Las cuentas Roth 401(k) ya no requieren RMDs — Qué cambia para tu estrategia

Hubo un tiempo en que los Roth 401(k) no eran tan fáciles de encontrar. Pero hoy en día, muchos planes 401(k) patrocinados por el empleador ofrecen una característica de ahorro Roth. No solo eso, sino que los Roth 401(k) son mucho más atractivos ahora que antes.

Solía ser que los Roth 401(k) obligaban a los ahorradores a tomar distribuciones mínimas requeridas, o RMDs. Pero eso ya no es el caso. Ahora, los Roth 401(k) ofrecen a los ingresos más altos, en particular, un mundo de opciones.

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La ventaja de perder el requisito de RMD

Durante años, las Roth IRA fueron el único tipo de cuenta de jubilación con ventajas fiscales que no obligaba a los ahorradores a tomar RMDs. Pero gracias a la Ley SECURE 2.0, hace un par de años, los Roth 401(k) también dejaron de requerir RMDs.

Eso, francamente, es un cambio de juego para muchos ahorradores, especialmente para los de mayores ingresos.

Las Roth IRA presentan dos problemas para los de mayores ingresos. Primero, tienen límites de contribución mucho más bajos que los planes 401(k). Segundo, se prohíbe a los de mayores ingresos contribuir directamente.

Los Roth 401(k) resuelven ambos problemas. No solo los límites de contribución anual son mucho más altos, sino que no hay límites de ingresos asociados con la elegibilidad para los Roth 401(k).

De hecho, gracias a una nueva regla que entrará en vigor en 2026, los trabajadores de 50 años o más con un ingreso superior a $150,000 deben hacer sus contribuciones de recuperación en un Roth 401(k). Ya no se les permite hacer recuperaciones en un 401(k) tradicional.

Así que, en resumen, ahora mismo, los Roth 401(k) son realmente una solución óptima de ahorro para los de mayores ingresos. Con el requisito de RMD eliminado, ofrecen todos los beneficios de las Roth IRA, y mucho más.

Una opción de ahorro que vale la pena aprovechar

Si eres de mayores ingresos, es posible que estés en un tramo impositivo bastante alto. Así que podrías suponer que no vale la pena financiar un Roth 401(k), porque pierdes la deducción fiscal por adelantado en las contribuciones.

Pero si esperas contribuir generosamente a una cuenta de jubilación cada año, con el tiempo, ese saldo podría crecer significativamente. Con un Roth 401(k), cualquier ganancia en tu cuenta es totalmente libre de impuestos para que la disfrutes.

Mientras que podrías asumir que estarás en un tramo impositivo más bajo en la jubilación que ahora, eso no es algo seguro. Un Roth 401(k) te da la libertad de hacer retiros libres de impuestos más adelante en la vida, y significa que no tienes que preocuparte por los cambios en las tasas impositivas para peor.

En resumen, eliminar el requisito de RMD es posiblemente el mejor cambio que han experimentado los Roth 401(k). Eso es algo que vale la pena aprovechar, especialmente si eres alguien que gana un sueldo más alto.