Associação Chinesa de Seguros publica o «Código de Conduta Autodisciplinar para a Gestão da Adequação dos Produtos de Seguros»

Para dar cumprimento às «Medidas para a Gestão Adequada dos Produtos pelas Instituições Financeiras» da Administração Nacional de Supervisão e Gestão Financeira, a Associação da Indústria Seguradora da China (a seguir, «CAIC») publicou, a 27 de março, as «Normas de Auto-Regulação para a Gestão Adequada dos Produtos de Seguros» (a seguir, «Normas de Auto-Regulação»). Como o primeiro documento de auto-regulação do setor de seguros com foco na gestão adequada dos produtos, as «Normas de Auto-Regulação» constituem um importante resultado institucional para orientar a auto-regulação do setor, através da implementação aprofundada da abordagem de desenvolvimento centrada nas pessoas, e das metas de construção de «uma associação melhor para o setor, melhor para a supervisão, melhor para a sociedade» («três boas associações»), fornecendo um apoio sólido para consolidar as bases da proteção dos direitos e interesses dos consumidores de seguros.

Em abril de 2024, a CAIC criou um grupo de trabalho para as «Normas de Auto-Regulação», partindo da realidade do setor de seguros e mantendo a unidade entre cientificidade, carácter orientador e operacionalidade. Após várias rondas de aperfeiçoamento, como auscultação de opiniões pela indústria e debates intersetoriais, foi formada uma versão das «Normas de Auto-Regulação» que reúne simultaneamente praticidade operacional e adequação ao setor. Estas normas compreendem nove capítulos e quarenta e seis artigos; em conjunto com cinco anexos operacionais, formam um sistema de gestão de ponta a ponta que abrange a classificação de produtos, qualificações de venda, avaliação de clientes, vendas compatíveis, gestão de controlo interno e supervisão de auto-regulação, estando definidos padrões operacionais específicos em todos os elos-chave.

As «Normas de Auto-Regulação» têm como objetivo construir padrões de gestão de adequação unificados, científicos e operacionais, tendo como ponto de partida «o vendedor cumpre as suas responsabilidades», e, ao estabelecer um quadro de auto-regulação de toda a cadeia que abrange produtos, pessoal, clientes, vendas e controlo interno, procuram resolver, desde a origem, riscos de indução em erro nas vendas e de incompatibilidade entre produtos, além de aumentar a profissionalização e a conformidade das condutas de venda. A formulação das «Normas de Auto-Regulação» está estreitamente centrada nas necessidades reais dos consumidores e nos problemas proeminentes da indústria, dando ênfase à operacionalidade; através de ferramentas normalizadas de apoio, fornece orientações claras às instituições de seguros para implementar de forma eficaz os sistemas de supervisão, refletindo a tendência de a auto-regulação da indústria avançar de uma defesa de princípios para uma gestão mais refinada. A publicação das «Normas de Auto-Regulação» é, simultaneamente, uma adoção eficaz das exigências de supervisão e uma garantia concreta dos direitos dos consumidores de seguros à informação, à escolha e a transações justas, fornecendo uma base importante para esclarecer responsabilidades e determinar responsabilidades em litígios de consumo de seguros.

As «Normas de Auto-Regulação» esclarecem que as instituições de seguros devem considerar de forma abrangente fatores como o tipo de conceção do produto, responsabilidades de cobertura, prazo do seguro e se os benefícios da apólice são ou não determinados, para implementar gestão por classes e por níveis dos produtos de seguros. Os produtos de seguro de pessoas são divididos em cinco categorias, de P1 a P5: P1 corresponde a produtos de curto prazo com baixa complexidade e com benefícios da apólice determinados; P2 a produtos de longo prazo do tipo comum com complexidade média e com benefícios da apólice determinados; P3 a produtos como seguros de participação e universais com benefícios flutuantes com garantia, de complexidade média; P4 abrange produtos com ligação a investimentos (investment-linked), anuidades variáveis e outros em que os benefícios flutuam sem garantia ou com nível de complexidade mais elevado; P5 são produtos com complexidade elevada e benefícios flutuantes sem garantia. Os produtos de seguros patrimoniais são, por sua vez, divididos em duas categorias, P1 e P2, de acordo com o nível de complexidade.

Para os produtos com benefícios flutuantes das categorias P4 e P5, as instituições de seguros devem ainda subdividir, para além do produto ou das contas de investimento, os níveis de risco, do mais baixo ao mais alto, pelo menos em cinco escalões: R1 (baixo risco) até R5 (alto risco). Os nomes de referência correspondentes são, respetivamente, R1 (baixo risco), R2 (risco médio-baixo), R3 (risco médio), R4 (risco médio-alto) e R5 (alto risco). Em que, no caso de R1, o nível de risco global é baixo, as oscilações de rendimento ou de valor patrimonial líquido são pequenas e a probabilidade de perdas do capital de investimento é baixa; em R2, o risco é relativamente baixo, a volatilidade é menor e a probabilidade de perda é mais baixa; em R3, o risco é médio, a volatilidade é média e a probabilidade de perda é média; em R4, o risco é mais elevado, a volatilidade é maior e a probabilidade de perda é mais alta; em R5, o risco é alto, a volatilidade é grande e a probabilidade de perda é alta. E devem ser considerados, de forma abrangente, fatores como a direção e o âmbito do investimento, proporções de investimento e a liquidez dos ativos de investimento, prazos de vencimento, disposições para subscrição e resgate, o uso de alavancagem, a complexidade estrutural, a situação de crédito das entidades relacionadas como os emitentes, bem como o desempenho passado e o grau de volatilidade histórica de produtos semelhantes.

As «Normas de Auto-Regulação» exigem que as instituições de seguros estabeleçam um sistema de gestão por níveis das qualificações do pessoal de vendas, tendo como principais critérios de classificação o conhecimento de seguros do pessoal, os registos de integridade e conformidade, e o historial de vendas, entre outros, e aplicando, em articulação com a classificação dos produtos, autorizações diferenciadas. Os níveis de capacidade aumentam gradualmente do nível quatro até ao nível um: o nível quatro pode vender produtos das categorias P1 e P2, e o nível um pode vender todos os produtos de seguros. Nas vendas em conjunto, a autorização deve ser determinada com base no princípio de «autorizar pelo mais alto e não pelo mais baixo». Ao mesmo tempo, as instituições de seguros não podem usar o desempenho de vendas como critério único de avaliação, e devem estabelecer um mecanismo de recuperação/retorno de comissões e remunerações em caso de perdas económicas causadas por violações por parte do pessoal de vendas.

As «Normas de Auto-Regulação» esclarecem que as instituições de seguros precisam avaliar os clientes. Para produtos comuns, deve ser dada ênfase à avaliação do objetivo de cobertura e à adequação com a situação financeira; para produtos com benefícios flutuantes das categorias P4 e P5 que podem levar à perda de capital, deve ainda ser realizada uma avaliação da capacidade de suportar risco, classificando os clientes de baixo para alto em cinco níveis, de C1 (perfil prudente) a C5 (perfil arrojado), devendo ser estabelecidas regras de correspondência claras com os níveis de risco dos produtos.

A CAIC afirma que, no próximo passo, irá, liderado pela construção das «três boas associações», assegurar a divulgação das «Normas de Auto-Regulação» e a orientação para implementação no terreno; irá exigir que as unidades associadas implementem integralmente as exigências das normas; e irá promover que a indústria acelere a construção de um sistema de gestão de adequação completo e aperfeiçoado, melhorando continuamente o sentimento de confiança e de obtenção dos consumidores de seguros, para servir melhor a economia real com o desenvolvimento de alta qualidade do setor e, assim, contribuir com a força dos seguros para a construção de um país financeiro forte.

(Editoria: Wang Xinyu)

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