Testimonio del Vicepresidente de Supervisión Bowman sobre supervisión y regulación

Presidente Scott, miembro con mayor antigüedad Warren y miembros del Comité, gracias por la oportunidad de testificar sobre las actividades de supervisión y regulación de la Reserva Federal.

Mi testimonio de hoy se centrará en dos áreas. Primero, el estado actual del sector bancario. Segundo, los avances sobre mis prioridades como Vicepresidente para la Supervisión desde mi confirmación el año pasado. Mis prioridades se relacionan con la eficacia, la seguridad y solidez, y la estabilidad de nuestro sistema financiero, y con la eficacia y la rendición de cuentas de nuestra regulación y supervisión de ese sistema. Nuestra supervisión y regulación deben respaldar un sistema bancario seguro y sólido que fomente el crecimiento económico a la vez que salvaguarde la estabilidad financiera.

Condiciones bancarias

Comenzaré proporcionando una actualización sobre las condiciones bancarias. El sistema bancario sigue siendo sólido y resiliente. Los bancos continúan reportando sólidas ratios de capital y importantes colchones de liquidez, lo que los posiciona bien para respaldar el crecimiento económico. La salud general del sector bancario se demuestra mediante el crecimiento continuo del crédito, una disminución de los préstamos improductivos en la mayoría de las categorías, y una sólida rentabilidad. No obstante, las instituciones financieras no bancarias siguen incrementando su participación en el mercado total de préstamos, creando una competencia intensa para los bancos regulados sin enfrentar las mismas normas prudenciales de capital, liquidez y otras. Esta competencia proveniente de los no bancos incluye pagos y préstamos.

Los bancos regulados deben contar con las herramientas y la flexibilidad necesarias para innovar y competir de manera efectiva, manteniendo al mismo tiempo la seguridad y solidez que define a nuestro sistema bancario. Con ese fin, la Reserva Federal está alentando a los bancos a innovar para mejorar los productos y servicios que ofrecen. Hemos revocado varias políticas que estaban destinadas a obstaculizar la innovación.1 También estamos trabajando con los otros reguladores bancarios para desarrollar regulaciones que incluyan capital y liquidez para emisores de stablecoins, según lo exige la Ley GENIUS.

Además, proporcionaremos claridad sobre el tratamiento de los activos digitales para asegurar que el sistema bancario esté bien posicionado para apoyar las actividades de activos digitales. Esto incluye claridad sobre la permisibilidad de las actividades y la disposición a brindar retroalimentación regulatoria sobre casos de uso propuestos. Como regulador, mi papel es alentar la innovación de manera responsable, y debemos mejorar continuamente nuestra capacidad para supervisar los riesgos que la innovación puede presentar para la seguridad y solidez.

Dar prioridad a los temas de la banca comunitaria

Uno de los objetivos de la Reserva Federal es adaptar nuestro marco regulatorio y de supervisión para que refleje con precisión el riesgo que plantean los diferentes modelos de negocio bancario para el sistema financiero. Los bancos comunitarios están y deben estar sujetos a estándares menos estrictos que los bancos grandes, y existe una oportunidad significativa para adaptar regulaciones y supervisión a las necesidades y circunstancias únicas de estos bancos. No podemos seguir impulsando políticas y expectativas de supervisión diseñadas para los bancos más grandes hacia bancos más pequeños, menos riesgosos y menos complejos.

Por lo tanto, apoyo los esfuerzos del Congreso para reducir la carga sobre los bancos comunitarios. Apoyo el aumento de umbrales estatutarios estáticos y desactualizados, incluidos los umbrales de activos, que no se han actualizado en muchos años. El crecimiento de los activos, en parte debido a la inflación y al crecimiento económico a lo largo del tiempo, ha hecho que los bancos pequeños se vuelvan sujetos a leyes y regulaciones que estaban destinadas a bancos mucho más grandes. También apoyo mejoras en la Ley de Secreto Bancario y en el marco contra el lavado de dinero que ayudarán a las fuerzas del orden mientras se minimiza la carga regulatoria innecesaria que recae de manera desproporcionada sobre los bancos comunitarios. Como ejemplo, los umbrales para los Reportes de Transacciones en Efectivo y los Reportes de Actividad Sospechosa no se han ajustado desde que se establecieron, a pesar de décadas de un crecimiento significativo en la economía y el sistema financiero. Estos umbrales deberían actualizarse para enfocar de manera más efectiva los recursos en aquellas transacciones y actividades que verdaderamente sean sospechosas.

Cuando sea posible, la Reserva Federal está tomando medidas para adaptar aún más las medidas regulatorias y de supervisión para apoyar a los bancos comunitarios a fin de servir de manera más efectiva a sus clientes y a sus comunidades. Estamos considerando cuidadosamente los comentarios sobre nuestros cambios propuestos a la razón de apalancamiento para bancos comunitarios. Estos cambios proporcionarían a los bancos comunitarios mayor flexibilidad y opcionalidad en su marco de capital, manteniendo la seguridad y solidez y permitiendo que estos bancos se enfoquen en su misión central: apoyar el crecimiento económico y la actividad mediante el otorgamiento de préstamos a hogares y empresas. También recientemente publicamos nuevas opciones de capital para bancos mutuos, incluyendo instrumentos de capital que podrían calificar como capital ordinario común de nivel 1 adicional o como capital de nivel 1 adicional. Estamos abiertos a una mayor refinación de estas opciones y esperamos recibir comentarios.

También es momento de adaptar los procesos de solicitud para fusiones y adquisiciones y la creación de cartas (charters) de novo para bancos comunitarios. Estamos explorando simplificar esos procesos y actualizar el análisis de fusiones de la Junta de la Reserva Federal (Junta) para reflejar y considerar con precisión la competencia entre bancos pequeños. Ahora es el momento de construir un marco para bancos comunitarios que reconozca sus fortalezas únicas y respalde su papel crítico al brindar servicios financieros a empresas y familias en todo Estados Unidos.

Los marcos regulatorios eficaces son una base operativa esencial para nuestra capacidad de supervisar de manera adecuada las instituciones financieras. Actualmente estamos realizando nuestra tercera revisión de la Ley de Reducción de Trámites Regulatorios y de Papeles de Crecimiento Económico (EGRPRA) para eliminar reglas desactualizadas, innecesarias o excesivamente gravosas. Mi expectativa es que, a diferencia de las revisiones EGRPRA anteriores, esta revisión creará cambios sustantivos. Este tipo de evaluación periódica debe ser un aspecto continuo de nuestro trabajo. Un enfoque proactivo asegurará que las regulaciones respondan y sean adaptables a las necesidades cambiantes y a las condiciones en el sector bancario.

Agenda regulatoria para bancos grandes

También estamos modernizando y simplificando la regulación de la Reserva Federal sobre los bancos grandes. La Junta está considerando modificaciones a cada uno de los cuatro pilares de nuestro marco regulatorio de capital para bancos grandes: pruebas de estrés, la razón suplementaria de apalancamiento, el marco de Basilea III y el recargo para G-SIB.

**Pruebas de estrés **

La Junta emitió una propuesta en octubre del año pasado para mejorar la rendición de cuentas pública y asegurar resultados sólidos de nuestro marco y prácticas de pruebas de estrés. La propuesta incluye la divulgación de los modelos de las pruebas de estrés, el marco para diseñar escenarios de pruebas de estrés, y los escenarios para las pruebas de estrés de 2026. Los cambios propuestos en el modelo reducen la volatilidad en los requisitos de capital al abordar algunas deficiencias en nuestros modelos y al proporcionar plena transparencia. La propuesta también garantiza que cualquier cambio futuro significativo en estos modelos se beneficie de la participación del público antes de su implementación. A principios de este mes, después de revisar los comentarios sobre los escenarios de 2026, la Junta publicó los escenarios finales para la prueba de estrés de 2026.

Razón suplementaria de apalancamiento (SLR)

Las agencias bancarias también finalizaron cambios a la propuesta de SLR mejorada para las organizaciones bancarias globalmente sistémicas (G-SIB) de EE. UU.2 Estos cambios ayudan a asegurar que los requisitos de capital por apalancamiento sirvan principalmente como un respaldo (backstop) a los requisitos de capital basados en riesgo, tal como estaba previsto originalmente. Cuando, en general, la razón de apalancamiento se convierte en la restricción vinculante, desincentiva a los bancos y a los intermediarios (dealers) de participar en actividades de bajo riesgo, incluida la tenencia de valores del Tesoro, porque la razón de apalancamiento asigna el mismo requisito de capital a ambos tipos de activos: los seguros y los riesgosos.

Basilea III

La Junta, junto con nuestros colegas de la agencia federal bancaria, ha dado pasos para avanzar Basilea III en Estados Unidos. Finalizar Basilea III reduce la incertidumbre y proporciona claridad sobre los requisitos de capital, lo que permite a los bancos tomar mejores decisiones informadas sobre negocios e inversiones. Mi enfoque es calibrar el nuevo marco desde la base hacia arriba, en lugar de realizar ingeniería inversa de cambios para lograr resultados predeterminados o preconcebidos en los requisitos de capital. Estos cambios modernizarán los requisitos de capital para respaldar la liquidez del mercado, la asequibilidad de la propiedad de vivienda y la seguridad y solidez. En particular, el tratamiento de capital de los préstamos hipotecarios y de los activos por servicios hipotecarios bajo el enfoque estandarizado de EE. UU. ha dado como resultado que los bancos reduzcan su participación en esta importante actividad crediticia, limitando el acceso al crédito hipotecario. Estamos considerando enfoques para diferenciar la peligrosidad (riskiness) de las hipotecas de maneras que beneficien a las instituciones financieras de todos los tamaños, no solo a los bancos más grandes.

Recargo por G-SIB

Además, la Reserva Federal está trabajando para perfeccionar el marco del recargo por G-SIB en coordinación con los esfuerzos de reforma del marco de capital más amplio. Es esencial que nuestro marco integral logre el equilibrio adecuado entre seguridad y solidez, asegurando la estabilidad financiera y promoviendo el crecimiento económico. Debemos mantener un sistema financiero sólido sin imponer cargas innecesarias que obstaculicen el crecimiento económico, mientras calibramos cuidadosamente el recargo para evitar, de manera inadvertida, inhibir la capacidad del sector bancario para respaldar a la economía en general.

Supervisión

Al pasar al programa de supervisión de la Reserva Federal, en los últimos siete años, he enfatizado de manera constante la importancia de la transparencia, la rendición de cuentas y la equidad en la supervisión. Estos principios guiaron mi enfoque como comisionado estatal de banca, y continúan guiando mi enfoque hoy, y sigo centrado en la responsabilidad de la Junta de promover las operaciones seguras y sólidas de los bancos y la estabilidad del sistema financiero de EE. UU.

Un marco de supervisión eficaz debe centrarse en los riesgos materiales fundamentales para las operaciones de los bancos y para la estabilidad del sistema financiero en general. Quiero ser claro: esos riesgos materiales fundamentales incluyen riesgos no financieros cuando representan amenazas para la seguridad y solidez. Una gestión sólida del riesgo, ya sea en crédito, liquidez, ciberseguridad u operaciones, sigue siendo esencial, y seguiremos examinando esos riesgos

La supervisión también debe adaptarse, ajustando la supervisión a cada institución según su tamaño, complejidad y perfil de riesgo. He apoyado de manera constante un enfoque de supervisión y regulación centrado en el riesgo y adaptado. Este enfoque es consistente con la dirección que proporcioné a los examinadores de la Reserva Federal en una guía que también se publicó de manera pública el otoño pasado.3 Un ejemplo de esta implementación es nuestro trabajo sobre los nuevos y existentes Matters Requiring Attention (MRAs) [Asuntos que requieren atención], asegurando que se basen en amenazas para la seguridad y solidez y que estén alineados con esta guía usando un lenguaje claro e identificando expectativas transparentes. Esta revisión es una oportunidad para recalibrar—para priorizar lo que realmente importa—y complementa la supervisión que continúa en curso. También seguiremos emitiendo hallazgos de supervisión cuando sea necesario. No es una reducción de nuestro conjunto de herramientas ni de nuestro enfoque de supervisión.

Otra medida que estamos tomando para abordar estas preocupaciones es mediante la revisión de nuestro marco CAMELS, que ha estado en vigor desde 1979 con modificaciones mínimas. El componente de administración (‘M’), por ejemplo, ha sido ampliamente criticado como una categoría general arbitraria y altamente subjetiva. Establecer métricas y parámetros claros para todos los componentes garantizará transparencia y objetividad en nuestras evaluaciones de supervisión. Las calificaciones bancarias deben reflejar la seguridad y solidez general, no solo deficiencias aisladas en un solo componente. Antes de la modificación reciente del sistema de calificaciones para Instituciones Financieras Grandes (LFI), a menudo se ha etiquetado a los bancos como no “bien administrados” a pesar de posiciones sólidas de capital y liquidez. Para abordar esta deficiencia, la Junta recientemente finalizó revisiones al sistema de calificaciones LFI que abordan la falta de correspondencia entre las calificaciones y la condición general de la entidad.

Además de afinar el enfoque en los riesgos materiales fundamentales, actualizar nuestros marcos de calificación y perfeccionar nuestras herramientas de supervisión, también estamos revisando nuestras directivas de supervisión, informes y acciones. Esto incluye una revisión independiente de terceros sobre las fallas bancarias de 2023. Esta revisión examinará de manera objetiva por qué nuestra supervisión quedó corta y entregará hallazgos accionables para fortalecer aún más nuestras prácticas de supervisión. Además, la Junta ha terminado oficialmente la práctica de usar el riesgo reputacional en nuestro programa de supervisión.4 Este cambio abordó preocupaciones legítimas de que la supervisión en torno a un concepto ambiguo como el riesgo reputacional podría influir indebidamente en las decisiones de negocio de un banco. También hemos propuesto una regulación para evitar que el personal de la Junta aliente, influya o obligue a los bancos a debancar o a negarse a bancar a un cliente debido a sus creencias políticas o religiosas protegidas constitucionalmente, sus asociaciones, su discurso o su conducta. Quiero ser claro: los supervisores bancarios nunca—y no lo harán bajo mi vigilancia—dictarán qué individuos y negocios legales puede servir un banco. Los bancos deben seguir libres para tomar sus propias decisiones basadas en el riesgo para atender a individuos y negocios legales.

Por último, también estoy aumentando la transparencia de la supervisión. Hemos comenzado a publicar manuales internos de supervisión, que comenzaron con nuestros manuales para G-SIB.5

Gracias nuevamente por la oportunidad de comparecer ante ustedes esta mañana. Espero con interés responder a sus preguntas.

1. Véase, por ejemplo, Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Withdraws 2023 Policy Statement and Issues New Policy Statement Regarding the Treatment of Certain Board-Supervised Banks that Facilitates Responsible Innovation,” press release, December 17, 2025. Return to text

2. Board of Governors of the Federal Reserve System, “Agencies Request Comment on Proposal to Modify Certain Regulatory Capital Standards,” press release, June 27, 2025. Return to text

3. Véase Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Releases Information Regarding Enhancements to Bank Supervision,” press release, November 18, 2025. Return to text

4. Véase Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Announces that Reputational Risk Will No Longer Be a Component of Examination Programs in Its Supervision of Banks,” press release, June 23, 2025. Return to text

5. Véase Board of Governors of the Federal Reserve System, “Federal Reserve Board Publishes First of Several Staff Manuals for the Supervision of the Largest and Most Complex Banks,” press release, December 18, 2025. Return to text