¡Adiós a las tarifas invisibles! El costo total de financiamiento de préstamos personales será claramente informado, enfrentando el caos de préstamos en línea y ayuda crediticia

问AI · ¿Cómo impulsará la divulgación del costo de financiamiento integral la transparencia en la industria?

Los organismos reguladores apuntan a la falta de transparencia y normatividad en la divulgación de la información sobre intereses y tarifas de préstamos personales a través de la publicación de nuevas regulaciones, conversaciones con plataformas y advertencias sobre riesgos.

“Pedí prestado 8000 yuanes en la App ‘Xinyong Fei’, con un plazo de 12 meses, pagando 803.65 yuanes al mes. Al consultar los detalles de la factura, descubrí que había una tarifa de servicio adicional cada mes, lo que resulta en una tasa de interés anualizada del 42.56%. Quería ver el contrato de préstamo con los términos específicos de intereses y tarifas, pero me dijeron que ‘por actualización del sistema, no se puede consultar’”, comentó el Sr. Li a los periodistas, reflejando que la plataforma de préstamos en línea Xinyong Fei oculta el contrato y excede las tasas.

Una investigación de los periodistas reveló que muchos prestatarios, como el Sr. Li, han sido “desconcertados” por plataformas de préstamos en línea que cobran tarifas de membresía, tarifas de servicio, tarifas de garantía, tarifas de consulta, tarifas de hipoteca y otros costos varios. En los últimos años, en el ámbito de los préstamos en línea, los prestatarios no solo deben asumir los costos de intereses, sino también una variedad de tarifas de financiamiento que son en su mayoría opacas, a menudo involucrando a múltiples entidades que cobran, lo que resulta en que algunos préstamos personales aún tengan un costo de financiamiento alto. Este tipo de quejas ha permanecido elevado durante años.

En este contexto, la Administración Nacional de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China publicaron recientemente las “Regulaciones sobre la divulgación del costo de financiamiento integral en los préstamos personales”, cuyo núcleo es resolver el problema de la falta de transparencia y normatividad en la divulgación de información sobre intereses y tarifas de préstamos personales. Se requiere que los prestamistas proporcionen a los prestatarios un “Formulario de divulgación del costo de financiamiento integral” claro y conciso al realizar operaciones de préstamo, detallando uno por uno los ítems de tarifas e intereses que los prestamistas y sus organizaciones asociadas cobran a los prestatarios, así como los métodos y estándares de cobro, aclarando que el costo de financiamiento integral de los préstamos personales incluye varias tarifas e intereses, y que los prestamistas deben determinar razonablemente el nivel anualizado del costo de financiamiento integral de acuerdo con la ley y las regulaciones.

Las “cargas ocultas” en los préstamos aumentan el costo de financiamiento

En los últimos años, las plataformas de préstamos en línea han sido acusadas de violar las regulaciones al empaquetar tarifas de membresía, tarifas de servicio, tarifas de garantía y otros cargos.

Según el Sr. Li, él pidió prestado 8000 yuanes a través de la App “Xinyong Fei”, operada por Shanghai Xiaotu Network Technology Co., Ltd., a finales del año pasado, con un reembolso mensual fijo de 803.65 yuanes durante 12 meses.

Al consultar los detalles de la factura, descubrió que el pago mensual de capital e intereses era de 756.43 yuanes, más una tarifa de servicio de 47.22 yuanes, lo que resulta en un total de 9643.8 yuanes a pagar durante el año, con una tasa de interés anualizada preliminar del 42.56%. Si pagaba anticipadamente, después de un mes, debía 9270.55 yuanes. Intentó consultar el contrato en la App, pero le apareció el mensaje de “actualización del sistema, no se puede consultar el contrato”.

Después de informar al servicio al cliente, le dijeron que no podían proporcionarle el contrato debido a un problema del sistema y que debía escalar el asunto, pero no recibió más respuestas en el plazo acordado.

El Sr. Li sostiene que el comportamiento de la plataforma Xinyong Fei no es simplemente un defecto en el servicio, sino que implica una violación sistemática de los derechos de los consumidores financieros, ya que bajo el pretexto de “actualización del sistema” obstaculizan a largo plazo la consulta y descarga de contratos por parte de los usuarios, lo que en esencia es ocultar deliberadamente información clave de la transacción y privar a los usuarios de su derecho a la información y a transacciones justas. La plataforma, al separar “capital e intereses” de “tarifa de servicio”, intenta difuminar el costo de financiamiento integral, lo que es un método típico para evadir la regulación de tasas de interés y se sospecha que cobra tarifas e intereses excesivos de manera ilegal. El Sr. Li exige que la plataforma Xinyong Fei le proporcione un contrato de préstamo completo y veraz, y que explique por escrito la base, el método de cálculo y las cláusulas legales o contractuales correspondientes de todas las tarifas (especialmente la “tarifa de servicio”). Hasta el momento de la publicación, Xinyong Fei no había respondido a esto.

De hecho, muchos prestatarios, como el Sr. Li, han sido “desconcertados” por la cobranza de diversos costos por parte de plataformas de préstamos. La investigación de los periodistas ha revelado que las plataformas de préstamos introducirán costos de garantía y comisiones por servicios de “derivación”. En casos extremos, un préstamo puede ser canalizado y respaldado por varias entidades, cobrando múltiples tarifas de garantía y servicio. En la plataforma de quejas Black Cat, se han acumulado cientos de miles de quejas sobre tarifas de membresía y tarifas de garantía, que involucran a varios bancos, compañías de financiamiento al consumo y agencias de préstamos.

Dong Ximiao, economista jefe de Zhongan, dijo a los periodistas que algunos préstamos personales, especialmente los préstamos en línea, tienen costos no relacionados con intereses además del capital e intereses del préstamo. Los costos no relacionados con intereses se refieren principalmente a tarifas de financiamiento, incluyendo tarifas de hipoteca, tarifas de garantía, tarifas de seguro, tarifas de servicio de intermediación, etc., involucrando a múltiples entidades que cobran, con nombres de tarifas variados y poco transparentes. Algunos costos se superponen, lo que resulta en que el costo de financiamiento de algunos préstamos personales siga siendo alto.

Los periodistas han comprobado que los préstamos en línea con tasas de interés que de manera indirecta superan el límite del 24% siguen surgiendo. Los centros comerciales de pagos a plazos, cobrando precios muy por encima del mercado, incrementan la tasa nominal anual de 24%, haciendo que el costo total del préstamo para los usuarios sea elevado. A veces, los productos ni siquiera necesitan ser enviados; a través de la entrada de reciclaje de la plataforma, se pueden recuperar con un solo clic, convirtiendo el “pago por mercancía” en un monto mucho más alto que el precio de mercado en el centro comercial.

También existe un modelo más encubierto de usura, en el que los prestamistas “se ocultan” en varias Apps con diferentes nombres, utilizando un “supermercado de préstamos” para derivar y ofrecer servicios de préstamos a corto plazo y de alto interés a prestatarios de alto riesgo. Estos productos evaden la regulación de tasas de interés cobrando altas “tarifas de garantía” a través de compañías de garantía, con un plazo de préstamo generalmente de alrededor de un mes, pero deben pagarse en múltiples cuotas, con tasas de interés anuales que alcanzan del 300% al 500%.

Cinco plataformas de préstamos fueron convocadas a reuniones

Con respecto a los problemas en el negocio de préstamos en línea, la Administración Nacional de Supervisión Financiera convocó recientemente a reuniones a las plataformas de operación de cinco instituciones, incluidas Fenqi Le, Qifu Jie Tiao, Niwo Dai, Yixiang Hua y Xinyong Fei. Un responsable de una de las agencias de préstamos mencionó a los periodistas que “la mayoría de las instituciones de préstamos convocadas tienen productos con tasas de interés anuales integrales superiores al 24%, y estas instituciones son frecuentes en las plataformas de quejas en línea, convirtiéndose así en el foco de atención del regulador”.

Las reuniones exigieron que las instituciones operativas de las plataformas, al colaborar con instituciones financieras en el negocio de préstamos, deben regularizar efectivamente las prácticas de marketing, divulgar claramente la información sobre tarifas de productos de préstamos, cumplir estrictamente con las regulaciones de protección de información personal, realizar cobros de manera legal y conforme, establecer un mecanismo efectivo para resolver quejas de clientes y proteger los derechos e intereses legítimos de los consumidores financieros.

Al convocar a las plataformas relevantes, la Administración de Supervisión Financiera también publicó casos y advertencias de riesgos. Por ejemplo, el Sr. Ma descubrió que debía alcanzar un nivel específico de membresía para calificar para solicitar un préstamo al gestionar un negocio de pagos a plazos a través de una plataforma de compras. No leyó atentamente los acuerdos de servicio y las advertencias relacionadas, y no se percató de que había una cláusula que “no garantiza el éxito del pago a plazos”, activando así el servicio de membresía de pago con un solo clic. Al final, no pudo obtener el préstamo ni comprar el producto, pero la tarifa de membresía de casi 300 yuanes al mes seguía “siendo cobrada”, y aunque se comunicó múltiples veces para solicitar un reembolso, la tienda se negó a devolverle el dinero con argumentos como “ha aceptado el acuerdo” y “no se reembolsará el servicio activado”.

Este caso resalta que los consumidores deben estar alerta ante las tarifas de empaquetamiento engañoso, y al gestionar servicios pagos en línea, deben tener cuidado con deducciones no claras, empaquetamientos forzados y deducciones ocultas, leyendo atentamente los acuerdos de servicio y las advertencias emergentes, comprendiendo plenamente el alcance del servicio, las condiciones de rescisión, las reglas de reembolso y los ciclos de deducción, siendo cautelosos al hacer clic en botones de “aceptación con un clic” o “gestión rápida”, evitando seleccionar servicios adicionales, activar proyectos de pago o autorizar demasiados permisos sin darse cuenta.

Su Xiaorui, investigador senior de Su Xi Zhi Yan, comentó a los periodistas que la promulgación de nuevas regulaciones para préstamos es un hito importante en el campo de los negocios de préstamos en línea, reflejando que el enfoque de la regulación ha comenzado a moverse de las instituciones financieras con licencia hacia las agencias de préstamos en línea asociadas con instituciones financieras, lo que representa una acción de gobernanza sistemática y en toda la cadena para la industria de préstamos en línea.

Su Xiaorui señaló que, en función del contenido de las reuniones, ya sea en marketing, divulgación de tarifas, protección de información, cobros conformes o en el establecimiento de mecanismos de quejas, todo apunta a la protección de los consumidores financieros. Comparado con las acciones regulatorias anteriores en el ámbito de financiamiento al consumo, indica que la protección al consumidor se ha convertido en la prioridad en la industria de préstamos en línea. Además, envía una señal de que la protección al consumidor no es solo una tarea de las instituciones financieras con licencia; las plataformas de préstamos también tienen responsabilidades, y las instituciones operativas de las plataformas de préstamos deben cumplir con las regulaciones, asegurando que la protección del consumidor se integre en todas las etapas del proceso de préstamo, desde antes, durante y después del mismo. Las instituciones financieras con licencia solo podrán obtener un desarrollo más saludable y sostenible a largo plazo si construyen buenas capacidades para adquirir clientes, controlar riesgos y realizar cobros de manera autónoma, evitando una dependencia excesiva de los negocios de préstamo.

La divulgación del costo de financiamiento integral promueve la “transparencia” en los préstamos

Ante la frecuente aparición de “cobros ocultos” y el caos en los “negocios de préstamos en línea”, la Administración de Supervisión Financiera y el Banco Popular de China publicaron recientemente las “Regulaciones sobre la divulgación del costo de financiamiento integral en los préstamos personales” (en adelante, “nueva regulación de préstamos personales”), que establece claramente que los prestamistas deben mostrar a los prestatarios el formulario de divulgación del costo de financiamiento integral al llevar a cabo negocios de préstamos personales. El formulario de divulgación del costo de financiamiento integral debe indicar el monto del capital del préstamo y enumerar uno por uno los ítems de tarifas e intereses cobrados por los prestamistas y sus instituciones asociadas, así como los métodos de cobro, estándares de cobro y entidades cobradoras. Sobre esta base, se calculará el costo de financiamiento integral anual que el prestatario asume bajo condiciones de cumplimiento normal. Al mismo tiempo, se enumerarán los ítems de costos contingentes y sus estándares de cobro y entidades cobradoras en situaciones de incumplimiento como retraso en el pago o uso indebido.

La nueva regulación de préstamos personales establece que los prestamistas deben divulgar claramente en su lugar de trabajo, sitio web y otros canales el límite superior del costo de financiamiento integral de los préstamos personales en condiciones de cumplimiento normal del prestatario. Al gestionar préstamos personales en persona, el prestatario debe firmar el formulario de divulgación del costo de financiamiento integral antes de firmar el contrato de préstamo o gestionar los pagos a plazos. Al gestionar préstamos personales en línea, el formulario de divulgación del costo de financiamiento integral debe ser mostrado a los prestatarios a través de ventanas emergentes, con un tiempo de lectura obligatorio, y el prestatario debe confirmar antes de firmar el contrato de préstamo o gestionar los pagos a plazos. La nueva regulación de préstamos personales entrará en vigor el 1 de agosto de 2026.

En relación con las tasas de interés, un responsable de la autoridad central del banco señaló que al divulgar el costo de financiamiento integral de los préstamos personales, se deben desglosar los diferentes ítems de tarifas e intereses asumidos por el prestatario en condiciones de cumplimiento normal, tomando como referencia el “Anuncio del Banco Popular de China” (〔2021〕número 3) y utilizando el método de tasa interna de retorno para convertirlos en niveles anuales, sumando posteriormente para calcular el costo de financiamiento integral anual asumido por el prestatario.

Dong Ximiao considera que no es adecuado establecer un límite superior para el costo de financiamiento integral y forzar su reducción. “La divulgación del costo de financiamiento integral de los préstamos personales” se centra en la claridad, y a través de la “divulgación”, en cierta medida también ayuda a guiar la reducción estable del costo de financiamiento integral. Pero en el contexto de la liberalización de tasas de interés, el costo del préstamo debe ser determinado por ambas partes en la negociación. En la práctica, el costo de financiamiento varía para diferentes prestatarios. En un momento en que las tasas de interés de los préstamos personales están en niveles históricamente bajos, las autoridades financieras no deben determinar directamente costos específicos de financiamiento ni establecer un cronograma de reducción forzada.

Wang Pengbo, analista senior de la industria financiera de Botong, indicó a los periodistas que esta medida envía una señal clara de que se están tomando acciones para abordar los problemas en el mercado de préstamos personales y de que se les exige a las instituciones que asuman la responsabilidad de la divulgación de información. El núcleo de la reforma radica en incluir todos los costos relevantes en el cálculo del costo de financiamiento integral anual. En general, en comparación con la divulgación previa solo de la tasa nominal, esto logra una cobertura total de los ítems de tarifas y una estandarización en el cálculo de costos, bloqueando a través de las reglas el espacio operativo para que las instituciones dividan tarifas y oculten costos reales, permitiendo que el costo del préstamo sea comparable y verificable, y promoviendo un mecanismo de fijación de precios más abierto y transparente.

Wang Pengbo expresó que los requisitos de divulgación del límite superior del costo de financiamiento integral influirán directamente en las estrategias de fijación de precios y los modelos de marketing de los bancos, compañías de financiamiento al consumo y plataformas de préstamos en línea. Las instituciones deberán realizar un cálculo y regulación unificados de todos los ítems de tarifas e intereses, no podrán seguir promocionando mediante la división de tarifas y ocultación de costos, y también deberán fortalecer la gestión de las tarifas de las instituciones asociadas, realizando ajustes de conformidad en todo el proceso, desde el diseño del producto, la fijación de tarifas hasta la promoción de marketing. Esto ayudará a impulsar a la industria a pasar de la adquisición de clientes a gran escala a una operación más transparente y normativa, y también beneficiará a los organismos reguladores en su supervisión y verificación continua, manteniendo el funcionamiento estable del mercado de préstamos personales a largo plazo.

Reportero: Yu Fan

Edición de texto: Yao Hui