Cómo afectan los cambios en las tasas de interés anuales (APR) a los usuarios de tarjetas de crédito

Los titulares de tarjetas de crédito pueden ser más sensibles a los cambios en las tasas de interés de lo que comúnmente se asume. Los datos revelan que, en promedio, un aumento de 1 punto porcentual en el porcentaje anual (APR) de un prestatario conduce a una caída de casi 9% en el gasto con tarjeta de crédito el mes siguiente.

Los investigadores del Banco de la Reserva Federal de Boston describen este ajuste como una “respuesta de importancia económica”. En términos prácticos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR se traduce en aproximadamente $74 menos de gasto mensual con tarjeta.

Efectos en Diferentes Situaciones

Sin embargo, este efecto no es uniforme. El impacto de los cambios en las tasas de interés depende de si el titular de la tarjeta mantiene un saldo, así como de su calificación crediticia. Entre las cuentas que mantienen saldos, un aumento de 1 punto porcentual en el APR reduce el gasto en aproximadamente 15% en el mes siguiente—casi el doble del efecto promedio general. En cambio, el gasto de los tarjetahabientes que liquidan sus saldos por completo cada mes muestra poca sensibilidad a los cambios en las tasas de interés.

Aun así, las respuestas individuales pueden variar y cambiar de un mes a otro.

“Nos preguntamos qué tan estratégicos son realmente los que rotan saldo”, dijo Brian Riley, Director de Crédito en Javelin Strategy & Research. “La Fed sugiere una conexión entre los aumentos de las tasas de interés y las caídas en el gasto, pero eso simplifica en exceso lo que realmente sucede. Si los consumidores fueran más estratégicos, probablemente no tendríamos deuda revolvente por encima de $1 billón a 20.97%. En muchos casos, el coche se avería, el niño necesita atención médica o el presupuesto del hogar está desajustado. Esos son los impulsores principales de la deuda revolvente”.

Calificaciones Crediticias y Otros Factores

Los investigadores también encontraron una variación similar según la calificación crediticia. Los prestatarios con calificaciones crediticias más bajas reducen su gasto en aproximadamente 18% cuando el APR sube 1 punto porcentual, mientras que el gasto entre los prestatarios con calificaciones más altas cambia muy poco.

En cambio, los consumidores con calificaciones crediticias más altas tienden a ajustarse pagando deudas, reduciendo sus saldos pendientes en aproximadamente 7%. Por el contrario, los consumidores con calificaciones crediticias más bajas responden principalmente a las tasas más altas recortando su gasto.

Otros factores adicionales también pueden influir en cómo los consumidores responden a los cambios en las tasas de interés, y siguen siendo un área para estudios posteriores.

“Sería interesante entender la relación entre el gasto y las tasas de interés, desglosada por el uso del límite de crédito”, dijo Riley. “¿Algunos segmentos no pueden gastar porque ya han alcanzado el máximo de sus líneas?”

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