Não 401(k)? Pode ter outra opção de poupança para reforma além de uma IRA

Quando o teu empregador não oferece um 401(k) nem outro plano de reforma no local de trabalho, pode parecer que uma IRA é a única opção. Não me entendas mal: é uma boa opção. Podes investir praticamente em tudo, e ainda recebes valiosas vantagens fiscais que te podem poupar dinheiro hoje ou na reforma.

O problema é que só podes poupar até $7,500 numa IRA em 2026 se tiveres menos de 50 anos, ou $8,600 se tiveres 50 anos ou mais. Se esperas conseguir poupar quantias elevadas todos os anos, isso pode não ser suficiente. Mas talvez não seja a tua única escolha.

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Um HSA pode ser exatamente o que precisas

As contas de poupança para a saúde (HSAs) não foram concebidas como contas de reforma, mas podem servir esse objetivo muito bem. As contribuições para estas contas reduzem o teu rendimento tributável no ano em que as fazes, tal como acontece com as contribuições para uma IRA tradicional.

Estas contas permitem levantamentos médicos isentos de impostos em qualquer idade e, depois de completares 65 anos, podes levantar sem penalizações por qualquer motivo. No entanto, vais pagar impostos sobre o rendimento normal nas retiradas que não sejam para fins médicos.

Os HSAs têm critérios de elegibilidade rigorosos. Só podes contribuir para uma se tiveres um plano de seguro de saúde com franquia elevada. Isto é definido como um plano com uma franquia de $1,700 ou mais para um plano de seguro de saúde individual em 2026, ou $3,400 ou mais para cobertura familiar. Se não cumprires esta condição, podes gastar qualquer poupança de HSA que já tenhas, ou guardá-la. Mas não podes deixar aqui mais dinheiro.

Quem tiver um plano individual de seguro de saúde que cumpre os requisitos pode poupar até $4,400 num HSA este ano, enquanto quem tiver planos familiares que cumpram os requisitos pode poupar até $8,750. Os adultos com 55 anos ou mais podem adicionar $1,000 a estes limites.

Como usar o teu HSA para poupança para a reforma

Se esperas usar o teu HSA como uma conta de reforma, há algumas orientações importantes a seguir. Primeiro, precisas de investir os fundos do teu HSA. Caso contrário, eles vão gerar muito poucos juros todos os anos. Procura um fornecedor de HSA que permita investir o dinheiro no teu HSA, tal como faria com uma IRA.

Em segundo lugar, evita, sempre que possível, fazer levantamentos para despesas médicas do teu HSA antes da reforma. Embora possas não enfrentar quaisquer consequências fiscais negativas ao usar as tuas poupanças para pagar uma despesa inesperada do médico, isso pode atrasar a tua poupança para a reforma.

Por fim, certifica-te de que verificas a tua elegibilidade todos os anos, pois pode mudar. Além disso, confirma novamente quanto te é permitido contribuir em cada ano. O governo provavelmente vai aumentar os limites ao longo do tempo.