O que está impulsionando o crescimento rápido dos pagamentos ACH

A rede ACH é fiável e omnipresente. E, ao longo do último ano, continuou a registar um crescimento forte, tanto em termos do volume de pagamentos como do montante total em dólares. Em 2025, o volume de pagamentos da rede ACH aumentou em aproximadamente 1,6 mil milhões, atingindo um total de 35,2 mil milhões, ou uma média de 141 milhões de pagamentos por dia. No mesmo período, 93 biliões de dólares movimentados através das infraestruturas ACH, subindo quase 7 biliões de dólares face ao ano anterior. Embora o volume de transacções tenha crescido 4,9%, o valor total desses pagamentos aumentou 7,9%.

Este crescimento reflecte a expansão contínua dos casos de uso da ACH no universo dos pagamentos. Num Podcast do PaymentsJournal, Michael Herd, Vice-Presidente Executivo da Administração da Rede ACH na Nacha, e Ben Danner, Analista Sénior de Crédito e Comercial na Javelin Strategy & Research, analisaram os factores que estiveram na base deste aumento e explicaram por que razão a ACH está posicionada para crescer ainda mais.

Enraizada na Economia

Um método altamente eficiente para movimentar grandes volumes de pagamentos, a ACH continua a ver uma adopção crescente—incluindo pagamentos B2B, pagamentos de contas dos consumidores e transferências entre contas. Mantém-se uma opção custo-efectiva para pagamentos de elevado volume entre contrapartes conhecidas.

A ACH está directamente integrada numa vasta gama de plataformas, fornecedores de software e fluxos de trabalho empresariais, incluindo facturação e folha de pagamentos. Empresas de Stripe a QuickBooks a ADP oferecem todas a ACH como uma opção de pagamento prontamente disponível.

Como a ACH está profundamente integrada na economia, tende a crescer em sintonia com a actividade económica global. A forma como a Rede ACH escala para suportar esse crescimento tem sido um factor importante na sua expansão recente.

Seguir em Frente em Relação aos Cheques

Apesar da decisão de alto perfil do governo de se afastar dos cheques em papel no ano passado, o volume de ACH federal aumentou apenas 1%. O sector comercial tem sido o principal motor do crescimento global.

No segmento B2B, o volume de ACH ultrapassou 8 mil milhões de transacções em 2025, representando 63 biliões de dólares em valor, e continua a crescer a cerca de 10% ao ano. Isso acompanha os resultados da Association for Financial Professionals, que no ano passado informou que os cheques agora representam apenas 25% do volume de pagamentos B2B.

“Aqui está uma conquista de sucesso a nível da indústria em fazer as empresas passarem de cheques para ACH”, disse Herd. “Também mostra que ainda há margem para continuar essa transição para os 25% dos pagamentos B2B que ainda são feitos por cheques, e que ainda assim podem migrar para ACH e para outras infraestruturas de pagamento.”

Danner acrescentou: “Substituir cheques em papel foi um desenvolvimento importante. O cheque em papel é pesado, menos eficiente, susceptível a fraude e tem de ser enviado por correio. Por que não usar algo como a ACH? É mais segura, é automatizada, é mais barata, é mais fácil de reconciliar, melhora o fluxo de caixa e a liquidez e reduz o processamento manual.”

Outro caso de uso B2B com crescimento rápido é o pagamento de sinistros de saúde, que flui de seguradoras e outros pagadores. No ano passado, a ACH processou 548 milhões de pagamentos de saúde, movimentando quase 3 biliões de dólares directamente para prestadores médicos, hospitais e farmácias.

Crescimento do Consumo na ACH de Modo Imediato

Por impressionante que seja o crescimento da Rede ACH global, a Same Day ACH tem-se expandido a um ritmo ainda mais acelerado. Em 2025, as transacções de Same Day ACH cresceram quase 17%, ultrapassando 1,4 mil milhões de pagamentos. Está a tornar-se cada vez mais uma parte rotineira da vida financeira dos consumidores.

“Estamos a ver a Same Day ACH a ser implementada de forma bastante abrangente nos pagamentos ao consumidor”, disse Herd. “Os casos de uso incluem transferências de conta para conta entre instituições financeiras, carregamentos de carteiras digitais em que os fundos são debitados de uma conta bancária e pagamentos de contas de cartões de crédito em que a entidade emissora tem razões para recolher fundos o mais rapidamente possível.”

O volume de pagamentos ao consumidor via ACH online aumentou em cerca de 650 milhões de pagamentos, para atingir 11,4 mil milhões, o que representa um crescimento de 6% em termos anuais. Estes pagamentos cobrem uma vasta gama de contas dos consumidores—incluindo hipotecas, empréstimos automóveis, prémios de seguros, serviços públicos, empréstimos estudantis e contas de cartões de crédito. Essencialmente, qualquer pagamento recorrente que se assemelhe a uma conta é uma adaptação natural para a ACH online.

Métodos alternativos populares de pagamento, como as carteiras digitais, muitas vezes dependem da ACH para mover dinheiro para ou a partir da conta bancária de um utilizador ou para liquidar transacções nos bastidores. Muitas contas de cartões de crédito são pagas via ACH, assim como numerosos pagamentos de liquidação a comerciantes. A mudança contínua afastando-se dos cheques em papel também está a impulsionar esta tendência.

Pagamento por Banco via ACH

A mudança contínua para pagamentos electrónicos mais rápidos tem aberto caminho para o Open Banking, também conhecido como Pay by Bank. Esta abordagem permite que os consumidores paguem directamente a partir das suas contas bancárias, simplificando as transacções e reduzindo a fricção. Em particular, as gerações mais jovens esperam experiências mobile-first, totalmente digitais, o que faz do Open Banking uma extensão natural da Rede ACH. A ligação a uma conta bancária através de uma sessão de Open Banking para iniciar um pagamento ACH encaixa perfeitamente neste ambiente. Mesmo intervenientes de grande dimensão como o Walmart já oferecem Pay by Bank através das suas aplicações.

“Falo frequentemente sobre pessoas na casa dos 20 anos que nunca tiveram um talão de cheques, nunca escreveram um cheque, não saberiam como localizar a informação de routing e de conta para pagar uma factura, ou mesmo como subscrever um Direct Deposit de folha de pagamentos”, disse Herd. “Fazem-no, em grande parte, através dos seus telemóveis, com o Open Banking e ao ligarem as suas contas bancárias.”

“Não é surpreendente que estas áreas estejam a crescer, especialmente à medida que os consumidores continuam a adoptar métodos de pagamento digitais”, disse Danner. “Estamos nos estágios iniciais da adopção de um verdadeiro Open Banking nos EUA, e ainda existe um potencial enorme para uma adopção contínua e alargada, bem como para a sua capacidade de permitir pagamentos ACH.”

“As gerações mais jovens de consumidores e trabalhadores estão a subscrever pagamentos ACH para transferências e para o Direct Deposit da folha de pagamentos”, disse ele. “E ainda há muito potencial para que isso se torne ainda mais mainstream.”

Novas regras para o Novo Ano

Mesmo com a ascensão do Open Banking e com pagamentos ACH mais rápidos e mais frequentes, a Nacha continua também focada na segurança e na solidez. Novas Regras da Nacha estão previstas para entrar em vigor para reforçar o valor e a segurança do sistema. Em 2026, os participantes da ACH começarão a implementar regras de monitorização de transacções actualizadas, com melhorias adicionais—incluindo para transacções internacionais—também a caminho.

Estas alterações têm como objectivo apoiar o volume e a velocidade crescentes dos pagamentos, mantendo a fiabilidade tanto para consumidores como para empresas.

“Ao longo do longo prazo, temos uma melhor gestão de risco em toda a extensão do sistema ACH”, disse Herd. “Isso cria um ambiente que é receptivo e que incentiva uma adopção e um crescimento adicionais.”

“Um exemplo que vivenciámos no passado é a validação de contas, que foi uma regra que adicionámos em 2018”, disse ele. “Ela criou toda uma nova indústria de serviços de validação de contas que permitiu uma melhor qualidade da gestão de risco da ACH e, portanto, uma melhor adopção. É o tipo de coisa que estamos a procurar contribuir para um crescimento ainda maior no futuro.”

Tomadas em conjunto, estas tendências mostram que o crescimento contínuo da Rede ACH é o resultado de uma integração ponderada, de uma adopção contínua e de uma modernização permanente. Continua a estar bem posicionada para empresas e consumidores que se estão a afastar dos cheques em papel e a avançar para pagamentos electrónicos mais rápidos e seguros.

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