Acabo de notar algo interesante sobre cómo el sistema bancario está cambiando fundamentalmente. La infraestructura que definió la banca durante décadas está siendo básicamente reemplazada por software.

Los bancos gastaron $623 mil millones en tecnología el año pasado, y aquí está lo sorprendente — por primera vez, más de la mitad de esa inversión se destinó a infraestructura bancaria digital como la nube, APIs y ciberseguridad en lugar de mantener centros de datos físicos y redes de sucursales. Es un cambio bastante grande.

Los números lo dicen todo. McKinsey encuestó a 200 CIOs de bancos y encontró que el 78% planea mover sus cargas de trabajo principales a la nube pública en cinco años. Eso ha subido del solo 35% en 2020. La aceleración es real.

¿Y por qué tanta prisa? El costo es una cosa — los bancos que migran a la nube están viendo reducir los costos de infraestructura entre un 40 y un 60%, según Accenture. Solo HSBC espera ahorrar $300 millones anualmente una vez que terminen su migración a AWS. Pero no se trata solo de dinero. Los bancos necesitan atender a 3.6 mil millones de clientes de banca digital para 2028, y no se puede hacer eso con infraestructura de centros de datos heredada.

Capital One cerró todos sus centros de datos en 2020 y se pasó completamente a AWS. Sus costos operativos tecnológicos han bajado cada año desde entonces. Comparado con plataformas fintech que crecieron un 23% anual — ellas fueron nativas en la nube desde el día uno y nunca tuvieron que lidiar con costos heredados.

Más allá de la nube, toda la arquitectura está cambiando. Las APIs están reemplazando las redes bancarias propietarias. El ecosistema de Open Banking del Reino Unido ahora tiene más de 370 proveedores regulados y 7 millones de usuarios activos. Cuando alguien solicita una hipoteca a través del sitio web de un corredor, las APIs manejan todo — extraen datos de cuentas, verifican identidad, revisan crédito — todo sin que tengan que pisar una sucursal.

La verificación de identidad digital es otro cambio radical. Empresas como Onfido y Jumio usan IA para verificar documentos y compararlos con selfies en menos de un minuto. El 85% de las nuevas cuentas bancarias en mercados desarrollados ahora se abren por canales digitales. El sistema Aadhaar de India da identidad digital a 1.4 mil millones de personas y les permite abrir cuentas en minutos en lugar de días.

La infraestructura de pagos también se está digitalizando. Los sistemas de pago en tiempo real operan en más de 70 países. UPI de India procesó más de 12 mil millones de transacciones en un solo mes el año pasado. Pix de Brasil manejó 42 mil millones en todo el año. El sistema SEPA Instant de la UE se está expandiendo para cubrir todos los bancos de la eurozona para 2025. Todo en segundos en lugar de uno a tres días hábiles.

Entonces, lo que realmente estamos viendo es que la banca pasa de activos físicos a infraestructura bancaria digital. Es más barato, más rápido de actualizar y puede atender a miles de millones sin restricciones geográficas. La bóveda, la sucursal, el mainframe — están siendo reemplazados por APIs, instancias en la nube y modelos de aprendizaje automático. No es un cambio pequeño. Es toda la base de cómo funciona la banca siendo reconstruida en software.