O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A Rede ACH é fiável e omnipresente. E, ao longo do último ano, continuou a registar um forte crescimento, tanto em termos do volume de pagamentos como do montante total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos na Rede ACH aumentou aproximadamente 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, 93 biliões de dólares passaram pelas infraestruturas da ACH, quase mais 7 biliões de dólares do que no ano anterior. Embora o volume de transações tenha crescido 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Este crescimento reflecte a continuação da expansão dos casos de uso da ACH no universo dos pagamentos. Num Podcast do PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da ACH Network Administration na Nacha, e Ben Danner, Analista Sénior, Credit and Commercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os factores que estiveram por trás deste aumento e explicaram por que razão a ACH está posicionada para crescer ainda mais.

Incorporada na economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, a ACH continua a assistir a uma adopção crescente—incluindo pagamentos B2B, pagamentos de contas dos consumidores e transferências entre contas. Continua a ser uma opção custo-efectiva para pagamentos de elevado volume entre contrapartes conhecidas.

A ACH está incorporada directamente numa vasta gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo facturação e payroll. Empresas da Stripe à QuickBooks até à ADP disponibilizam todas a ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Dado que a ACH está tão profundamente integrada na economia, tende a crescer em sintonia com a actividade económica global. A forma como a Rede ACH escala para suportar esse crescimento tem sido um factor importante na sua expansão recente.

Afastar-se dos cheques

Apesar da decisão de elevado perfil do governo de se afastar dos cheques de papel no ano passado, o volume de ACH federal aumentou apenas 1%. O sector comercial tem sido o principal impulsionador do crescimento global.

No segmento B2B, o volume da ACH ultrapassou 8 mil milhões de transacções em 2025, representando 63 biliões de dólares em valor, e continua a crescer a aproximadamente 10% ao ano. Isto vai ao encontro dos resultados da Association for Financial Professionals, que no ano passado indicou que os cheques passaram a representar apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Acho que isto salienta um sucesso a nível da indústria na transição das empresas de cheques para ACH”, disse Herd. “Mostra também que ainda há espaço para continuar essa transição para os 25% dos pagamentos B2B que ainda são cheques, e que isso também pode passar para a ACH e outras vias de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir os cheques de papel tem sido um desenvolvimento importante. O cheque de papel é pesado, menos eficiente, propenso a fraude, e tem de o enviar pelo correio. Porque não usar algo como a ACH? É mais segura, é automatizada, é mais barata, é mais fácil de reconciliar, melhora o fluxo de caixa e a liquidez, e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B que está a crescer rapidamente são os pagamentos de sinistros de saúde, que fluem de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, a ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase 3 biliões de dólares directamente para prestadores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento dos consumidores na ACH de mesmo dia

Por impressionante que seja o crescimento da Rede ACH no seu conjunto, a Same Day ACH tem-se estado a expandir a um ritmo ainda mais acelerado. Em 2025, as transacções da Same Day ACH cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está cada vez mais a tornar-se uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver a Same Day ACH a ser implementada nos pagamentos dos consumidores de forma bastante abrangente”, disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais em que os fundos são debitados de uma conta bancária e pagamentos de contas de cartão de crédito em que o emissor tem razões para recolher fundos o mais rapidamente possível.”

O volume de pagamentos de ACH online dos consumidores aumentou cerca de 650 milhões de pagamentos, para atingir 11,4 mil milhões, representando 6% de crescimento homólogo. Estes pagamentos abrangem uma vasta gama de contas dos consumidores—incluindo hipotecas, empréstimos automóveis, prémios de seguro, serviços públicos, empréstimos estudantis e facturas de cartão de crédito. Essencialmente, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma conta é um encaixe natural para a ACH online.

Métodos alternativos populares de pagamento, como carteiras digitais, dependem frequentemente da ACH—quer para mover dinheiro para ou a partir da conta bancária de um utilizador, quer para liquidar transacções nos bastidores. Muitas facturas de cartão de crédito são pagas via ACH, assim como numerosos pagamentos de liquidação para comerciantes. A continuação da mudança afastando-se dos cheques de papel também está a impulsionar esta tendência.

Pagamento por Banco via ACH

A mudança contínua para pagamentos electrónicos mais rápidos abriu caminho para o Open Banking, também conhecido como Pay by Bank. Esta abordagem permite que os consumidores paguem directamente a partir das suas contas bancárias, agilizando as transacções e reduzindo a fricção. Em particular, as gerações mais jovens esperam experiências móveis-first, totalmente digitais, o que torna o Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. A ligação a uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa perfeitamente neste ambiente. Até grandes actores como a Walmart já oferecem Pay by Bank através das suas aplicações.

“Falo muitas vezes com pessoas na casa dos 20 anos que nunca tiveram um talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar a informação de routing e de conta para pagar uma factura, ou mesmo como subscrever um Direct Deposit de payroll”, disse Herd. “Eles fazem isso, em grande medida, através dos seus telemóveis, com Open Banking e a ligação das suas contas bancárias.”

“Não é surpreendente que estas áreas estejam a crescer, especialmente à medida que os consumidores continuam a adoptar métodos de pagamento digitais”, disse Danner. “Estamos numa fase inicial de adopção de um verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda há um potencial enorme para uma adopção contínua e alargada—e para a sua capacidade de permitir pagamentos ACH.”

“As gerações mais jovens de consumidores e trabalhadores estão a inscrever-se em pagamentos ACH para transferências e Direct Deposit de payroll”, disse ele. “E ainda há muito potencial para que isso se torne ainda mais mainstream.”

Novas regras para o novo ano

Mesmo com a ascensão do Open Banking e de pagamentos ACH mais rápidos e mais frequentes, a Nacha continua também focada na segurança e na solidez. Novas Regras da Nacha vão entrar em vigor para reforçar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes da ACH vão começar a implementar regras de monitorização de transacções melhoradas, com mais melhorias—incluindo para transacções internacionais—também a caminho.

Estas mudanças têm como objectivo apoiar o volume e a velocidade crescentes dos pagamentos, mantendo a fiabilidade tanto para consumidores como para empresas.

“A longo prazo, temos uma melhor gestão de risco em toda a extensão do sistema ACH”, disse Herd. “Isso cria um ambiente receptivo e que incentiva a adopção adicional e o crescimento.”

“Um exemplo que experimentámos no passado é a validação de contas, que é uma regra que adicionámos em 2018”, disse ele. “Ela criou toda uma nova indústria de serviços de validação de contas que permitiu uma melhor qualidade da gestão de risco na ACH e, portanto, uma melhor adopção. É o tipo de coisa em que procuramos contribuir para um crescimento ainda maior no futuro.”

Consideradas em conjunto, estas tendências mostram que o crescimento contínuo da Rede ACH é o resultado de uma integração criteriosa, de uma adopção em curso e de uma modernização contínua. Continua a estar bem posicionada para empresas e consumidores que se afastam de cheques de papel e avançam para pagamentos electrónicos mais rápidos e seguros.

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