Bilt 2.0: Todo preparado y sin destino

La tarjeta original de Bilt, patrocinada por Wells Fargo, fue un buen intento, pero las dinámicas de ingresos no funcionaron. No es la primera co-marca fallida que se sale del ámbito de las asociaciones exitosas con aerolíneas y viajes. La oportunidad parecía prometedora—aproximadamente un tercio de los hogares estadounidenses alquilan—pero el obstáculo conocido se mantenía: propietarios dispuestos a desprenderse de una parte de sus ganancias.

¿Era que Bilt necesitaba que su infraestructura de lealtad fuera el foco, en lugar del modelo de tarjeta bancaria? ¿Qué pasa con la mala proyección de los ingresos por intereses, porque los titulares de tarjetas descubrieron cómo hacer trampa con el sistema? ¿O era simplemente un mal matrimonio? El tiempo lo dirá, pero hay muchos detalles escabrosos en este artículo de WSJ.

¿Reemplazar Wells por un banco fintech pequeño?

Bilt 2.0 arranca de forma débil. Parece que Wells Fargo tenía razón—esta variación del modelo exitoso de co-marca de tarjetas de crédito podría escalar, pero pierde dinero. Ahora, en lugar de un emisor de tarjetas, en el mundo cuando Mastercard era Master Charge, y Visa era Bank Americard, una pequeña fintech busca reemplazar el modelo que un emisor líder no pudo hacer funcionar.

En lugar de que un gran banco de Wall Street encabece el impulso, el nuevo socio de Bilt es un banco fintech, llamado Column, NA. Column no es Wells Fargo (ni BoA, Chase o Citi, por el caso). Originalmente nombrado Northern California National Bank, se convirtió en un banco fintech en 2021. El banco está asegurado por la FDIC para los depósitos y su carta bancaria nacional le permite ofrecer productos de préstamos como tarjetas de crédito. Sus activos actuales (préstamos, en el lenguaje bancario) están por debajo de $1 mil millones, y sus pasivos (depósitos) son ligeramente más de la mitad de eso. En su informe más reciente a la FFIEC, Column NSA reportó $25,000 en intereses de tarjetas de crédito ganados en diciembre de 2025. En comparación con Wells Fargo, eso es un error de redondeo.

En marcha hacia un inicio áspero

Forbes informa una amplia insatisfacción con la nueva tarjeta. Los pagos no están llegando correctamente—en lugar de permitir que los titulares de tarjetas aprovechen puntos de sus pagos de vivienda, los pagos se pierden en el ciberespacio. La función de atención al cliente es un desastre y depende de chatbots de IA muy confusos. Las cuentas con crédito impecable están acumulando avisos de atraso, y Bilt ha sido ineficaz al proporcionar soporte de respaldo. Se informa que el programa patrocinador, Cardless, no responde.

Conozco las tarjetas de crédito, y Bilt 2.0 parece una equivocación

Después de más de cuatro décadas en tarjetas de crédito, puedo afirmar con confianza el acierto y el fracaso. Javelin incluso tiene una herramienta de reconocimiento para emisores principales, conocida como Card Bench, que reporta cambios en tasas, recompensas o términos dentro de minutos del evento. Pero esto no desplazará muchas tarjetas en el mercado, se lo prometo.

Cuando Wells se retiró, ofrecieron convertir las tarjetas Bilt en su producto Autograph, una tarjeta rica en recompensas y con buen límite de crédito, adecuada para uso general. No tengo una tarjeta Autograph, pero puedo decirle que nunca he tenido un problema con Wells Fargo, y si llamo al servicio al cliente ahora mismo, habrá un agente en vivo en el teléfono, sin más que una espera momentánea. Y todas mis transacciones de pago para pagar y cargar pasarán, como cabría esperar con cualquier pago Mastercard o Visa.

Momento de aprendizaje: olvide las co-marcá no estándar, especialmente aquellas que tienen sistemas de lealtad en competencia. Y una buena asociación depende de una relación sólida, donde todas las partes ganan.

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Etiquetas: Bilt 2.0Co-BrandMastercardVisaWells Fargo