taxas dos empréstimos pessoais, exigindo que os credores apresentem uma tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, divulgando claramente o custo total de juros e taxas dos empréstimos pessoais.

Nos últimos anos, o mercado de empréstimos pessoais na China tem se desenvolvido rapidamente. Ao mesmo tempo, irregularidades na cobrança de juros e taxas, especialmente em empréstimos pela internet, têm ocorrido frequentemente. Responsáveis de departamentos da Administração Reguladora Financeira e do Banco Popular da China afirmaram que esses problemas de irregularidade e falta de transparência não só podem gerar disputas de consumo financeiro, mas também prejudicam a eficácia das políticas de taxa de juros e enfraquecem a qualidade dos serviços financeiros à economia real. Ao implementar a tabela de divulgação do custo de financiamento compreensivo, busca-se tornar os custos de juros e taxas mais transparentes e acessíveis, protegendo melhor os direitos dos consumidores financeiros, facilitando a transmissão das políticas de benefício ao povo e promovendo o desenvolvimento saudável e regulado do setor.

Uma tabela para mostrar o custo de financiamento compreensivo

O “Regulamento” define empréstimo pessoal como aquele concedido por credores, de acordo com as disposições da “Regulamentação de Gestão de Empréstimos Pessoais”, a pessoas físicas que atendam aos requisitos, para fins de consumo pessoal, produção ou gestão empresarial, em moeda local ou estrangeira.

O regulamento destaca “quatro princípios”: primeiro, a cobertura total dos juros e taxas. Para refletir com precisão o custo de financiamento real assumido pelo tomador em empréstimos pessoais, o regulamento inclui juros, taxas parceladas, taxas de serviços de garantia, multas por inadimplência e multas por uso indevido de garantias.

Segundo, abrangência total das instituições financeiras. O regulamento aplica-se a bancos, empresas de financiamento ao consumo, financeiras de automóveis, trustes, pequenas empresas de empréstimo e organizações financeiras locais.

Terceiro, apresentação em uma única tabela. O regulamento especifica que a tabela de divulgação do custo de financiamento deve indicar o valor principal do empréstimo, listar detalhadamente cada item de juros e taxas cobrados pelos credores e suas instituições parceiras, incluindo métodos de cobrança, padrões e responsáveis pela cobrança. Com base nisso, calcular o custo de financiamento anualizado sob condições normais de cumprimento do contrato. Além disso, listar separadamente custos contingentes em casos de inadimplência ou uso indevido, incluindo seus padrões e responsáveis. Exceto pelos itens já divulgados, os credores e suas instituições parceiras não podem cobrar quaisquer outros juros ou taxas relacionados ao empréstimo.

Quarto, divulgação e confirmação prévias. Para operações presenciais de empréstimo, o regulamento exige que, antes de assinar o contrato ou iniciar parcelamento, o tomador assine a tabela de divulgação do custo de financiamento para confirmação. Para operações online, a tabela deve ser exibida por meio de uma janela pop-up, com um tempo obrigatório de leitura, e o tomador deve confirmar antes de assinar o contrato ou iniciar o parcelamento. Para compras parceladas online, as informações sobre taxas de parcelamento, custos de inadimplência e outros custos devem ser claramente exibidas na página de pagamento do pedido de consumo.

Período de preparação de quase 5 meses

Para garantir uma implementação segura da divulgação do custo de financiamento compreensivo em empréstimos pessoais, o regulamento entrará em vigor em 1 de agosto de 2026, reservando um período adequado de preparação. Os responsáveis mencionaram que esse período de cerca de cinco meses é necessário para que os credores e suas instituições parceiras ajustem processos, sistemas, revisem acordos de cooperação, atualizem políticas internas e realizem treinamentos. Além disso, de acordo com o princípio de “nova e antiga regulamentação”, ao entrar em vigor, as novas operações devem seguir rigorosamente as exigências de divulgação do custo de financiamento compreensivo.

Padronizar os procedimentos facilitará a conformidade na divulgação do custo de financiamento. Atualmente, a Administração Reguladora Financeira e o Banco Popular da China estão elaborando modelos de tabela de divulgação do custo de financiamento e exemplos de páginas de parcelamento em cenários de consumo online, que serão distribuídos às instituições de empréstimo de forma adequada. Além disso, os órgãos reguladores orientarão associações do setor e organizações autônomas a reforçar a autorregulação, detalhando ainda mais as regras de execução do setor conforme a necessidade.

Em relação às questões de empréstimos por plataformas de internet, a Administração Reguladora Financeira recentemente convocou cinco plataformas operadoras para reuniões, exigindo que, ao colaborar com instituições financeiras, as plataformas padronizem as ações de marketing e divulguem claramente as informações de juros e taxas dos produtos de empréstimo. O regulamento também estipula que, nos acordos de cooperação assinados com as instituições parceiras, os credores devem definir claramente as responsabilidades e obrigações de cada parte na implementação da divulgação do custo de financiamento compreensivo.

A partir de 2024, será iniciado um piloto de divulgação do custo de financiamento de empréstimos empresariais. Com a divulgação do custo de financiamento compreensivo por meio da tabela, tanto empresas quanto indivíduos poderão entender de forma mais clara os diferentes itens de juros e taxas e o custo total do empréstimo, garantindo melhor a proteção de seus direitos legais.