Tenho recebido muitas perguntas ultimamente sobre se você realmente pode refinanciar um HELOC, então achei melhor explicar o que é realmente possível aqui.

Primeira resposta rápida - sim, você pode refinanciar um HELOC, mas não é automático. Os bancos têm suas próprias regras sobre quem se qualifica. Normalmente, eles analisam três coisas principais: quanto de patrimônio você tem na sua casa, sua pontuação de crédito e sua relação dívida/renda. A maioria dos credores não vai além de 80% do valor avaliado da sua casa, e eles querem ver uma pontuação de crédito em torno de 670 ou mais no FICO. Sua relação dívida/renda também importa - a maioria dos bancos quer ver isso abaixo de 43%.

Então, assumindo que você realmente se qualifica, quais são suas opções se quiser refinanciar um HELOC? Basicamente, há três caminhos que as pessoas costumam seguir.

Primeira opção é solicitar um novo HELOC. Você pode continuar com seu credor atual ou procurar um novo, e então usar essa nova linha de crédito para pagar a antiga. A vantagem é que você reinicia seu período de saque e volta a fazer pagamentos apenas de juros, o que ajuda se você estiver enfrentando dificuldades de fluxo de caixa no momento. A desvantagem, porém, é que você pode acabar pagando muito mais de juros ao longo do tempo se não estiver pagando o principal ativamente. Isso é algo que as pessoas nem sempre pensam.

Segunda opção é substituí-lo por um empréstimo de patrimônio. Estrutura completamente diferente. Em vez de uma linha de crédito de onde você retira aos poucos, você recebe um valor único antecipadamente e começa a pagar juros imediatamente. Os empréstimos de patrimônio geralmente têm taxas fixas e pagamentos fixos, o que oferece previsibilidade. Pode não reduzir drasticamente seu pagamento mensal, mas pode economizar bastante dinheiro a longo prazo porque você fica preso àquela taxa.

Terceira opção é consolidar tanto seu HELOC quanto sua hipoteca em um único refinanciamento. Essa é mais complicada, porém. Se você conseguiu uma taxa de hipoteca muito boa anos atrás, talvez não queira abrir mão dela. Mas se você tem um saldo considerável no HELOC, juntar tudo pode fazer sentido financeiramente. Você pode pagar uma taxa um pouco mais alta na hipoteca, mas as taxas do HELOC são brutais - já vi chegarem a 10% dependendo do crédito - então a compensação pode valer a pena. Para contexto, as taxas de hipoteca fixa de 30 anos têm estado abaixo de 7% recentemente, então há uma diferença significativa.

Agora, se refinanciar não for uma opção para você - talvez você não tenha patrimônio suficiente ou sua pontuação de crédito seja mais baixa - ainda há alternativas. Alguns bancos podem modificar os termos do seu empréstimo existente se você pedir, alongando o período de pagamento ou ajustando as taxas ao invés de lidar com uma execução hipotecária. Você também pode pegar um empréstimo pessoal para pagar o HELOC, embora essas taxas de juros possam ser mais altas. A última alternativa, obviamente, seria vender, mas isso vale a pena considerar se os pagamentos ficarem realmente impossíveis de gerenciar.

Resumindo: se você pode ou não refinanciar um HELOC depende muito da sua situação específica. Se estiver pensando nisso, consulte seu relatório de crédito, calcule seu patrimônio na casa e converse com alguns credores para ver o que eles realmente aprovariam. As taxas e condições variam bastante, então pesquisar vale a pena.