As finanças pessoais tornaram-se simples. Mas as finanças empresariais ainda estão a alcançar o nível delas

Pense em como gere o dinheiro na sua vida pessoal. Abre uma aplicação, vê cada transação à medida que acontece, transfere fundos instantaneamente e é notificado no momento em que algo sai da sua conta. Não só demora segundos, como não exige qualquer formação também. Nem sequer pensa nisso, o que é precisamente o ponto.

Agora, pense em como a sua empresa gere as despesas. Muito provavelmente, envolve folhas de cálculo, reconciliações mensais, cadeias de aprovação que avançam à velocidade do correio eletrónico, e relatórios de despesas submetidos semanas depois. A diferença entre as duas experiências é significativa. Está também a ficar cada vez mais difícil justificá-la ou tolerá-la.

O Problema das Expectativas

Isto deve-se principalmente a que a diferença é mais uma questão de expectativas do que de tecnologia. As pessoas que hoje gerem as finanças de negócios são as mesmas que fazem banca através de uma aplicação, pagam com um toque e dividem o jantar em segundos. Foram condicionadas – em grande parte pela fintech de consumo – a esperar velocidade, visibilidade e controlo como base. Mas depois entram no escritório e deparam-se com sistemas que parecem estar uma década atrás.

“A realidade é simplesmente que as pequenas empresas já não podem continuar a esperar semanas por decisões de crédito, pela entrega de cartões físicos, ou pela recolha de recibos,” diz Edouard Roca, Diretor de Desenvolvimento de Negócios da Wallester.

“No mercado de hoje, o tempo literalmente é dinheiro. E se uma empresa não conseguir proporcionar às suas equipas ou clientes a mesma experiência de pagamento instantânea e digital, aquela a que estão habituados nas suas vidas pessoais, perdem fidelização e ficam para trás.”

De acordo com o Relatório Mundial de Pagamentos da Capgemini 2026, cerca de 40% dos pequenos e médios comerciantes planeiam mudar dos bancos tradicionais para fornecedores de tecnologia de pagamentos (PayTechs) nos próximos 12 meses. Onboarding lento, fraca visibilidade, processos manuais e infraestruturas legadas – que podem causar até nove horas de indisponibilidade anualmente – são ineficiências estruturais, não problemas menores. O padrão que os consumidores atravessaram há anos ainda não foi atingido.

Por que razão o B2B ficou para trás

Os pagamentos empresariais são inerentemente mais complexos – utilizadores múltiplos, camadas de aprovação, requisitos de conformidade, despesas em departamentos e geografias. Ninguém espera que a tesouraria corporativa funcione como uma aplicação de banca para consumidores. Ainda assim, a complexidade não deve ser uma desculpa para a falta de transparência.

Uma equipa financeira não deve ter de esperar até ao fim do mês para saber para onde foi o dinheiro. Um empregado não deve ter de fotografar um recibo e depois esperar que alguém o processe de facto. Num nível estratégico, um CFO não deve estar a tomar decisões com base em dados de três semanas.

“O principal ponto de fricção que vemos não é o próprio pagamento, mas o que acontece depois do pagamento,” diz Edouard Roca. “No modelo tradicional, ocorre uma transação e, em seguida, começa um rasto manual em papel. As equipas de finanças ficam a trabalhar sem visão durante 30 dias seguidos. Mas ao integrar cartões físicos e virtuais que capturam dados no momento da compra, transferimos o controlo para onde isso realmente importa. Não está apenas a gastar dinheiro – está a capturar dados, a categorizar despesas e a acionar imediatamente fluxos de trabalho de contabilidade. Estamos a ajudar as empresas a eliminar totalmente a fase de recuperação da contabilidade.”

O mundo do consumidor resolveu estes problemas não eliminando a complexidade, mas escondendo-a muito bem. A infraestrutura por trás de um pagamento instantâneo continua a ser verdadeiramente sofisticada. Mas o utilizador nunca a vê. O mesmo princípio – uma área de trás sofisticada, uma área da frente simples – é o que as finanças empresariais precisam de adotar.

Como Deve Ser

A mudança está em curso, embora de forma desigual. As empresas que acertam tendem a partilhar algumas características: visibilidade em tempo real de cada transação, controlos que funcionam antes de o dinheiro ser gasto e não depois, e flexibilidade para ajustar rapidamente quando as circunstâncias mudam.

“As empresas que lideram esta mudança tratam a infraestrutura financeira como uma vantagem competitiva, e não como uma necessidade de back-office,” explica Roca. “Em vez de um limite rígido de crédito corporativo, emitem cartões virtuais instantâneos com regras pré-definidas para equipas, fornecedores ou projetos específicos. Isso significa que lançar um novo departamento ou escalar através das fronteiras já não tem de esperar que a configuração financeira alcance. Pode fazê-lo em dias.”

Estas capacidades existem há anos nas finanças para consumidores. A revolução, se é que existe uma, consiste apenas em aplicá-la ao negócio e em aceitar que a forma antiga de fazer as coisas já não é suficiente.

O Encerramento da Diferença

A tolerância à fricção nunca foi tão baixa. Da banca ao serviço de entrega de comida, até à forma como as pessoas fazem compras, a expectativa de velocidade, visibilidade e simplicidade tornou-se a norma – não a exceção. Essa expectativa já não fica à porta do escritório.

As finanças empresariais não precisam de uma reformulação filosófica. Precisam da mesma coisa que as finanças para consumidores receberam há uma década. Ou seja, ferramentas que sejam rápidas, claras e feitas para pessoas que não têm paciência para sistemas que não foram concebidos com elas em mente. Felizmente, a diferença está a diminuir. Mas para as empresas que continuam a operar com relatórios mensais e reconciliações manuais, não está a diminuir rápido o suficiente.