Provedores Fintech: Deixe de guardar os dados dos clientes dos bancos comunitários

Adam Turmakhan é o CEO e COO da TurmaFinTech, uma startup de fintech sediada na Florida que oferece plataformas de dados para clientes à medida para bancos comunitários e cooperativas de crédito em todo os EUA.

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A saga do open banking nos EUA tem-se arrastado com força nos últimos meses, e os fornecedores de fintech têm estado entre as vozes mais insistentes de todas. Ficaram indignados com a possibilidade de serem desligados dos dados dos clientes de que dependem, mas, honestamente, não consigo deixar de achar isto completamente hipócrita.

Há anos que fazem exatamente o mesmo aos bancos comunitários.

Há algum tempo que algumas fintechs têm estado a ganhar contratos com pequenas instituições financeiras, integrando-se profundamente nos sistemas destes bancos e construindo plataformas que bloqueiam qualquer outro fornecedor — e também os próprios bancos — para fora. Para o nosso setor de banca comunitária, isto foi absolutamente catastrófico — e já está na altura de estes fornecedores serem chamados à responsabilidade.

Mas, deixando de lado a ética de tudo isto, a consequência mais grave destas ações é que impediram os bancos comunitários de se digitalizarem. E, mais importante ainda, fê-lo nos seus próprios termos.

Os dados são vitais para os bancos comunitários compreenderem melhor as necessidades e comportamentos dos seus clientes. São a chave para construir relações próximas com os consumidores na era digital, abrir oportunidades de upselling e reforçar os processos de gestão de risco — mas ao cortar o acesso, algumas fintechs roubaram aos bancos comunitários essas oportunidades de crescimento.

E os danos não ficam por aqui. A digitalização não é um processo único para todos — e uma má prática como esta está a impedir os bancos comunitários de construírem as pilhas tecnológicas à medida de que desesperadamente precisam. Uma das melhores coisas nestes fornecedores comunitários é que dão cor ao ecossistema bancário dos EUA — são incrivelmente diversos, e isso aplica-se também às suas necessidades tecnológicas.

Para alguns, a prioridade será a eficiência de custos, enquanto outros procurarão plataformas de dados mais caras e avançadas. Alguns vão implementar tecnologia que os ajude a compreender melhor as suas bases de clientes, enquanto outros vão querer aumentar os seus livros de crédito comercial.

Em suma, os bancos comunitários precisam da liberdade de combinar diferentes plataformas de diferentes fornecedores — e de mudar caso considerem que uma determinada plataforma não lhes serve. Práticas abusivas do setor das fintech, que, em resumo, forçam os bancos comunitários a continuar a renovar contratos dispendiosos, não se encaixam neste propósito.

Não há dúvida de que isto está a travar os bancos comunitários e, infelizmente, parecem ser um público cativo das fintechs que recorrem a estas táticas prejudiciais. Mais de 90% dos bancos comunitários querem iniciar transformações digitais, mas não sabem necessariamente como. De forma equivalente, menos de 20% destas instituições sentem que têm competências em analytics de dados. Tendo em conta a falta de know-how tecnológico, não surpreende que estas instituições tenham sido como cordeiros para o matadouro.

O mais frustrante é que eu sei exatamente o quanto os parceiros de fintech podem fazer de positivo em bancos pequenos. Quando trabalham lado a lado e implementam plataformas que se integram de forma fluida nos sistemas dos bancos comunitários, podem ajudar os bancos a realizar tanto potencial.

Também sei o quão determinantes para o negócio são as parcerias produtivas com fintechs para estas instituições mais pequenas. Não conseguem contratar as centenas de pessoas que constituem as equipas de ciência de dados dos seus concorrentes, por isso têm de depender de parcerias — especialmente quando os “gigantes” do setor estão a tornar-se cada vez mais dominantes e continuam a alocar milhares de milhões para os seus orçamentos anuais de tecnologia.

A grande maioria da indústria de fintech foi muito rápida a destacar que eliminar as regras de open banking e restringir o seu acesso aos dados dos clientes pode pôr alguns fornecedores fora do mercado — e, sem me entender mal, eu concordo que isso seria um resultado terrível. Abolir as regulamentações seria um passo na direção errada, mas isso não altera o facto de que a sua fúria revelou uma hipocrisia fundamental.

Sim, os dados dos clientes são o oxigénio das fintechs, mas há uma coisa que eu sei ser verdade: também são o combustível para a digitalização dos bancos comunitários. O acesso a eles nunca deve ser interrompido — e, se o setor das fintech não deixar para trás as suas práticas prejudiciais, temo que possa acabar de vez com o desenvolvimento digital dos bancos pequenos.