Mesmo sem uma unidade de trabalho, é possível abrir uma conta e contribuir para o fundo de habitação? Especialistas: aprimorar a legislação para incluir os trabalhadores informais na cobertura do sistema do fundo de habitação

Pergunte à IA · Como os testes-piloto do fundo de segurança social de habitação (fundo de habitação) para trabalhadores por conta própria beneficiam milhões de contribuintes?

Depois de transformar um crédito bancário comercial em crédito do fundo de habitação, o montante total das prestações economiza quase 20.000 yuan. Foi uma vantagem verdadeiramente sentida por Cao Ming (pseudónimo) da cidade de Pingliang, na província de Gansu.

Esta vantagem resulta de Cao Ming ter aberto uma conta e começado a pagar o fundo de habitação em abril de 2025 como trabalhador por conta própria no local — Pingliang tornou-se uma das cidades-piloto de terceira vaga a nível nacional para trabalhadores por conta própria participarem no sistema do fundo de habitação.

Desde janeiro de 2021, de acordo com uma aprovação do Ministério da Habitação e do Desenvolvimento Urbano-Rural, cidades como Shenzhen, na província de Guangdong, passaram a ser as primeiras seis cidades a iniciar o projeto-piloto para trabalhadores por conta própria participarem no sistema do fundo de habitação. Desde então, a China tem vindo a expandir de forma constante o âmbito dos projetos-piloto para trabalhadores por conta própria participarem no sistema do fundo de habitação. De acordo com o “Relatório Anual de 2024 do Fundo de Habitação”, até ao final de 2024, as 36 cidades-piloto, em conjunto, ultrapassaram 1 milhão de trabalhadores por conta própria que contribuíram para o fundo de habitação, dos quais 240k já utilizaram o fundo de habitação para arrendar ou comprar casa.

Como é que os trabalhadores por conta própria contribuem, levantam e utilizam o fundo de habitação? Como garantir que o sistema do fundo de habitação beneficie mais trabalhadores por conta própria? Como aperfeiçoar os mecanismos de apoio para que recebam mais benefícios em matéria de habitação estável? O repórter do “Diário da Justiça” fez entrevistas a este respeito.

Ilustração: Li Xiaojun

Benefício efectivo das políticas

Nos últimos anos, Cao Ming tem trabalhado a fazer biscates numa certa cidade da província de Shaanxi. Graças ao facto de ser trabalhador e diligente, poupou durante vários anos, aproveitando ao máximo os recursos e juntando dinheiro para a entrada inicial, regressando a Pingliang para comprar um apartamento pequeno com duas divisões, tendo optado por um crédito comercial: paga mais de 2.000 yuan por mês em prestações.

Para Cao Ming, que faz biscates como meio de subsistência, este dinheiro é “como uma pedra pesada” — tem de pagar a hipoteca e ainda sustentar a família, pelo que não se atreve a gastar um único yuan sem necessidade.

Em abril de 2025, soube por acaso com um amigo que, em Pingliang, trabalhadores por conta própria podiam abrir conta para contribuir para o fundo de habitação, e também podiam tratar do negócio de “converter crédito comercial em crédito do fundo” (商转公).

Cao Ming ficou a saber ainda que, anteriormente, a cidade de Pingliang vinha a explorar a inclusão de trabalhadores por conta própria no âmbito de cobertura do fundo de habitação. Desde 1 de abril de 2024, trabalhadores por conta própria com idade igual ou superior a 16 anos e que ainda não tenham atingido a idade legal de reforma, dentro da jurisdição de Pingliang, podem contribuir e utilizar o fundo de habitação; em novembro de 2024, o Ministério da Habitação e do Desenvolvimento Urbano-Rural publicou a lista de cidades-piloto de terceira vaga para trabalhadores por conta própria participarem no sistema do fundo de habitação a nível nacional, e Pingliang ficou incluída.

Cao Ming foi consultar e tratar os procedimentos no centro de gestão do fundo de habitação local. Ficou a saber que, para trabalhadores por conta própria participarem no sistema do fundo de habitação, basta apresentar o original do documento de identificação (BI). Depois, é necessário assinar, no organismo de gestão local do fundo de habitação, o “Acordo de Contribuição e Utilização do Fundo de Habitação para Trabalhadores por Conta Própria de Pingliang”, para poder abrir uma conta individual do fundo de habitação. A base de contribuição é o rendimento médio mensal do ano anterior. O trabalhador do serviço explicou-lhe pacientemente as políticas concretas, ajudando-o a abrir conta e a contribuir com base na sua condição de trabalhador por conta própria.

Após contribuir continuamente durante seis meses para o fundo de habitação, Cao Ming obteve a qualificação para solicitar um empréstimo. Em janeiro, voltou novamente ao organismo local de gestão do fundo de habitação e, sob a orientação dos funcionários, apresentou os documentos relacionados com “converter crédito comercial em crédito do fundo”, conseguindo assim converter o crédito comercial anterior em crédito do fundo de habitação com sucesso.

“A taxa do empréstimo do fundo de habitação é mais baixa do que a do crédito comercial. Em comparação com antes, por mês consigo pagar menos perto de 100 yuan de prestação de empréstimo. Para mim, já é muito bom!” Cao Ming, com o comprovativo de que o procedimento foi concluído, mostrou um sorriso no rosto.

Quem também beneficia das vantagens do fundo de habitação é o senhor Zhang de Dezhou, província de Shandong. Zhang trabalha no serviço de entregas de comida em Dezhou, no meio urbano; costuma levantar-se e aceitar encomendas por volta das 5 da manhã, chegando a fazer até quase 100 entregas por dia. Em novembro de 2024, Dezhou foi aprovada como cidade-piloto a nível nacional para trabalhadores por conta própria participarem no sistema do fundo. No verão de 2025, ao saber que, como trabalhador por conta própria, podia participar no sistema do fundo de habitação, entrou no website do centro de gestão do fundo de habitação de Dezhou, preencheu em sequência as informações pessoais, definiu a frequência e o montante da contribuição, assinou o acordo de contribuição e utilização e começou a contribuir para o fundo de habitação.

Os jornalistas verificaram que, nos últimos anos, cada vez mais cidades têm lançado políticas relevantes para reforçar a protecção habitacional dos trabalhadores por conta própria. Por exemplo, recentemente, a Região Autónoma Uigur de Xinjiang publicou e colocou em prática as “Linhas de Orientação de Políticas (em regime experimental) para Trabalhadores por Conta Própria Participarem no Sistema do Fundo de Habitação da Região Autónoma”. A cobertura do sistema do fundo de habitação foi ainda mais alargada: trabalhadores por conta própria, estafetas de entregas, profissionais de novas modalidades e outros tipos de trabalhadores por conta própria podem candidatar-se para participar no sistema do fundo de habitação, e a abertura de contas individuais na região autónoma já não está sujeita a limitações como local de registo familiar ou local de seguro. Em 1 de abril de 2025, o centro de gestão do fundo de habitação de Hengshui, província de Hebei, promulgou e aplicou formalmente as “Regras de Implementação do Projeto-Piloto para Trabalhadores por Conta Própria Participarem no Sistema do Fundo de Habitação”. Após a participação no sistema do fundo de habitação, os trabalhadores por conta própria passam a beneficiar do depósito e do abatimento do aluguer de habitações de protecção.

Ainda existem limitações no âmbito dos contribuintes

O “Regulamento de Gestão do Fundo de Habitação” prevê que o fundo de habitação é a poupança habitacional de longo prazo depositada pelos trabalhadores no ativo de unidades como órgãos estatais, empresas estatais, empresas colectivas urbanas, empresas de investimento estrangeiro, empresas privadas urbanas e outras empresas urbanas, instituições públicas, unidades privadas sem fins lucrativos e associações civis (a seguir, “unidades”), para habitação.

Qin Hong, investigadora sénior do Instituto Nacional de Desenvolvimento e Estratégia da Universidade Renmin da China, disse ao repórter que, após a criação do sistema do fundo de habitação, durante um período considerável de tempo, este foi principalmente destinado a trabalhadores assalariados em zonas urbanas.

Isto significa que, se um trabalhador não tiver uma entidade empregadora, em geral não consegue contribuir directamente para o fundo de habitação.

Em 2021, o Ministério da Habitação e do Desenvolvimento Urbano-Rural aprovou, em seis cidades — Chongqing, Chengdu, Guangzhou, Shenzhen, Suzhou e Changzhou — a realização do projeto-piloto para trabalhadores por conta própria participarem no sistema do fundo de habitação, de forma a orientar e incentivar os trabalhadores por conta própria a participar no sistema do fundo de habitação e a usufruir dos respectivos direitos. Até 2024, o Ministério da Habitação e do Desenvolvimento Urbano-Rural alargou o âmbito das cidades-piloto para 36.

Qin Hong analisou que, com a expansão da dimensão do grupo de trabalhadores por conta própria, cada vez mais trabalhadores em novas modalidades de emprego — como estafetas de correio expresso, entregadores de comida e motoristas de redes de transporte — estão a ser incluídos no sistema de protecção, resolvendo de forma efectiva a insuficiência de apoio financeiro habitacional para trabalhadores por conta própria. Assim, o âmbito de cobertura do sistema, que antes se limitava aos grupos tradicionais de emprego, foi expandido para abranger um leque mais vasto de necessidades habitacionais.

Yin Fei, professor da Faculdade de Direito da Universidade de Finanças e Economia Central, e responsável pela Associação de Investigação de Direito de Propriedade Imobiliária da Associação de Direito de Pequim, apresentou ao repórter que o sistema do fundo de habitação é uma parte importante do sistema de protecção habitacional do país. Com o surgimento em larga escala de novas modalidades de emprego, a questão da protecção habitacional dos grupos de trabalhadores por conta própria e dos trabalhadores em regime parcial tem merecido grande atenção social. Para satisfazer as suas necessidades de habitação, torna-se um pano de fundo importante do tempo para a realização de explorações-piloto do sistema do fundo de habitação.

“O atual ‘Regulamento de Gestão do Fundo de Habitação’ tem limitações evidentes no que diz respeito aos sujeitos que depositam contribuições. O âmbito de cobertura do sistema tem, durante muito tempo, sido dominado por trabalhadores no ativo de unidades. Uma grande quantidade de trabalhadores por conta própria e trabalhadores em regime parcial ainda não foi incluída no âmbito legal de protecção.” Yin Fei assinalou que, de acordo com dados do National Bureau of Statistics of China, em 2024 existiam 473 milhões de trabalhadores urbanos empregados; segundo o “Relatório Anual de 2024 do Fundo de Habitação”, o número de pessoas que efectivamente pagaram contribuições para o fundo de habitação em 2024 foi de 176 milhões, o que indica que a cobertura do sistema é relativamente baixa.

Na sua opinião, alargar o âmbito de cobertura do sistema do fundo de habitação é, por um lado, uma exigência inevitável para cumprir as orientações e disposições centrais; por outro, é uma medida-chave para colmatar as lacunas na protecção dos grupos de novas modalidades de emprego e para aperfeiçoar o sistema de protecção habitacional. Os testes-piloto em várias regiões decorrem precisamente desta necessidade real.

Alargar o âmbito de cobertura do sistema por via legal

Na perspectiva dos especialistas entrevistados, embora o sistema do fundo de habitação tenha alcançado resultados notáveis, ainda existem fragilidades na cobertura. É necessário aperfeiçoar, de forma legal, o atual sistema do fundo de habitação para cobrir plenamente o grupo de trabalhadores por conta própria.

A recomendação de Qin Hong é que, à medida que o desenvolvimento habitacional e a urbanização entram numa nova fase, o sistema do fundo de habitação deve, com base no que já existe, adaptar-se ao objectivo de melhoria da vida das pessoas — “morar com habitação acessível e em condições adequadas”. Nas medidas de reforma concretas, deve-se, por via legal, alargar o âmbito de cobertura, romper fronteiras tradicionais e expandir a cobertura de populações e cenários de aplicação; enriquecer as dimensões de contribuição, promover mecanismos de contribuição flexíveis e estabelecer padrões flexíveis de contribuição “mais contribui, menos contribui”, com critérios claros para contribuições em diferentes níveis.

“É urgente garantir, por via legislativa, a ampliação do âmbito de cobertura do sistema. Com a protecção legal, ampliar em simultâneo a cobertura do sistema para incluir plenamente trabalhadores por conta própria, participantes da economia de plataforma, comerciantes individuais e outros, ao aplicar o princípio de ‘universal e voluntário, direitos e responsabilidades equivalentes’. Implementar proporções de contribuição diferenciadas e permitir que, dentro de limites superiores e inferiores definidos, as pessoas determinem autonomamente o montante da contribuição. Divulgar modalidades de contribuição flexíveis como pagamento mensal, trimestral e anual, e explorar modelos de contribuição em formato de produto, de modo a satisfazer as necessidades de grupos com diferentes níveis de rendimento.” disse Qin Hong.

Qin Hong considera que, no aperfeiçoamento dos mecanismos de apoio, deve ser criado um mecanismo de “interrupção — retoma”, permitindo pausar as contribuições por motivos como desemprego ou início de actividade empresarial, e retomá-las sem falhas após conseguir um novo emprego, evitando situações em que “a interrupção torna a contribuição inválida”. Deve ainda ser aperfeiçoada a política de apoio a grupos especiais: para grupos como população transferida das áreas rurais e trabalhadores de baixos rendimentos, implementar contribuições com limiar mais baixo e políticas de montante de empréstimo diferenciado, aumentando a atractividade das políticas.

Na visão de Yin Fei, deve-se continuar a optimizar o desenho dos mecanismos de apoio do fundo de habitação. Manter a vantagem da taxa de juro dos depósitos do fundo, garantindo que seja superior à das poupanças a prazo comuns, para proporcionar rendimentos estáveis aos contribuintes; reforçar o apoio ao consumo habitacional, aumentar a protecção para arrendar e comprar casa e facilitar a continuidade dos direitos do fundo de habitação em diferentes estados de emprego; evidenciar a vantagem dos empréstimos do fundo com juros baixos: durante a descida das taxas de juro dos empréstimos no mercado, manter a taxa do empréstimo do fundo relativamente favorável, reduzindo efectivamente os custos de financiamento habitacional de grupos de rendimentos baixos e intermédios.

Autor｜Repórter de multimédia do Diário da Justiça Chen Lei; Repórter estagiário Zhang Jiaxing

Fonte｜Diário da Justiça

Editor｜Song Shennan; Zhu Yuchen; Liu Xu