Repensar a Escala e a Confiança no Fintech: Por que Atender Pequenas Empresas Ainda Exige Rigor - Entrevista com Anchit Singh

Anchit Singh é Diretor Executivo de Negócios (Chief Business Officer) na Fundbox.

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A Complexidade Discreta de Construir Fintech para os Pouco Servidos

Há mais de uma década, a “valorização das pequenas empresas” tem sido um apelo mobilizador em fintech. É uma missão clara, fácil de apoiar e, muitas vezes, mais difícil de concretizar. O sector está cheio de soluções ambiciosas, mas os negócios que atende continuam complexos, fragmentados e financeiramente frágeis. Construir para eles significa lidar com nuances. Trata-se de confiança, timing e de uma compreensão tranquila de como o risco realmente funciona.

Agora que a finança incorporada (embedded finance) está a ganhar tração, o foco está novamente a voltar-se para uma questão central: como é que se constroem ferramentas financeiras que sejam simultaneamente escaláveis e responsáveis, especialmente quando se destinam a empresas sem CFOs nem equipas financeiras? No centro desse desafio está o crédito — não como um produto, mas como uma disciplina.

É isso que torna esta conversa oportuna.

Muitos fintechs passaram os últimos anos a correr em direção à distribuição: APIs mais rápidas, integrações melhores, UX mais fluida e sem atritos. São conquistas reais. Mas também elevaram o nível das exigências — porque quanto mais o capital se torna invisível e incorporado, mais disciplinado terá de ser. O futuro não é apenas sobre fazer o dinheiro circular mais depressa. É sobre fazer com que o crédito funcione nas margens sem aumentar o risco no núcleo.

Poucas pessoas compreendem esse equilíbrio melhor do que Anchit Singh, Diretor Executivo de Negócios (Chief Business Officer) na Fundbox. A experiência do Singh assenta no crédito e no risco, mas o seu cargo atual abrange crescimento, parcerias e estratégia de produto — fazendo dele uma ponte rara entre rigor fundamental e execução go-to-market.

A nossa entrevista com Anchit explora o que é realmente necessário para servir o segmento de PME à escala: por que razão a confiança e a usabilidade ainda têm de ser conquistadas, como é que o encaixe produto-mercado (product-market fit) muda ao longo do tempo e por que razão a retenção é tão importante como a aquisição na finança incorporada. O Singh também partilha como as parcerias podem acelerar a adoção sem diluir a responsabilidade, e por que razão construir fluência entre áreas é essencial para quem leva a sério uma carreira em fintech.

Como sempre, esta entrevista não trata de manchetes. Trata-se de aprender com as pessoas que, de facto, fazem o trabalho.

Aproveite a entrevista!

1) O que o inspirou a concentrar a sua carreira no desenvolvimento de soluções financeiras para pequenas empresas?

A minha jornada para o fintech e, em particular, para servir pequenas empresas, foi moldada por uma profunda valorização dos desafios que estas empresas enfrentam ao aceder a capital. As pequenas empresas são a base da economia, mas muitas vezes são mal servidas por instituições financeiras tradicionais. Atualmente, estou focado nessa lacuna ao construir ferramentas financeiras intuitivas e orientadas por dados que encontram os empresários onde eles estão. O que me inspirou nessa altura e que ainda me move hoje é o impacto tangível que podemos gerar ao melhorar o fluxo de caixa e impulsionar o crescimento de milhões de empreendedores.

2) Como é que a sua experiência em crédito e gestão de risco moldou a sua abordagem para construir produtos fintech fiáveis?

Gestão de crédito e de risco é a base do fintech. O trabalho inicial no meu cargo atual foi diretamente operacional, construindo e escalando os nossos modelos de crédito, trabalhando com ciência de dados para refinar continuamente a subscrição (underwriting) e garantindo que conseguíamos emprestar de forma responsável, mantendo a experiência do utilizador sem fricções. Essa experiência ensinou-me a importância de equilibrar inovação com disciplina. Em fintech, não basta construir rápido — é preciso construir com confiança. Todas as decisões de produto devem refletir uma compreensão profunda do risco, especialmente quando se está a incorporar capital nos fluxos de trabalho das empresas.

3) Quais considera ser os maiores desafios na escalada de soluções fintech, especialmente ao visar pequenas e médias empresas?

Um dos maiores desafios é atender as PME onde elas estão, tanto em termos de tecnologia como de confiança. Ao contrário das grandes empresas, as PME são incrivelmente diversas, em termos de indústria, dimensão, adoção digital e comportamento financeiro. Isso torna a escalabilidade um esforço muito subtil. É necessário ter infraestruturas flexíveis, segmentação precisa e, muitas vezes, parcerias com plataformas que as PME já utilizam. Além disso, as fintechs têm de navegar por regulamentações em evolução, gerir o capital de forma eficiente e manter um foco forte na economia unitária (unit economics) para escalar de forma sustentável.

4) Pode partilhar algumas das principais lições que aprendeu ao desenvolver novos produtos e ao estabelecer estratégias de crescimento em fintech?

Uma lição central é que o encaixe produto-mercado (product-market fit) nunca é estático; evolui à medida que os seus clientes crescem e a sua tecnologia amadurece. Aprendemos a iterar rapidamente, orientados por dados, mas sempre assentes na empatia pelo cliente. Outra lição importante é o poder do alinhamento entre áreas; as estratégias de crescimento têm sucesso quando produto, crédito, marketing e parcerias avançam em sintonia. Por fim, o crescimento não é apenas sobre aquisição. Retenção, expansão e valor vitalício (lifetime value) são igualmente críticos, especialmente num contexto como a finança incorporada, em que as relações com os clientes se aprofundam ao longo do tempo.

5) Que papel desempenham as parcerias e o marketing no sucesso de um negócio fintech?

São absolutamente críticos. Ao dar prioridade adicional a estas relações simbióticas no trabalho, vejo que, por meio de parcerias, as fintechs podem incorporar soluções em plataformas nas quais os utilizadores já confiam. Isto não só acelera a distribuição como também melhora a experiência do utilizador. O marketing, por outro lado, ajuda a construir confiança e a educar os clientes. Sobretudo em fintech, onde os produtos podem ser complexos e as decisões financeiras têm implicações elevadas, uma comunicação clara, credível e convincente é fundamental.

6) Como é que vê o futuro do crédito incorporado (embedded lending) e das soluções de pagamento a evoluir, especialmente para pequenas empresas?

Ainda estamos no início da finança incorporada. Acredito que o futuro passa por tornar o capital invisível, mas disponível, e integrá-lo de forma tão fluida nos fluxos de trabalho que os empresários nem sequer pensem nisso como empréstimo. Avanços na infraestrutura de dados e nas APIs permitirão produtos financeiros mais personalizados e em tempo real. Para as PME, isto significa decisões mais rápidas, termos mais flexíveis e melhor alinhamento com as suas operações do dia-a-dia. Os vencedores neste espaço serão os que combinarem crédito inteligente com uma experiência do utilizador excecional.

7) Que conselho daria a profissionais em início de carreira que procuram construir uma carreira em fintech, especialmente em áreas como gestão de crédito e desenvolvimento de produto?

Chegue perto do problema. Quer seja crédito, produto ou analytics (análise) e compreender os pontos de dor do seu cliente é tudo. Em segundo lugar, não tenha medo de trabalhar entre áreas. O meu próprio percurso de carreira — de analista a Diretor Executivo de Negócios (Chief Business Officer) — foi moldado pela vontade de mergulhar em áreas diferentes e ligar os pontos entre elas. O fintech é inerentemente interdisciplinar, e aqueles que conseguem operar no cruzamento entre dados, tecnologia e negócio irão prosperar. Por fim, mantenha-se humilde e mantenha a curiosidade. O sector avança rápido e há sempre mais para aprender.