A medida que los saldos de las tarjetas de crédito alcanzan máximos históricos, ¿es un límite de tasa la respuesta?

Un récord de 111 millones de consumidores en EE. UU. tenían un saldo en sus tarjetas de crédito al final del año pasado, dos millones más que al final de 2024. Juntos, estos titulares de tarjetas deben ahora más de $1 billón a los bancos.

Basado en saldos promedio pendientes, un titular típico de tarjeta que solo realiza el pago mínimo pagaría aproximadamente $251 por mes, o más de $3,000 por año. Mientras tanto, los intereses seguirían acumulándose sobre aproximadamente el 98% del saldo restante.

Buscando una solución

Estas cifras provienen de investigadores de la Fundación Century, un grupo de reflexión progresista, y de la organización sin fines de lucro Protect Borrowers. Si bien los grupos citan estos números para abogar por tasas de interés más bajas en las tarjetas de crédito, el panorama más amplio es más complejo.

La Fundación Century apoya un tope propuesto del 10% en la tasa de interés anual respaldado por el presidente Trump y algunos demócratas, incluida la senadora de Massachusetts Elizabeth Warren. Sin embargo, los expertos de la industria advierten que limitar las tasas a un nivel tan bajo podría reducir significativamente el acceso a las tarjetas de crédito para muchos hogares.

Por un lado, las tasas ya han comenzado a bajar, aunque ligeramente. Los prestatarios pagaron una tasa de porcentaje anual promedio del 22.3% en el cuarto trimestre de 2025, según la Reserva Federal, frente al 22.8% en 2024.

Consecuencias de un tope en las tasas

La Fundación Century estima que un tope del 10% habría ahorrado a los consumidores $134.5 mil millones desde que Trump asumió el cargo. Los críticos responden que tal tope probablemente habría restringido el acceso al crédito para muchos prestatarios, en lugar de simplemente reducir sus costos.

Datos separados de Javelin Strategy & Research sugieren que el costo de prestar fue de aproximadamente 13% en 2025. Con un tope del 10%, los prestamistas probablemente reducirían el crédito a todos menos a los prestatarios más solventes, potencialmente aquellos con puntajes FICO cerca de 800 o más. En la práctica, eso podría limitar el acceso al crédito a aproximadamente 200 millones de estadounidenses, o alrededor de 80 millones de hogares.

“Esta investigación pasa por alto el hecho de que las tarjetas de crédito están ayudando a muchas personas afectadas por la inflación persistente, el aumento de tasas y una economía incierta,” dijo Brian Riley, Director de Crédito en Javelin. “Sin acceso a tarjetas de crédito, los consumidores no tendrán acceso a herramientas de préstamo a corto plazo que los mantengan a flote cuando el presupuesto se ajusta, el automóvil comienza a fallar o surge una emergencia inesperada.”

“No culpen a los emisores de tarjetas de crédito, que asumen el riesgo por la economía tambaleante,” dijo. “Miren hacia arriba, a la inflación, el desempleo y los presupuestos familiares en desorden. Ese es el verdadero problema.”