Tenho observado algo que muitas pessoas deixam passar quando se trata de construir crédito—tornar-se um usuário autorizado na conta de cartão de crédito de alguém. Na verdade, é uma jogada bastante inteligente se você está começando agora ou tentando reconstruir sua situação financeira.

Então, aqui está o ponto: quando você é um usuário autorizado, você recebe seu próprio cartão vinculado à conta de outra pessoa. A pegadinha? Sua pontuação de crédito fica ligada à responsabilidade dessa pessoa com essa conta. Se eles pagarem em dia e manterem os saldos baixos, você se beneficia. Se eles perderem pagamentos ou atingirem o limite do cartão, você também leva a pior. Essa é a realidade.

Por que alguém gostaria de ter usuários autorizados na sua conta? Bem, isso mantém contas antigas ativas, o que na verdade ajuda na pontuação de crédito deles. Além disso, se o usuário autorizado gastar de forma responsável, a pontuação do titular principal do cartão pode subir. Também é uma maneira sólida de ajudar um amigo ou familiar que esteja passando por dificuldades financeiras.

Mas aqui é onde fica complicado. O titular principal do cartão é responsável por tudo. Se o usuário autorizado gastar demais, o titular fica responsável por pagar. A utilização de crédito deles dispara, a pontuação cai, e de repente há tensão na relação. Isso acontece mais do que você imagina.

Uma coisa que sempre digo às pessoas: nem todas as empresas de cartão de crédito reportam a atividade de usuários autorizados às três principais agências de crédito—Equifax, Experian e TransUnion. Você precisa verificar. Ligue para a administradora ou leia os termos online. Algumas empresas não reportam nada, o que significa que ser um usuário autorizado não faz absolutamente nada pela sua pontuação de crédito. É uma oportunidade desperdiçada.

Adicionar um usuário autorizado é simples—ligue para a administradora ou faça pelo site. Alguns cartões cobram uma taxa anual por isso (já vi taxas por volta de $75 para cartões premium), então leve isso em conta. Remover alguém é tão fácil quanto: uma ligação e o cartão é desativado.

Resumindo? Ser um usuário autorizado pode realmente ajudar a construir crédito se você escolher alguém responsável. Mas exige confiança e comunicação. O titular principal precisa monitorar a conta de verdade, e o usuário autorizado precisa seguir um plano de gastos. Não é isento de riscos, mas quando funciona, funciona. Só tome cuidado para não se colocar em uma situação financeira difícil—pense bem antes de entrar nessa.