O que os Ultra-Ricos Empreendedores Realmente Recebem da Segurança Social: O Estudo de Caso de Barbara Corcoran

Barbara Corcoran exemplifica o paradoxo da riqueza americana e da segurança social. Com um património líquido de aproximadamente 100 milhões de dólares, construído ao fundar a The Corcoran Group, estabelecer-se como produtora executiva do Shark Tank, escrever livros de sucesso e participar em palestras motivacionais, poder-se-ia presumir que ela recebe benefícios mínimos de Segurança Social. No entanto, aos 77 anos, Corcoran tem recebido a Segurança Social há vários anos — e o valor que recebe revela algo fascinante sobre o funcionamento do sistema, mesmo para os extremamente ricos.

A questão não é apenas sobre o cheque mensal específico de Corcoran, mas sobre o que a sua situação revela acerca de como a Segurança Social funciona enquanto sistema universal. Compreender o seu caso fornece insights valiosos para o planeamento da reforma para altos rendimentos e empresários.

Compreender o Quadro de Cálculo da Segurança Social

A Administração da Segurança Social (SSA) calcula os benefícios de reforma com base na média dos seus 35 anos de rendimentos mais elevados. Se a sua carreira ultrapassar os 35 anos, apenas os 35 anos mais lucrativos são considerados no cálculo. Esta média é então ajustada ao salário médio nacional no ano em que completa 62 anos — a idade mais cedo em que pode começar a receber benefícios.

Para Barbara Corcoran, nascida em 1949, a sua trajetória como empresária de sucesso significa que acumulou rendimentos substanciais ao longo de décadas. No entanto, o processo de cálculo mantém-se igual independentemente do nível de riqueza: tirar a média dos anos de maior rendimento, aplicar o indexador salarial e determinar o valor do benefício.

Como a Idade de Reforma Completa Afeta o Seu Benefício Mensal

A idade em que decide começar a receber os benefícios determina fundamentalmente o valor que recebe por mês. Pode ser elegível para benefícios após trabalhar pelo menos 40 trimestres — 10 anos — e começar a receber aos 62 anos. No entanto, solicitar antes da idade de reforma completa resulta numa redução permanente do benefício.

Para quem nasce em 1960 ou mais tarde, a idade de reforma completa é aos 67 anos. Para Corcoran, nascida em 1949, essa idade é aos 66 anos. A vantagem de esperar torna-se significativa: atrasar além da idade de reforma completa faz com que o benefício mensal aumente até aos 70 anos, altura em que recebe o valor máximo possível. Este incentivo ao crescimento — aproximadamente 8% por ano — cria uma consideração estratégica para quem pode esperar.

A Realidade do Teto de Rendimentos para os Altos Rendimentos

Aqui é que a riqueza encontra a estrutura fundamental da Segurança Social. Enquanto trabalha, o seu rendimento está sujeito à tributação OASDI (Old Age, Survivors and Disability Insurance) — visível no seu formulário W-2 — para financiar todo o sistema de Segurança Social, incluindo benefícios de reforma, benefícios de sobrevivência para famílias e seguro de invalidez.

Crucialmente, existe um limite ao valor de rendimento que é tributado. Em 2019, quando Corcoran tinha 70 anos, esse limite era de 132.900 dólares. Independentemente de quanto mais ela ganhasse acima desse limite, apenas 132.900 dólares de rendimento anual poderiam ser considerados no cálculo da Segurança Social. Este teto significa que mesmo indivíduos ultra-ricos como Corcoran não podem acumular benefícios proporcionalmente mais altos — uma característica distintiva do sistema que estabelece um limite superior ao que qualquer pessoa pode receber.

Como Programar os Seus Benefícios: A Vantagem Estratégica

Corcoran continua a trabalhar como produtora executiva do Shark Tank e mantém-se ativamente envolvida nos negócios e nas palestras. Para os altos rendimentos que ainda trabalham, solicitar antes da idade de reforma completa acarreta uma penalização: a SSA reduz os benefícios em 1 dólar para cada 2 dólares ganhos acima do limite de 2025, de 23.400 dólares. Isto significa que quem solicita cedo enfrenta reduções significativas se os seus rendimentos excederem esse limite — uma situação provável para alguém com o nível de rendimento de Corcoran.

A estratégia ideal para alguém na posição financeira de Corcoran é simples: atrasar a solicitação até pelo menos à idade de reforma completa, ou idealmente até aos 70 anos, para maximizar o benefício mensal. Como ela claramente não necessita da renda, esperar garante que receba o benefício completo ou o valor máximo possível.

O Que Corcoran Recebe Realmente

Se Barbara Corcoran tivesse adiado a solicitação até aos 70 anos e tivesse ganho o valor máximo ao longo da sua carreira, o seu cheque mensal de Segurança Social seria aproximadamente 5.108 dólares. Se tivesse solicitado aos 66 anos, a sua quantia mensal teria sido 4.081 dólares.

A diferença entre estes valores — mais de 1.000 dólares por mês — ilustra por que a temporização estratégica é importante para quem tem rendimentos elevados ao longo da vida. Para Corcoran, um atraso de quatro anos traduziu-se em cerca de 48.000 dólares adicionais por ano, para toda a vida.

O que torna o caso de Corcoran particularmente instrutivo é como demonstra a estrutura do teto da Segurança Social. Apesar do seu património líquido de 100 milhões de dólares e de décadas de altos rendimentos, o seu cheque mensal está alinhado com o funcionamento do sistema: os benefícios atingem o máximo independentemente da riqueza individual. Mesmo os extremamente ricos não podem manipular um sistema projetado com estas limitações específicas. Isto garante que a Segurança Social funciona como pretendido — enquanto uma rede de segurança de reforma, não como um veículo de acumulação de riqueza para os ultra-ricos.

Para empresários e altos rendimentos que procuram maximizar a sua renda de reforma, a experiência de Corcoran reforça um princípio universal: compreender a mecânica da Segurança Social e a estratégia de solicitação pode resultar em diferenças de seis dígitos ao longo de uma reforma que pode durar duas ou três décadas.