Potenciar la formación de equipos de un solo miembro en la competencia bancaria por nuevos caminos

Periodista de la agencia de noticias: Yang Jie

Actualmente, la “empresa unipersonal” (One Person Company, en adelante “OPC”) se está convirtiendo en un nuevo paradigma de emprendimiento en la era de la IA, y cada vez más emprendedores se están sumergiendo en ella.

Frente a la ola del auge de las OPC, varios bancos están adoptando activamente la transformación de la era, construyendo un nuevo sistema financiero adaptado a la economía digital, que sirva a individuos superpoderosos y potencie el empleo flexible, lanzando productos o servicios financieros exclusivos para OPC.

Los expertos de la industria que fueron entrevistados por el periodista de Securities Daily indicaron que el lanzamiento de servicios financieros exclusivos para OPC por parte de los bancos comerciales tiene como objetivo captar posibles puntos de crecimiento empresarial, para planificar y diseñar un nuevo paradigma de emprendimiento a gran escala. En esta doble dirección entre los bancos y las “empresas unipersonales”, la lógica de crédito tradicional está experimentando una profunda transformación.

Posicionamiento estratégico:

Los bancos compiten por la nueva pista financiera de las OPC

“Esta tarde acabo de obtener la licencia comercial de la OPC en la oficina de aprobación administrativa, y esa misma noche completé con éxito la apertura de la cuenta básica de la empresa en el banco; ¡la eficiencia es sorprendente!” Recientemente, el responsable de Hai Lan Zhi Hua Intelligent Technology (Qingdao) Co., Ltd. experimentó la “velocidad de Pudong”. Gracias al mecanismo de servicio “canal verde para empresas OPC” de la sucursal de Bank of Pudong en Qingdao, que ofrece un contacto especializado y una revisión acelerada, la empresa completó la apertura de la cuenta básica en el menor tiempo posible.

Este fenómeno no es un caso aislado. En la sucursal del Banco de China en el distrito central de negocios de Qingdao, la primera empresa en Qingdao en obtener la licencia de OPC, Qingdao Yuan Yu Intelligent Technology Co., Ltd., también disfrutó del servicio de “un conjunto de documentos, una sola gestión”, que redujo drásticamente el tiempo de procesamiento de negocios.

Lo que más sorprendió a los emprendedores fue la facilidad de financiamiento. Se informa que la lógica central del plan de servicios financieros OPC del Banco de Jiangsu ha cambiado de “realizar un préstamo” a “servir a una empresa”, y para ello, el banco lanzó productos de financiamiento exclusivos para OPC, basándose en tendencias de la industria, tecnología clave, información de pedidos, etc., logrando préstamos rápidos y flexibles, verdaderamente permitiendo que la tecnología genere crédito y que el crédito se convierta en capital.

El Banco de Nanjing lanzó el “Plan OPC Tongxin” especial, centrado en las características de “bajo activo y alta innovación” de las empresas relacionadas, enfocándose en los elementos clave de desarrollo “humano + capacidad de cálculo”, construyendo un sistema de servicios de ciclo de vida completo y eliminando todos los cuellos de botella y puntos de bloqueo en el financiamiento durante el proceso de crecimiento de las empresas OPC.

Al mismo tiempo, a nivel local también se han emitido señales positivas. El 16 de marzo, la Comisión de Desarrollo y Reforma de la provincia de Guangdong publicó el “Plan de Acción para Apoyar el Desarrollo Innovador de OPC de Inteligencia Artificial en Guangdong (2026-2028)”, donde se menciona la optimización del servicio de crédito en todo el ciclo. Dentro de un marco de cumplimiento legal y control de riesgos, se apoyará a las instituciones financieras bancarias para lanzar productos y servicios financieros de inteligencia artificial OPC que se adapten a las diferentes necesidades en las etapas de “inicio, crecimiento, expansión y madurez”.

“El despliegue de servicios financieros OPC por parte de varios bancos es un ataque proactivo de la industria financiera ante la profunda transformación del ecosistema empresarial de la era de la IA”, dijo Zeng Gang, experto principal y director del Laboratorio de Finanzas y Desarrollo de Shanghái, a Securities Daily. Desde una perspectiva estratégica, esta es una elección de los bancos para abrir un nuevo océano azul en el contexto de una presión creciente sobre los negocios tradicionales y una feroz competencia en el mercado de consumo. El grupo de clientes de OPC es enorme y su tasa de crecimiento es sorprendente, combinando las propiedades de “liquidación empresarial” y “crédito personal”. Quien construya primero un sistema adaptado, podrá tomar la delantera en la competencia del mercado en la próxima década.

Luo Feipeng, investigador del Banco Postal de China, dijo a Securities Daily que las OPC son un grupo de clientes con alto potencial de crecimiento, y los bancos pueden competir por las cuentas iniciales y los activos de datos de las futuras empresas de calidad a través de sus servicios. Además, los emprendedores de OPC suelen ser talentos técnicos con una alta capacidad de creación de valor, lo que los convierte en una importante entrada para que los bancos cultiven futuros “unicornios”.

Consenso de la industria:

Reconstrucción de modelos de control de riesgos y procesos de aprobación

“Los servicios financieros tradicionales a menudo se centran en los activos y menos en la aplicación de datos, son expertos en modelos de crédito tradicional grandes, de baja frecuencia y con alta garantía, pero tienen dificultades para adaptarse a las nuevas demandas de operación pequeñas, de alta frecuencia y con bajo activo. Cuando se enfrentan a la demanda real de las OPC de ‘un servicio integral, ligero y diversificado’, la lógica de control de riesgos y los procesos de servicio parecen estar especialmente rezagados”, afirmó el Banco de Jiangsu.

A simple vista, los bancos están sirviendo a la “empresa unipersonal” como sujeto legal, pero la lógica de crédito detrás ha sufrido una profunda transformación. Zeng Gang lo resumió en “tres transferencias”: primero, de “lógica de bienes” a “lógica de personas”. El sistema de crédito tradicional se centra en activos pesados, mientras que el activo central de las OPC es el historial educativo del fundador, entre otros. Segundo, de “grandes cantidades y baja frecuencia” a “pequeñas cantidades y alta frecuencia”. El crédito tradicional prefiere créditos de grandes montos y propósitos claros, mientras que las OPC necesitan fondos en pequeñas cantidades, con urgencia y para rotación, requiriendo “préstamos flexibles”. Tercero, de “financiamiento único” a “acompañamiento en todo el ciclo”. El papel del banco ya no se limita a ser un proveedor de fondos, sino que se actualiza a un modelo de servicio de cadena completa, obligando a los bancos a acelerar su transformación digital.

Yang Haiping, investigador del Instituto de Finanzas y Derecho de Shanghái, dijo a Securities Daily que una empresa unipersonal tiene atributos de “responsabilidad limitada”, pero sus acciones tienen un carácter personal evidente. La lógica de crédito para las OPC necesita considerar a la persona como un objeto de evaluación importante, centrándose en sus especialidades profesionales y experiencia en la industria, utilizando su trayectoria de comportamiento como una parte importante de la evaluación de riesgos. Al examinar la primera fuente de reembolso, también se debe considerar adecuadamente la propiedad de “responsabilidad limitada” de la empresa.

Detrás de las oportunidades se ocultan desafíos. Según Zeng Gang, el desafío que las finanzas OPC representan para el sistema de control de riesgos de los bancos se manifiesta en tres aspectos: primero, la operación es frágil; las empresas unipersonales tienen una baja capacidad de resistencia al riesgo, y los problemas del fundador pueden llevar a la disolución de la empresa, con una estabilidad de flujo de caja deficiente. Segundo, la información es opaca; las OPC dependen de la IA y de plataformas digitales, y su situación operativa es difícil de verificar a través de informes tradicionales, lo que dificulta la validación de datos de pedidos e ingresos. Tercero, el riesgo de concentración en la pista; muchas OPC se concentran en pocas áreas, y los cambios tecnológicos en la pista pueden provocar riesgos sistémicos localizados.

Es un consenso en la industria que los bancos deben romper la dependencia de los caminos tradicionales, reconstruir los modelos de control de riesgos y los procesos de aprobación. Luo Feipeng afirmó que los bancos necesitan construir un modelo de evaluación de crédito multidimensional basado en datos operativos, capacidades tecnológicas y órdenes comerciales, y fortalecer la aplicación de tecnologías digitales para establecer mecanismos de monitoreo de riesgos dinámicos.

“Se sugiere que los bancos establezcan estrategias de crédito por niveles y categorías; para las OPC en etapa embrionaria, se debe centrar principalmente en préstamos de crédito con un control estricto de los límites; para las OPC en fase de crecimiento, se puede ampliar adecuadamente el crédito. Al mismo tiempo, se deben incorporar activamente colaboraciones de datos de plataformas, construir modelos de monitoreo dinámico, reemplazar la debida diligencia manual por un enfoque basado en datos, mantener la línea base de control de riesgos, evitar la reducción de estándares y prevenir riesgos en la calidad de activos crediticios”, dijo Zeng Gang.

Nuevas perspectivas futuras:

De “exploración diferenciada” a “servicio normalizado”

En cuanto a la dirección futura de las finanzas OPC, Zeng Gang considera que se debe penetrar en el actual entusiasmo del mercado y volver a un juicio estructural a más largo plazo. Cree que las finanzas OPC se convertirán en un módulo central de larga duración y evolución continua dentro del sistema de servicios bancarios para pequeñas y microempresas, aunque su forma evolucionará a medida que se diversifique el grupo de OPC. A medida que las capacidades de IA continúen evolucionando, los límites de trabajo que un individuo puede completar de manera independiente se expandirán, y las OPC pasarán de ser “experimentos de unos pocos pioneros” a “una de las formas de emprendimiento predominantes”.

¿Las finanzas OPC se convertirán en un negocio normalizado para los bancos, o se limitarán a ser un intento segmentado en el ámbito financiero de la ciencia y la tecnología? Zeng Gang opina que ambas avanzarán en paralelo. A corto plazo, las finanzas OPC ciertamente aparecerán en la forma del financiamiento de ciencia y tecnología, sirviendo principalmente a campos de alta densidad tecnológica como IA, contenido y software, formando primero una matriz de productos madura y modelos de control de riesgos estandarizados en estas pistas. Pero a medida que las herramientas de IA se infiltren en industrias de servicios tradicionales como diseño, consultoría, educación y marketing, el modelo OPC se propagará naturalmente, y en ese momento, los servicios financieros relacionados también se expandirán desde la “pista segmentada de ciencia y tecnología” a un “módulo de servicio estandarizado de banco” más amplio.

“Las OPC representan un nuevo modelo de productividad individual en la era de la IA, y su demanda financiera tiene un carácter a largo plazo y estructural. En el futuro, las finanzas OPC podrían convertirse en una norma para los negocios bancarios, pero seguirán un desarrollo diferenciado. En particular, los bancos líderes construirán un sistema de servicios ecológicos, mientras que los bancos medianos y pequeños podrán enfocarse en ofrecer servicios especializados en áreas verticales”, afirmó Luo Feipeng, y agregó que a medida que se acumulen datos y se perfeccionen los modelos de control de riesgos, los servicios OPC se expandirán de la ciencia y tecnología a más industrias, convirtiéndose en un área importante para la transformación digital de los bancos y el desarrollo de finanzas inclusivas.

“Se puede prever que en los próximos cinco a diez años, la trayectoria de evolución de las finanzas OPC será aproximadamente: desde ‘productos diferenciados de cada banco hoy’ a una iteración gradual hacia ‘servicios modulados incrustados en líneas de productos convencionales’, y finalmente hacia ‘un sistema de cuentas integradas centrado en el fundador, con una alta fusión de finanzas empresariales y personales’”, concluyó Zeng Gang, quien considera que esta es tanto la futura dirección de las finanzas OPC como un importante rumbo para que los bancos sirvan a las pequeñas y microentidades en la era de la economía digital.

Desde Qingdao a Nanjing, y luego a Guangdong, cada vez más OPC de bajo activo y alto crecimiento están logrando “formar un ejército de un solo hombre” con el apoyo de los servicios financieros integrales de los bancos. Cuando cada emprendedor creativo y conocedor de la tecnología puede obtener un apoyo financiero preciso, la vitalidad de los sujetos microeconómicos sin duda se transformará en una fuerte resiliencia en la economía macro.

(Editado por: Qian Xiaorui)

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