De Pagamentos Transfronteiriços a Bancos Comunitários: O Futuro do Zelle®

Num espaço de apenas oito anos, a Zelle revolucionou a forma como as pessoas enviam dinheiro. E o melhor ainda está para vir—os pagamentos ponto a ponto estão a expandir-se para pequenas empresas e transacções transfronteiriças, abrindo um mundo de novas possibilidades.

Num podcast do PaymentsJournal, Tina Shirley, Diretora Sénior de Produto na Fiserv, e Brian Riley, Co-Chefe de Pagamentos na Javelin Strategy & Research, discutiram como a Zelle se tornou uma parte relevante do panorama financeiro dos EUA e como está posicionada para um crescimento ainda maior.

Uma história de crescimento forte

Os números da Zelle contam uma história impressionante. No primeiro semestre de 2025, processou um registo de 2 mil milhões de transacções—um aumento de 19% face ao mesmo período de 2024—totalizando quase $600 mil milhões. Como parceiro principal de processamento da Zelle, a Fiserv é responsável por mais de dois terços desse volume.

Este crescimento reflete a confiança que as pessoas depositam na Zelle. Em menos de uma década, os utilizadores ficaram suficientemente à vontade com este método de pagamento para depender dele diariamente, numa variedade de casos de uso e para quantias substanciais.

“Vemos transacções de montante em dólares mais elevado na Zelle em comparação com outras aplicações P2P”, disse Shirley. “Isso mostra que as pessoas se sentem mesmo confortáveis a usar a Zelle através da sua instituição financeira.”

Pagamentos em tempo real a impulsionar o crescimento B2B

Uma área em que a Zelle ainda tem bastante margem para crescer é o segmento B2B, onde as capacidades de movimentação de dinheiro em tempo real se tornaram críticas. As pequenas empresas, em particular, representam o segmento com o crescimento mais rápido na rede, com mais de 7 milhões de contas agora inscritas. Estes utilizadores cada vez mais esperam que as transacções possam ser concluídas instantaneamente, sobretudo quando se trata de movimentar dinheiro.

“Tem havido alguma procura reprimida por parte das pequenas empresas para conseguirem aderir à rede, para que possam pagar—e, provavelmente ainda mais importante, receber—instantaneamente usando a Zelle”, disse Shirley. “Vimos dados que indicam um crescimento de 31% nos pagamentos de consumidor para empresa apenas até ao Q2 deste ano. Portanto, já houve muito crescimento nesse espaço.”

A forte procura do lado do consumidor está ainda a alimentar esta expectativa.

“Algo que é importante para mim, enquanto consumidor, é que eu próprio tenho usado a Zelle durante muitos anos para pagar fornecedores locais, como o homem da piscina e o homem do jardim”, disse Riley. “Algo que eu nunca gostei é que tenho uma relação empresarial com eles, e prefiro tratar disso através de uma conta empresarial; por isso, avançar para esse tipo de cenário é significativo.”

As instituições financeiras acolhem a Zelle

A Zelle descontinuou a sua aplicação independente há um ano, incentivando os utilizadores a acederem à plataforma de pagamento exclusivamente através das suas aplicações e websites bancários. Como resultado, os utilizadores associam cada vez mais o serviço à sua própria instituição financeira.

“Quando os consumidores foram notificados de que a aplicação comum ia deixar de existir, só consigo imaginar que estavam a ligar para as suas instituições financeiras e a perguntar quando é que poderiam aceder à Zelle através da sua aplicação de banca móvel”, disse Shirley. “Ou estavam a encontrar outra instituição financeira que oferecesse a Zelle e a transitar para essa.

“Definitivamente, vimos um aumento no número de instituições financeiras a reconhecerem que precisam de oferecer a Zelle para satisfazer os seus clientes ou membros—especialmente no segmento das instituições financeiras comunitárias”, disse ela. “Mais das instituições financeiras menores, baseadas na comunidade, estão a procurar essa opção para levar a Zelle aos seus consumidores.”

A investigação da Fiserv concluiu que a Zelle é um forte indicador de uma relação com uma instituição financeira principal, independentemente de o banco ser grande ou pequeno. A plataforma também ajudou a nivelar o terreno entre instituições grandes e menores.

“A minha mulher e eu usamos um banco comunitário por escolha”, disse Riley. “Não é uma instituição grande, mas vai fazer transacções exatamente como um banco grande faria. Ao longo da rede, a experiência global a que os consumidores e as pequenas empresas têm acesso é a mesma, independentemente da dimensão da instituição. É um igualizador, de certa forma.”

O futuro da Zelle

As capacidades da Zelle abrem a porta a várias novas oportunidades no panorama dos pagamentos. Uma das áreas mais promissoras é o pagamento de contas (bill pay), em que a simplicidade da Zelle poderia proporcionar uma vantagem clara.

“Se analisarmos de forma mais abrangente as capacidades de pagamentos em geral, começamos a simplificar a capacidade de movimentar dinheiro e a integrá-la noutros contextos”, disse Shirley. “Estamos a considerar coisas como oferecer a Zelle como uma opção de pagamento dentro do modo de pagamento de contas. Suponhamos que estou a pagar a uma pequena empresa ou as minhas contas mensais e percebo que também preciso de pagar o meu fornecedor de infantário e o meu serviço de jardinagem. Porque não fazê-lo no contexto desse pagamento de contas, a partir do mesmo local?”

Outra fronteira emocionante para a Zelle são as stablecoins, que poderiam permitir pagamentos transfronteiriços ao minimizar o atrito entre moedas diferentes.

A Fiserv lançou recentemente a sua própria stablecoin para desbloquear casos adicionais de uso de movimentação de dinheiro para consumidores e empresas, tanto a nível nacional como internacional. Diz-se que a Zelle está a explorar iniciativas semelhantes. Estes casos de uso deverão expandir-se ainda mais à medida que a economia global se torne mais interligada.

Seja para onde for a Zelle a seguir, já contará com a confiança das instituições financeiras, depois de ter demonstrado a fiabilidade e a segurança do seu modelo.

“Quando entramos na questão da confiança, trata-se de um modelo muito centrado em bancos e estás a ir de banco para banco nestas transacções através da Fiserv e dos vendors que fazem a compensação”, disse Riley. “É uma área significativa para a confiança.”

Shirley acrescentou: “Na nossa recente conferência de clientes, tive uma sessão para falar sobre o que está no horizonte para a Zelle. Comecei por pedir que levantassem a mão (os que) já têm Zelle—era apenas cerca de metade. Quando fiz estas sessões no passado, eram sobretudo clientes existentes que já tinham a Zelle e que queriam ouvir o que está para vir. Mas havia muito interesse em ver o que vem aí, especialmente da parte daqueles que ainda não levaram a Zelle para a sua aplicação de banca móvel. Estamos mesmo a ver esse interesse a crescer.”

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Etiquetas: Pagamentos B2BBankingCross-Border PaymentsFiservP2P paymentsZelle