ACH y el camino hacia pagos preparados para el futuro

El ACH es una parte crítica de la infraestructura de pagos de EE. UU., impulsando una parte significativa de los volúmenes de transacciones y respaldando casos de uso importantes como los pagos a proveedores, la nómina y muchos otros. A pesar de la competencia de carriles más nuevos que cumplen propósitos similares, el ACH sigue creciendo a un ritmo notable.

En un podcast de PaymentsJournal, Radha Suvarna, Directora de Producto de Pagos en Finastra, y James Wester, Cojefe de Pagos en Javelin Strategy & Research, examinaron por qué los pagos de ACH se han mantenido tan resilientes y valiosos, y destacaron los beneficios para las instituciones financieras que están considerando ofrecer pagos de ACH a sus clientes.

Lo antiguo vuelve a ser nuevo

Cuando se habla de fintech en el contexto de modernizar los servicios financieros, a menudo se asume que “lo antiguo” significa obsoleto y “lo nuevo” significa superior. Aunque el ACH se considera un carril heredado, sigue siendo altamente confiable. Fue diseñado para un tipo específico de pago: transacciones de gran volumen y predecibles que necesitan programarse, como la nómina o los pagos de facturas.

“Una razón por la que el ACH sigue creciendo es porque podemos hacer la planificación para esos pagos predecibles”, dijo Wester. “Si puedes planificar todo eso de antemano, se convierte en un gran carril para gestionar ese tipo de pagos”.

Un motor moderno de pagos de ACH

De cara al futuro, el ACH debe volverse compatible hacia adelante junto con otros carriles de pago. Habilitar la compatibilidad hacia adelante permite que la industria aproveche tecnologías nuevas como la inteligencia artificial e integrarlas de forma perfecta con el ACH para impulsar mejoras en áreas como la detección de fraude y la automatización.

Entonces, ¿cómo es un motor moderno de pagos de ACH desde una perspectiva operativa? En primer lugar y ante todo, debe ser nativo de la nube y modular. Debe aprovechar tecnologías modernas como microservicios y capacidades basadas en API para conectarse sin problemas tanto con los sistemas aguas arriba como con los sistemas aguas abajo. La plataforma también debe estar diseñada para escalar los volúmenes hacia arriba o hacia abajo según sea necesario, reconociendo que el ACH no necesariamente tiene que ejecutarse de manera continua durante todo el día y tiene picos en los volúmenes.

“Si podemos escalar la infraestructura hacia arriba y hacia abajo según sea necesario para impulsar un costo total de propiedad más eficiente, eso sería un valor añadido significativo”, dijo Suvarna. “Sería particularmente efectivo en ventanas de alto rendimiento de procesamiento”.

Otro componente importante de la compatibilidad hacia adelante es la capacidad de probar nuevos casos de uso y habilitar experimentación rápida. Por ejemplo, el enrutamiento inteligente entre pagos por lotes y pagos en tiempo real podría ofrecerse como un servicio de valor agregado. Para determinar si esas capacidades generan un impacto significativo, las organizaciones necesitan plataformas que permitan pruebas rápidas, con la capacidad de fallar rápido o escalar resultados exitosos.

Las instituciones financieras pueden confiar en una solución moderna de ACH para integrarse con sistemas nativos de la nube y basados en API, habilitando lanzamientos más rápidos y eficientes para nuevas ofertas.

También es importante tener en cuenta que, si bien la compensación del ACH en sí aún no se ha transicionado a ISO 20022, muchos corporativos ya están usando esto para sus envíos. Una plataforma moderna de ACH debe poder manejar tanto esto como la eventual migración del sistema de compensación, de forma perfecta, mientras se adapta a los flujos de trabajo complejos ya construidos en torno al ACH hoy.

Buscando ROI: Coste

El ROI del ACH se puede ver a través de dos lentes principales: coste e ingresos. Por el lado del coste, la primera consideración es la infraestructura. Las plataformas construidas sobre tecnologías de código abierto y pilas de software modernas suelen ser menos costosas que los sistemas heredados.

El segundo factor de coste es el mantenimiento y la mejora del software. A medida que surgen nuevos casos de uso en los segmentos corporativos y minoristas, y a medida que las especificaciones siguen evolucionando, mantener el ritmo de los cambios impulsados por el negocio y por los estándares puede ser muy costoso para las plataformas heredadas.

“Hay menos desarrolladores de software disponibles para programar en algunas de las tecnologías más antiguas como COBOL”, dijo Suvarna. “Lo que significa que no hay tantos desarrolladores disponibles para realizar los cambios necesarios en el futuro previsible. Los roles especializados de infraestructura donde tienes a una persona que realmente conoce el sistema, obviamente se vuelven más costosos”.

El tercer ámbito de coste es la operación. Hoy, el manejo de excepciones y las devoluciones para ACH a menudo se gestionan por separado de otros sistemas de compensación. Consolidar estos procesos en una pila unificada—y aprovechar tecnologías como la IA—puede agilizar las operaciones.

“No digo que hoy no puedas implementar tecnologías de IA y aprendizaje automático para identificar reparaciones de pagos, basadas en los datos que provienen de las capacidades heredadas de ACH”, dijo Suvarna. “Pero cuanto más abierta es la pila moderna, más fácil y rápido resulta”.

Buscando ROI: Ingresos

Por el lado de los ingresos, la oportunidad principal para los bancos está en diferenciarse mediante una experiencia de usuario mejorada. Ejemplos incluyen ofertas como el enrutamiento inteligente entre ACH y pagos en tiempo real. Una segunda oportunidad proviene de casos de uso innovadores, donde los bancos crean propuestas de valor diferenciadas en torno a ACH que los distinguen de las instituciones competidoras.

“Cuando la gente empieza a hablar sobre ROI, a menudo los escucho hablar primero sobre ingresos”, dijo Wester. “Pero tienes que tener cuidado cuando hablas de actualizaciones del sistema desde el punto de vista de los ingresos. Para venderlo a tu dirección, empieza por lo inevitable que necesita retirarse y donde puedes encontrar evitar costos”.

Encontrar un socio

Las instituciones financieras que emprenden esta modernización necesitan socios con experiencia en múltiples ámbitos de implementación. Una perspectiva amplia ayuda a identificar dependencias, eliminar puntos ciegos y aplicar mejores prácticas. Un proveedor experimentado entiende el camino óptimo a seguir, sabe dónde existen obstáculos comunes y puede orientar a las instituciones hacia soluciones escalables y preparadas para el futuro.

“Me gusta usar la frase “los peces no saben que el agua está mojada””, dijo Wester. “A menudo, las instituciones financieras han estado ejecutando sus sistemas de cierta manera durante tanto tiempo que ya no los ven ineficientes, solo porque aún funcionan. Un buen socio puede entrar y decir: aquí están las mejores prácticas, aquí están las cosas en las que podrías estar ciego respecto a tus propios problemas”.

Finastra, por ejemplo, atiende tanto a segmentos de clientes empresariales grandes como a clientes de tamaño medio. Han desarrollado Global PAYplus para grandes empresas y Payments to Go para clientes de mercado medio—ambas entregadas en plataformas nativas de la nube que respaldan la compensación moderna de ACH. Esta única arquitectura de centro único de pagos modernos soporta múltiples tipos de compensación con una experiencia de usuario común en todos los carriles, y habilita la compatibilidad hacia adelante, posicionando la plataforma para respaldar futuros casos de uso a medida que vayan surgiendo.

“Al final del día, el ACH no se trata solo de modernización tecnológica”, dijo Suvarna. “Es una transformación de los procesos de negocio en torno a una infraestructura muy crítica que atiende las necesidades de muchos clientes corporativos y minoristas”.

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Etiquetas: ACHAPIFinastraOperaciones GestiónPartnershipsInfraestructura de pagosROIEnrutamiento inteligente