Quem ganha se o limite do teto de taxa de débito for aumentado?

Mais de uma década depois de a Lei Dodd-Frank ter redesenhado os limites regulamentares do setor bancário, dois senadores republicanos pretendem reexaminar um dos seus principais limiares — um movimento que pode encaminhar milhões em receitas adicionais provenientes de cartões de débito para bancos comunitários, Credit Unions e os seus parceiros fintech.

De acordo com a Bloomberg, a legislação, apresentada pelos senadores Ted Cruz (R-Texas) e Katie Britt (R-Alabama), permitiria que mais bancos comunitários evitassem o teto das comissões de intercâmbio (interchange) de débito, indexando o limiar atual de 10 mil milhões de dólares de ativos à inflação.

A proposta, intitulada Community Bank Relief Act, beneficiaria também Credit Unions e fintechs que fazem parceria com bancos elegíveis.

A emenda Durbin da Dodd-Frank limitou as comissões de intercâmbio dos cartões de débito a 21 cêntimos mais 0,05% do montante da transação para bancos com 10 mil milhões de dólares ou mais em ativos. Quando a lei entrou em vigor em 2010, cerca de 80 bancos excediam esse limiar, salientam os senadores. Hoje, esse número está mais perto de 130, incluindo instituições regionais como Live Oak Bank, em Wilmington, N.C., e Bancfirst, em Oklahoma City.

Está a ser apresentada legislação complementar na House pelo deputado Andy Barr (R-Kentucky).

Credit Unions, Fintechs: Vêem Benefícios

A associação comercial America’s Credit Unions endossou rapidamente a proposta, afirmando que o limiar de isenção mais elevado beneficiaria os seus membros.

“As Credit Unions crescem ao servir mais membros e ao acompanhar o ritmo da economia, e muitas são arrastadas para limites que foram concebidos para instituições muito maiores”, afirmou Scott Simpson, presidente e CEO da America’s Credit Unions. “Indexar o limiar à inflação proporciona o alívio necessário e restaura a justiça para Credit Unions baseadas na comunidade.”

Fintechs como Chime e Dave também deverão beneficiar com o novo limite. Estas empresas fazem parceria com bancos mais pequenos para aceder às receitas de intercâmbio de débito, que representam um componente-chave dos seus modelos de negócio. Alargar o conjunto de bancos isentos aumentaria consideravelmente o seu mercado.

Um Limite Desatualizado

A legislação aplicaria o ajuste à inflação retroativamente à entrada em vigor da lei em 2010. Após vários anos de inflação elevada, isso faria com que o novo teto subisse para mais de 15 mil milhões de dólares em ativos.

“Receita de interchange é uma grande questão em qualquer programa de débito, e a ideia do teto de 10 mil milhões de dólares foi proporcionar algum alívio aos retalhistas nas taxas de passagem de cartões de débito, sem ao mesmo tempo desfavorecer bancos mais pequenos que tentam competir com os grandes”, disse Don Apgar, Diretor de Merchant Payments na Javelin Strategy & Research. “Já passaram 15 anos desde que a Durbin foi aprovada, e como acontece com qualquer outra coisa, 10 mil milhões de dólares já não compram o que costumavam comprar. Faz sentido que o teto esteja ligado a uma fórmula que o vai incrementando ao longo do tempo.”

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