FMI aconselha a Nigéria a considerar a integração de dinheiro móvel para impulsionar a lenta adoção do eNaira

O Fundo Monetário Internacional (FMI) manifestou decepção com a adoção relativamente baixa da Moeda Digital do Banco Central da Nigéria (CBDC) mais de um ano após o seu lançamento.

Inicialmente, houve algum sucesso com as transferências de carteiras (wallets), que atingiram 500.000 unidades nos primeiros 25 dias. No entanto, a taxa de adoção abrandou significativamente com o tempo, com o número de transferências a chegar a 860.000 até novembro de 2022.

De acordo com um trabalho publicado em maio de 2023, os comerciantes, em particular, têm mostrado uma adoção lenta da Moeda Digital do Banco Central (CBDC), contribuindo para a adoção global lenta. Além disso, os clientes de retalho, em geral, demonstraram falta de interesse em subscrever, resultando em que o número total de clientes aderentes (onboarded) tem dificuldade em ultrapassar 1% das contas bancárias ativas.

Da mesma forma, o volume e o valor das transações que envolvem a CBDC têm sido relativamente limitados. Embora o eNaira tenha registado um aumento recente de utilização devido a escassez de numerário, a maioria das carteiras (98,5%) permanece inativa numa base semanal, indicando um uso regular limitado.

Além disso, o trabalho destaca que o número total de transações com eNaira desde o seu lançamento, aproximadamente 802.000, é inferior ao número de carteiras de eNaira. Isto sugere que uma parte significativa dos atuais detentores de carteiras não utilizou as suas carteiras para além da utilização inicial após as abrir.

O FMI defende que uma possível razão para a adoção lenta do eNaira poderá ser a abordagem faseada da Nigéria para a implementação da CBDC. Inicialmente, o acesso ao eNaira estava limitado aos titulares de contas bancárias, o que pode ter dificultado a adoção e a utilização mais abrangentes junto da população em geral.

Com o objetivo de abordar a meta central da inclusão financeira, o banco central da Nigéria avançou para a fase 2 da implementação da CBDC. Esta fase implica alargar a cobertura à população sem conta bancária e a indivíduos sem acesso à internet, através de um sistema escalonado de Conheça o Seu Cliente (KYC).

Dependendo do nível de informação fornecida, o sistema incorpora limites de transações e de saldos para garantir que existem controlos adequados.

No que diz respeito a melhorar a adoção, uma recomendação apresentada é integrar o eNaira com o sistema fragmentado de mobile money da Nigéria para melhorar a eficiência das transferências de numerário sociais. Esta integração permitiria que os programas de ajuda do governo recorressem ao eNaira, que tem sido determinante para impulsionar a adoção e a utilização da moeda digital.

Além disso, o FMI salienta que a integração de funcionalidades como pagamentos programáveis ou reembolsos em numerário (cash rebates) no eNaira poderia potencialmente resolver a lenta adoção por parte dos consumidores e acelerar o investimento do setor privado.

De acordo com o FMI, o eNaira tem um potencial significativo para racionalizar o processo de remessas. Isto tem a capacidade de melhorar a transparência, alargar a base fiscal da Nigéria e, sobretudo, reduzir os custos para quem envia remessas. No entanto, o FMI afirma que para o eNaira ganhar adoção por parte dos utilizadores, as taxas de câmbio associadas a qualquer conversão teriam de alinhar de perto com as taxas do mercado paralelo.

Ao oferecer benefícios e incentivos adicionais, estas melhorias poderiam encorajar uma aceitação e utilização mais alargadas da moeda digital junto dos consumidores e estimular um aumento do investimento por parte do setor privado.

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